Como sair da dívida e ganhar estabilidade financeira ao longo de 7 passos

empréstimos têmDespesas com empréstimos e as perspectivas de reembolso metade dos russos. Pessoas entrar em dívida não é uma vida boa, muitos simplesmente não têm dinheiro suficiente para a compra de eletrodomésticos, para o tratamento, reparação ou mesmo por comida. Empréstimos a primeira parece ser um rendimento bom, mas no final só fazem do devedor mais pobres 13% dos russos gastar em pagamentos mensais de 40-50% da receita.

Para pagar as dívidas - que significa melhorar significativamente sua posição financeira.

O dinheiro que as pessoas dão como um por cento do banco, poderia ser gasto na criação de reservas (que os russos, de acordo com os dadossituação sócio-económica da Rússia Moscou, em janeiro-março 2019 Rosstat, quase fazer recentemente).

E para isso é preciso primeiro estratégia operacional. Dave Ramsey, um especialista financeiro, radialista e autor de vários livros, elaborou um plano7 etapas do bebê de Dave RamseyQue consiste em sete passos "das crianças". Nós explicamos como usá-los.

Quais são passo sistema das crianças

O caminho para a liberdade financeira, de acordo com Ramsey, é composta de sete passos "das crianças". Mas como eram chamados, não porque eles são leves. Pelo contrário. Quando uma criança aprende a andar, os primeiros passos são para ele muito difícil. Como um adulto, que está apenas aprendendo a viver sem dívida e gerenciar suas finanças.

sistema de sete passos foi inventado nos Estados Unidos, mas as pessoas usá-lo com sucesso em todo o mundo. Incluindo os russosorçamento familiar. O pago 578.000 rublos. 16 meses. A técnica não divulgar quaisquer segredos da magia, não oferece milagres, truques e fraude - simplesmente ajuda a definir uma meta, motiva e ensina para distribuir corretamente o dinheiro e poder.

Se livrar da dívida com a ajuda deste sistema

Passo 0. Certifique-se de suas "quatro paredes"

No início do caminho para a liberdade financeira Ramsey recomenda a adopção de uma decisão firme: nunca mais não borrow menos que seja absolutamente necessário. Ele aconselha a cortar e jogar fora cartões de crédito, não promete pagar-lhes para compras online. Uma vez que a decisão é tomada, certifique-se que o seu "quatro paredes".

Isto é, se certificar de que tudo pago mais essencial: por exemplo, habitação, tratamento médico, estudo.

Ganhar dinheiro para alugar um apartamento, pagar a dívida de serviços de utilidade. Se as quebras de carro para baixo ou um dos principais eletrodomésticos - a pagar por reparos. Resolver os problemas de saúde aguda. Para todos estes custos não distraí-lo no futuro.

Passo 1. Acumular 1000 dólares

À primeira vista, este movimento parece estranho. Por que economizar dinheiro se seria lógico para começar imediatamente a pagar todas as dívidas? Mas este pequeno fundo de reserva é necessária para a rede de segurança em caso de circunstâncias imprevistas.

Se no futuro próximo você precisam urgentemente de dinheiro, então em vez de ter que quebrar a promessa e tomar outro empréstimo, você tirar proveito de poupança.

Além disso, o estoque vai ajudá-lo a se sentir mais calmo e mais confiante. E é necessário para avançar.

Passo 2. O pagamento de todas as dívidas, exceto para a hipoteca

Para fazer isso, Ramsey sugere a utilização do método de bola de neve - isto é, a dívidas extinguir e empréstimos do menor para o maior. Vamos apenas considerar este modelo como um exemplo.

Suponha que dois empréstimos que você tem: na geladeira com uma taxa mensal em 2000 rublos para a reparação de um pagamento em 5000. Você começa com o fato de que tentar, tanto quanto possível para reembolsar o empréstimo para o frigorífico mais rapidamente: dar mais trabalho, salvar e todo o dinheiro extra, até US $ 100, coloca sobre a pontuação de crédito. O mais provável, então você vai ter que pagar um pouco mais rápido.

