Como mudar sua estratégia financeira pessoal em 2023: recomendações do especialista Sergey Makarov

Na oficina do projeto árvore genealógica o consultor financeiro Sergey Makarov deu uma palestra sobre como administrar adequadamente o dinheiro em tempos instáveis. Ouvimos e escolhemos o principal.

O que considerar

Uma estratégia financeira pessoal depende de três elementos. Estes são os objetivos que você deseja alcançar, as ferramentas que você tem à sua disposição e a compreensão da realidade em que você deve operar.

Quando a realidade muda, os objetivos e as ferramentas mudam com ela. Portanto, antes de rever a estratégia, é preciso entender o que está acontecendo com a economia e as finanças ferramentas é uma realidade externa, e avaliar o estado do seu orçamento é uma realidade interna realidade.

realidade externa

O estado da economia é determinado por vários indicadores-chave.

• PIB (produto Interno Bruto). Esse indicador deixa claro como a economia do país está se comportando: crescendo, estagnada ou caindo. Ao visualizar a evolução do PIB, você pode ajustar com mais precisão suas expectativas financeiras. Em 2023, por exemplo, de acordo com estimativas médias, a economia russa deverá cair 1,5% do PIB e, nos próximos dois anos, crescerá de 1 a 1,5%. Mas na situação atual, as previsões são atualizadas regularmente. Você pode segui-los no site.
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  Banco da Rússia ou ministérios desenvolvimento Econômico.
• Inflação. Mais precisamente - índice preços ao consumidor. De acordo com estatísticas oficiais, os preços na Rússia por ano, em média cresceu em 12%. Mas sua inflação pessoal provavelmente será diferente dessa figura. Depende da estrutura de consumo de cada pessoa. Por exemplo, o preço do leite subiu 15%, mas se você não beber, isso não afetou seu orçamento. Para uma estratégia financeira pessoal, é mais importante levar em conta a inflação de longo prazo e focar nela na hora de traçar metas. Por exemplo, você quer economizar para um carro por três anos. Então você precisa calcular o valor levando em consideração a inflação de longo prazo ou escolher ferramentas que não permitam depreciar suas economias. Inflação de longo prazo na Rússia em 20 anos é uma média de 8,5%, e se contar desde 1998 - 13%.
• taxa chave. Este é o principal indicador da política monetária do estado. Para colocá-lo de forma bastante simples, taxa chave determina o valor do dinheiro na economia. As taxas de juros sobre depósitos bancários e empréstimos dependem de seu tamanho. Assim como no caso do PIB, o tamanho projetado da taxa básica varia de acordo com a situação. Para obter informações atualizadas, você pode estudar os resultados da pesquisa macroeconômica do Banco da Rússia, que são atualizados regularmente. De acordo com os resultados da pesquisa de analistas de fevereiro, nos próximos dois anos esperado uma diminuição gradual da taxa para 6% com um provável aumento local em 2023.
• orçamento do país. Em 2023 e nos próximos três anos, os especialistas prevêem um déficit no orçamento russo. Isso significa que vale a pena se preparar para aumento de impostos diretos e indiretos, aumento de impostos e taxas estaduais e até redução de benefícios.
• Taxas de câmbio. depende dele em que moeda armazenar economias e quais ferramentas para acumulação são melhores para usar. Por exemplo, na realidade de 2023, a atratividade do dólar é bastante fraca. Isso se deve ao baixo rendimento de dólares em “forma pura” sem investimentos (se contar em rublos - cerca de 4% ao ano), à falta de ferramentas para investimentos sem altos riscos e alta volatilidade da taxa de câmbio (de 50 a 121 rublos por dólar por três meses no início de 2022). Se você tem economias em dólares, não precisa convertê-las em rublos. E comprar novos dólares é apenas para um propósito específico.

realidade interior

Como a realidade externa, a realidade interna é composta de vários elementos.

• Ativos. Isso é tudo o que você pode dispor para atingir metas financeiras. Por exemplo, imóveis, uma conta de poupança ou títulos. Quanto mais ativos líquidos, ou seja, aqueles que podem ser rapidamente transformados em dinheiro com perdas mínimas, melhor. Isso torna a estratégia financeira mais flexível.
• Receitas e despesas. Para obter uma visão completa da receita, você precisa fixar vários parâmetros: tipo (ativo ou passivo), quantidade, fonte, frequência, sustentabilidade e perspectivas de crescimento. Ao avaliar os custos, também é importante levar em consideração não apenas o valor em si, mas também a categoria, frequência, obrigação e potencial de otimização. Você pode trazer todos os dados para uma tabela ou usar aplicativo.
• compromissos financeiros. Estes incluem, por exemplo, pagamentos de empréstimos, cartões de crédito ou hipotecas. E também precisam ser levados em consideração na hora de traçar uma estratégia financeira.

O que fazer

Revisite os objetivos

Qualquer objetivo financeiro sempre tem um objeto - o que você deseja obter, um preço - quanto dinheiro é necessário para isso e um prazo - quando pode ser realizado. E para chegar a um resultado, é preciso levar em consideração os recursos disponíveis, as ferramentas que podem ser úteis e o preço final, que pode mudar no futuro. Em tempos instáveis, todos os termos desta “fórmula” terão de ser revistos.

