Quando é melhor obter um empréstimo e quando obter um cartão de crédito?

Vamos comparar dois produtos bancários para determinar quando é mais lucrativo escolher cada um deles.

Qual valor está disponível para o mutuário?

Em ambos os casos, o banco oferece a oportunidade de usar o seu dinheiro e cobra uma taxa por isso.

Crédito

Permite que você receba uma grande quantia - até vários milhões de rublos. Esse dinheiro é emitido ao mesmo tempo - em dinheiro ou por transferência para o cartão de débito do mutuário. Eles podem ser gastos imediatamente ou mais tarde.

Os empréstimos têm desvantagens - não são concedidos a todos. Uma quantia significativa pode ser obtida se o banco considerar sua renda mensal suficiente. Antes de decidir emitir fundos, o banco verificará seu histórico de crédito. É bom se você não tiver atrasos em outros empréstimos e sua dívida não for muito alta.

Cartão de crédito

Este é um cartão de plástico vinculado a uma conta bancária de crédito. Seu proprietário pode utilizar o dinheiro do banco dentro do limite de crédito que lhe é fornecido. Via de regra, esse valor é significativamente menor que o valor do empréstimo: para começar, o banco pode oferecer um limite de 100 a 200 mil rublos. Portanto, muitas vezes um cartão pode ser emitido apresentando apenas um passaporte.

Com o tempo, se você pagar sua dívida regularmente e dentro do prazo, seu limite de crédito poderá aumentar.

Com que finalidade o mutuário pode gastar o dinheiro?

Não, ele nem sempre tem o direito de fazer compras - às vezes os bancos impõem restrições.

Crédito

Existem dois tipos - não direcionado e direcionado. No primeiro caso, o mutuário pode gastar o dinheiro a seu critério. No segundo - apenas para os fins indicados. Por exemplo, para a compra de um apartamento - neste caso, um hipoteca crédito. Além disso, os clientes do banco têm acesso a empréstimos para o desenvolvimento de negócios, bem como empréstimos educacionais, automóveis e outros tipos de empréstimos.

A pessoa deve indicar a finalidade do recebimento do dinheiro no acordo com o banco. Você não pode gastar o dinheiro em outras necessidades: um empréstimo hipotecário não permitirá que você pague por um carro novo. Mas os juros sobre empréstimos direcionados são frequentemente mais baixos.

Cartão de crédito

O proprietário pode gastar dinheiro em qualquer coisa, mas apenas dentro do limite alocado pelo banco. Além disso, até a primeira transação com cartão de crédito, ele está livre de obrigações para com o banco. O dinheiro é considerado emitido para o destinatário não após a emissão do cartão, mas após sua primeira utilização - pagamento de compras ou saque de dinheiro.

Como são calculados os juros e quando você deve pagar a dívida?

Normalmente, as taxas de juros dos cartões de crédito são mais altas do que dos empréstimos. No primeiro trimestre de 2023, para empréstimos ao consumo, os mutuários tiveram que pagar em média 19,52% ao ano. Por dinheiro de cartão de crédito - 30,62%.

Crédito

Todos os fundos são emitidos pelo banco imediatamente e o cálculo dos juros começa imediatamente após o recebimento do valor. O mutuário não pode tocar no dinheiro durante um mês inteiro e depois gastar eles em partes. Mas neste mês, assim como em todos os meses subsequentes, o banco ainda cobrará juros e sobre o valor total da dívida.

Para reembolsar o empréstimo, o beneficiário é obrigado a efetuar os pagamentos dentro do prazo. Todo mês, antes de uma determinada data, ele deve transferir pelo menos o valor indicado pelo banco. Os pagamentos regulares incluem parte do principal mais juros. É possível atrasar o pagamento ou pagar um valor menor, mas é muito indesejável - isso piorará seu histórico de crédito.

Cartão de crédito

A vantagem do cartão é a carência. Geralmente dura de 50 a 120 dias – o prazo é definido pelo banco. Se você fizer uma compra e devolver o dinheiro ao cartão nesse período, não precisará pagar juros. Quando você devolver o dinheiro integralmente, o período de carência começará novamente.

Se você não cumprir o prazo, serão adicionados juros consideráveis ​​ao valor. Seu tamanho depende do banco, mas é sempre maior que o tamanho por cento por empréstimo. Além disso, serão acumulados juros por todo o período decorrido desde a sua liquidação com a loja.

Portanto, faz sentido fazer apenas pequenas compras com cartão de crédito, cujo custo você terá tempo de reembolsar durante o período de carência. Nesse caso, o banco pode definir um pagamento mínimo - por exemplo, de 3 a 10% do valor da dívida mensalmente, e será necessário quitá-lo. Mas o principal é conseguir saldar a dívida em dia. Então você não terá que pagar juros.

No entanto, não existem produtos bancários totalmente gratuitos. Via de regra, uma determinada quantia é cobrada anualmente pela manutenção de um cartão de crédito. Além disso, o serviço de cartão de débito costuma custar menos.

E mais uma coisa: não é aconselhável sacar dinheiro do cartão de crédito, a menos que seja absolutamente necessário. Se você sacar um valor maior do que o especificado no contrato, poderá pagar mais de 50% ao ano além da dívida.

Por quanto tempo o mutuário recebe o dinheiro?

Existem diferenças importantes aqui também.

Crédito

É sempre emitido por um período específico especificado no contrato. Após a liquidação final com o banco, o empréstimo não é renovado. Para receber um novo valor, é necessário celebrar outro acordo com a instituição de crédito. Isso significa recolher novamente os documentos necessários e aguardar a decisão do banco.

Cartão de crédito

Mapa é válido por tempo indeterminado. Depois de pagar sua dívida integralmente, você pode pensar em suas próximas despesas. O titular do cartão terá acesso ao mesmo limite de crédito ou a um limite de crédito aumentado - o banco informará o valor. O período de carência também é renovado.

Resta pagar uma taxa anual de manutenção do cartão. E emita novamente o plástico quando ele expirar.

Há algum bônus para o mutuário?

Aqui os titulares dos cartões são claramente vencedores.

Crédito

Não haverá bônus. Você pagará o valor exigido pelo vendedor e não poderá receber nenhum dinheiro de volta. O valor a ser devolvido estará escrito em seu acordo com o banco. Via de regra, o empréstimo pode ser reembolsado mais cedo, mas os juros ainda terão de ser pagos integralmente - aqui também não há concessões.

Cartão de crédito

Os bancos geralmente oferecem a oportunidade de receber reembolso em compras com cartão. Alguns bancos parceiros podem devolver até 25% do valor das compras - esse dinheiro chega ao cartão no mês que vem. Antes de escolher um cartão, vale a pena verificar quais lojas, cafés, academias de ginástica e companhias aéreas devolvem bônus aos clientes de um determinado banco. E, em igualdade de condições, escolha a instituição financeira cujos parceiros são as lojas onde você costuma fazer compras.

O que o mutuário deve escolher - um cartão ou um empréstimo?

Calcule o que será mais lucrativo na sua situação.

Quando você precisa de uma grande quantia para uma compra séria, você deve fazer um empréstimo. Mas se você planeja comprar ocasionalmente algo não muito caro - um produto ou serviço, cujo custo você pode pagar durante o período de carência - faz sentido obter um cartão de crédito.

Talvez você não precise do dinheiro com urgência. Mas você gostaria de obtê-los sem problemas se de repente tiver que fazer compras não planejadas. Então você também deve entrar em contato com o banco para obter um cartão de crédito. Mas não o ative antes do tempo.