Mas quando o empréstimo é pago, você não pode relaxar. 2000, foram dadas para o frigorífico é adicionado ao pagamento para os reparos. Assim, um segundo empréstimo você também extinguir mais rápido porque os pagamentos mensais não são de 5000, e pelo menos 7000 rublos. Se você tem mais dívidas, você continuar a pagá-los no mesmo algoritmo.

método de bola de neve é ​​por vezes criticada e propor, em vez de usar o método de avalancheDívida Avalanche Definição. É tudo ao contrário: as dívidas são pagas a partir de uma maior (prioridade) para o menor.

Acredita-se que o método de avalanches vai ajudar a pagar as suas dívidas mais rápido e o método de bola de neve vai fazê-lo de modo mais relaxado e confortável.

Passo 3. Criar um fundo de emergência por um período de 3-6 meses

Quando você pagou com cartão de crédito, não foram autorizados a celebrar os ventos e não começar a gastar mais. Todos os fundos que são gastos em pagamentos mensais e outros valores que você conseguiu ganhar ou saveVocê agora são permitidos em-lo para criar um outro estoque.

Neste momento, de modo que você é, se você perder seu emprego ou ficar doente, você era capaz de viver com esse dinheiro, pelo menos, três meses. A lógica aqui é a mesma que na primeira etapa: acúmulo de salvá-lo de novos empréstimos em caso de força maior.

Passo 4. Comece a poupar para uma pensão

sistema autor - um americano, e sistema de pensões dos EUA é diferente da nossa. Mas também nos Estados Unidos e na Rússia, as pessoas clarividentes estão tentando começar a poupar para a aposentadoria tão cedo quanto possível. Para nós, é ainda mais importante: a confiar a este respeito que o governo é o mesmo que cair na pobreza.

Parte do dinheiro que você deu para a criação de um fundo de emergência, agora você precisa de adiar a aposentadoria.

Recomenda-se começar com 15% da renda mensal e tentar aumentar este número. Significa que podem ser colocados em depósito ou para comprá-los títulos.

Passo 5. Economize até educar as crianças

Para os russos, este passo pode parecer não tão importante: a parcela de educação pago na Rússia totalizaram5 as principais conclusões das estatísticas de recepção nas universidades em 2018 40%. Mas está crescendo rapidamente, como o custo de treinamento. Embora o número de lugares do orçamento, pelo contrário, diminuiNúmero de vagas gratuitas em universidades russas irá diminuir em um quarto. Portanto, pais, cujos filhos estão a planear um dia ir para a faculdade, que seria bom para se preparar.

Fundos que foram enviadas anteriormente para pagar o empréstimo por uma bola de neve, nesta fase, você começar com a formação das crianças. Menos do dinheiro economizar para a aposentadoria.

Se você não tem filhos, você pode reservar o dinheiro para sua própria educação, ou qualquer outra coisa que você acha que é muito importante. Ou, simplesmente ignore esta etapa.

Passo 6. pagar a sua hipoteca

Agora você tem um fundo de emergência, você acumulado fundos para a educação para as crianças (pelo menos por um par de anos de estudo) e usado para destinar parte da renda em uma base mensal. Talvez o sucesso mais cedo motivá-lo (e muitos daqueles que ajudaram este sistema) é mais sábio para se referir a dinheiro, a procurar novas fontes de renda.

Dave Ramsey recomenda novas medidas no algoritmo familiar. O valor que você reservou para a educação, e toda a renda extra nesta fase você precisa adicionar para o pagamento mensal de uma hipoteca a pagar por ele o mais rápido possível.

Tendo em conta as realidades russas dos passos quinto e sexto, você pode querer swap: em primeiro lugar, pagar a sua hipoteca, E, em seguida, para poupar para a educação. Se a hipoteca não dar este passo para pular.

Passo 7. Desfrute da liberdade financeira

Nesta fase você está livre da dívida, e você tem poupança suficiente para não ter medo de circunstâncias imprevistas. A principal coisa agora - para manter sua promessa e não entrar em dívida. E, claro, continuar a ser adiadas pelo fato de que é importante para você: pensões, imobiliário, turismo, investimento e negócios.