Como usar o período sem juros do cartão de crédito corretamente: instruções detalhadas

Qual a diferença entre um cartão de crédito e um empréstimo

Um cartão de crédito permite que você pague bens e serviços com dinheiro do banco. Em princípio, o cartão é semelhante a um empréstimo ao consumidor, mas existem várias diferenças importantes. Por exemplo, o limite do cartão de crédito é renovado. À medida que o titular do cartão paga a dívida, ele pode usar o dinheiro novamente. O banco concede um empréstimo ao consumidor uma vez. E se, depois de quitada a dívida, for necessário dinheiro novamente, você terá que se inscrever novamente e aguardar sua aprovação.

Os juros de um empréstimo são acumulados desde o momento de sua emissão para todo o montante de uma só vez, mesmo que o mutuário não tenha tido tempo para gastá-lo. O banco calcula os juros do cartão para o valor do saque ou do pagamento da compra e somente se o cliente não cumprir o prazo sem juros para quitar a dívida.

É conveniente usar um cartão de crédito para as compras diárias - pode ser usado para pagar em lojas e outras necessidades domésticas. E um empréstimo ajudará se você precisar de uma grande quantia única - por exemplo, você decidiu atualizar os eletrodomésticos da cozinha e calculou exatamente quanto dinheiro tem para gastar.

O que é período sem juros

Outra diferença importante entre um cartão de crédito e um empréstimo ao consumidor é que você poderá usar o cartão gratuitamente, se o banco fornecer um período sem juros (também chamado de período de carência, ou período de carência). É o tempo durante o qual o mutuário pode devolver o dinheiro gasto e o banco não cobra juros sobre a dívida. O período sem juros pode durar de várias semanas a vários meses, dependendo das condições do banco.

Como o período de carência é calculado

Para que o período sem juros funcione, você precisa conhecer as regras para calculá-lo. Existem várias opções.

O banco define um período de carência separadamente para cada operação

Você precisa quitar a dívida na mesma sequência em que o cliente fez as compras. Essa opção pode ser adequada para quem raramente usa um cartão de crédito. Por exemplo, em 1 de outubro, você comprou uma geladeira por 40 mil rublos, e em 10 de outubro, gastou outros 5 mil em um micro-ondas. Se a carência do cartão for de 30 dias, o débito da geladeira terá que ser quitado até 30 de outubro, e do micro-ondas - até 8 de novembro.

O banco gera um extrato com base nos resultados do período de faturamento

Normalmente, esse período dura 30 dias. Durante esse tempo, o cliente utiliza um cartão de crédito e, ao final do período de faturamento, o banco envia um extrato com o valor da dívida por e-mail ou SMS. O cliente tem tempo (por exemplo, 20 dias) para devolver o dinheiro sem juros.

Digamos que seu período de faturamento comece no primeiro dia de cada mês. Em 1º de outubro, você gastou 40 mil rublos em uma geladeira e no dia 10 pagou outros 5 mil por um micro-ondas. No final do mês, o banco fixou o valor total da dívida (45 mil rublos) e lhe enviou um extrato. Para não pagar juros, você precisa pagar a dívida em 20 dias - antes de 20 de novembro.

Acontece que o prazo máximo durante o qual você não pode pagar juros é de 50 dias. Existem bancos que têm um período de carência mais longo - por exemplo, até 120 dias. Um cartão com um longo período sem juros pode ser mais lucrativo - é mais confortável pagar gradualmente a dívida do que devolver todo o valor necessário no mês seguinte.

O banco começa a contar o período de carência a partir do momento da primeira compra

Assim, se o cliente utilizou o cartão de crédito pela primeira vez no dia 1º de outubro, com prazo de 50 dias sem juros, ele deverá quitar a dívida até o dia 19 de novembro inclusive. Se no dia 9 de novembro ele fez uma segunda compra sem devolver o dinheiro gasto anteriormente, o período de carência durará apenas 10 dias. E então o banco começará a cobrar juros.

Um novo período de faturamento começa no primeiro dia de cada mês

Por exemplo, um cliente fez uma compra e pagou com cartão em 4 de outubro. Com um prazo de 60 dias sem juros, ele terá 26 dias antes do final do mês em curso e mais 34 dias depois para devolver o dinheiro ao banco. Neste caso, pode não importar se o cliente pagou integralmente a dívida anterior: os prazos sem juros para a devolução do valor das compras efetuadas em meses diferentes serão calculados separadamente. A dívida de outubro precisará ser paga antes do valor gasto em novembro.

O que o período de carência cobre

Como regra, o período de carência é válido para transações que não sejam em dinheiro. Se você sacar dinheiro ou transferi-lo para outra conta, o banco calcula os juros sobre esse valor imediatamente. Às vezes, o período sem juros não se aplica a transações online específicas - por exemplo, transferências eletrônicas para carteiras eletrônicas, pagamentos de jogos online ou compra de loterias. Verifique os termos e condições com seu banco antes de fechar o contrato, para não entrar em situações imprevistas.

Como usar cartão de crédito e não pagar juros

Efetue os pagamentos dentro do prazo

Tente saldar a dívida antes do final do período de carência. Se você não puder devolver todo o valor emprestado no prazo, precisará fazer um pagamento mínimo obrigatório para evitar atrasos e não prejudicar seu histórico de crédito. Via de regra, é uma pequena porcentagem da dívida - é assim que o banco entende que o cliente está solvente. Não se trata de uma taxa adicional, mas sim do reembolso de parte da dívida. Caso o cliente tenha atrasado, o valor que teve que ser pago no período de faturamento anterior será adicionado ao pagamento obrigatório do mês corrente.

Faça grandes compras no início do período do relatório

Se a carência do seu cartão de crédito não for calculada separadamente para cada operação, mas for válida a partir de um determinado dia do mês, planeje grandes compras no seu início. Digamos que o período do seu relatório seja de 1º de outubro a 31 de outubro. No final do mês, o banco enviará extrato, após o qual você terá mais 20 dias para quitar a dívida. É mais lucrativo fazer uma compra grande em 1º de outubro - dessa forma, você pode usar o dinheiro do banco por mais tempo, sem pagamentos indevidos.

Estude cuidadosamente as condições do banco

Cada banco possui uma lista de transações que não estão sujeitas ao período de carência. Por exemplo, um banco pode restringir saques em dinheiro ou compras de moeda estrangeira. Se você não deseja que juros sejam cobrados, é melhor evitar tais ações. Às vezes, os bancos não interrompem o período de carência, mas podem cobrar uma comissão ao sacar dinheiro ou transferir para um cartão de débito.

Planeje seu orçamento

O dinheiro no cartão de crédito não é pessoal, terá de ser devolvido. Tente planejar suas compras de forma a equilibrar gastos e receitas e quitar dívidas em um ritmo confortável. Determine um pagamento mensal aceitável (por exemplo, 10% da receita) e tente não excedê-lo.

É um bom hábito verificar seu relatório de crédito. Você pode entender o que pode economizar e quais compras deve recusar.

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