Primeiro, você deve avaliar com sobriedade o quanto precisa de um objeto na nova realidade. Por exemplo, comprar um imóvel usando hipotecas em 2023, uma decisão bastante arriscada, porque ultimamente as hipotecas se tornaram menos acessíveis e é mais provável que haja uma queda na renda. Mas se houver um objeto adequado com um bom desconto, o risco pode ser justificado.

Em segundo lugar, você precisa entender se pode pagar o que deseja, como seus recursos mudaram e o que está acontecendo com os instrumentos financeiros. Por exemplo, as operações com ações e títulos estrangeiros na bolsa de valores já estão parcialmente limitadas, o que torna mais difícil o aproveitamento dos investimentos.

Portanto, vale a pena estudar cuidadosamente a situação financeira pessoal e, possivelmente, mudar as metas para outras mais acessíveis.

Analise receitas e despesas

A fonte de renda mais sustentável em uma crise pode não ser confiável. Portanto, é melhor incluir todos os riscos possíveis na estratégia financeira, mesmo que pareçam improváveis. Para dar base ao crescimento da renda, vale agora investir em capital humano: saúde, educação, conexões.

Os gastos em uma crise também tendem a ser voláteis. A inflação e quaisquer eventos inesperados podem aumentá-los significativamente. Portanto, você deve decidir como otimizar os gastos e o que abrir mão.

Lide com as obrigações financeiras

Se você tem pendentes empréstimos ou você está pagando uma hipoteca, pense no que pode pagar antes do previsto.

Por exemplo, se as obrigações de todos os empréstimos ultrapassarem 30% da renda familiar ao mês, é melhor reduzir o pagamento. Porém, quanto mais próximo o vencimento da hipoteca, menos benefícios financeiros você obterá com o pagamento antecipado.

Em geral, para qualquer empréstimo, é útil primeiro calcular quanto menos juros você pagará se pagar parte da dívida antes do prazo. Se for rentável e você tiver um valor grátis, você pode dar o próximo passo e calcular quanto Você receberá benefícios financeiros se colocar dinheiro em um depósito e enviá-lo para reembolso em seis meses dívida. Mas se você não tiver um fundo de reserva, pode ser melhor direcionar o dinheiro para lá, em vez de cumprir antecipadamente as obrigações do empréstimo.

Calcule todos os cenários para o desenvolvimento de eventos e faça a estratégia mais confortável para você.

Aumentar fundo de reserva

Idealmente, deve ser 12 despesas mensais, incluindo pagamentos de empréstimos. É melhor manter parte do airbag financeiro em dinheiro (fornecimento de pelo menos três meses) e colocar parte em um depósito ou poupança com juros sobre o saldo. Invista seu dinheiro financeiro em ações, títulos, imóveis, poupança e investimento seguro de vida ou criptomoeda não vale a pena.

É melhor criar um fundo de reserva do zero em rublos. E caso existam valores em moeda estrangeira na estrutura das despesas, então devem ser contribuídos para o fundo proporcionalmente, ou seja, 20% das despesas em euros - 20% do fundo em euros.

Se fundo de reserva já formado em moeda estrangeira, não adianta convertê-lo em rublos. Apenas tente gastar rublos primeiro e troque dólares e euros como último recurso.

Adiar grandes investimentos

Se você não tem certeza se vale a pena investir em instrumentos financeiros agora, provavelmente não precisa fazer isso. Para ter certeza, antes de gastar dinheiro em títulos e outros ativos, responda a algumas perguntas:

• Por que você precisa desta compra? Qual objetivo você quer alcançar?
• Como a compra afetará sua riqueza e portfólio de investimentos se você já tiver um?
• Quais são os riscos associados a este investimento? Você está pronto para eles?
• Você será capaz de vender esses ativos no futuro? A quem e a que custo?

Por exemplo, se você planeja investir em imóveis, terá que levar em consideração muitos fatores: desde o custo e o ritmo de construção até a situação geopolítica.

O mesmo se aplica às transações no mercado de ações. Se você não levar em conta todas as mudanças na realidade externa, é fácil perder dinheiro. Por exemplo, agora vale a pena considerar exclusivamente os ativos russos, porque os riscos das transações internacionais ainda são altos. Ao mesmo tempo, é melhor investir em ações russas a longo prazo (8 anos ou mais) e em títulos, pelo contrário, por um curto período (no máximo três anos).

Concentre-se no que você pode controlar

Processos globais na economia, inflação, sentimento no mercado de ações - tudo isso é um grande círculo de realidade externa que está além de nosso controle e influência direta.

Mas existe um pequeno círculo, que consiste em nossas ações, metas, orçamento, economia, consciência financeira e reação ao que está acontecendo. Esses aspectos podemos controlar − foco neles.

Agora a economia está estagnada com alta inflação, o que significa que nossa renda real vai cair. O mais importante é trabalhar a renda, mudar o padrão de consumo, aumentar o fundo de reservas e diminuir o endividamento. Tudo isso fica mais fácil de controlar se você fizer um planejamento financeiro todo mês e revisar regularmente suas metas. Você precisará deles como ponto de apoio na nova realidade instável.