Você precisa de seguro contra câncer?
Miscelânea / / October 05, 2023
Poucas pessoas conhecem essas interessantes políticas de VHI.
O que é seguro contra câncer
O seguro contra câncer é um tipo de apólice de VHI que cobre o tratamento oncológico, ao contrário do VHI normal. Muitas companhias de seguros têm essas oncopolíticas.
De acordo com a apólice, as seguradoras transferem dinheiro ao paciente ou organizam e pagam pelo tratamento. A segunda costuma ser mais conveniente, pois muitas vezes o paciente não entende como agir após o diagnóstico, fica confuso e assustado. E essas políticas são mais baratas.
Por que você precisa de seguro contra câncer?
Porque o câncer, infelizmente, ainda é comum e muito caro de tratar.
Por Segundo WHO, o câncer é uma das principais causas de morte no mundo. Em 2020, custou a vida a cerca de 10 milhões de pessoas – quase todas as sextas pessoas que morreram morreram de cancro. Em 2022, a taxa de incidência de tumores malignos por 100 mil habitantes da Rússia decidir 428,4. No mesmo ano, foram identificados pela primeira vez mais de 624 mil casos de neoplasias malignas no país.
Em média, o custo do tratamento oncológico pago na Rússia começa em 500 mil rublos. Além disso, o preço varia dependendo dos medicamentos, da gravidade da doença, da duração e dos métodos de tratamento e da localização do paciente.
O tratamento no exterior é ainda mais caro e pode custar a partir de 100 mil dólares.
Portanto, por uma questão de tratamento, muitos vendem carros e apartamentos e fazem empréstimos. A situação é ainda mais complicada pelo facto de que, quando as pessoas adoecem, perdem temporariamente a oportunidade de trabalhar, o que significa que não podem receber dinheiro.
Claro, o evento segurado pode não ocorrer. Ou pode acontecer, então o paciente permanecerá em uma posição financeiramente vantajosa e invulnerável.
Por que você não deve confiar apenas no seguro saúde obrigatório
O tratamento do câncer está incluído no seguro médico obrigatório - isso é verdade. Mas há muitos mas.
A maioria das pessoas com câncer necessita de diagnóstico, medicamentos, uma série de procedimentos médicos, cuidados psicológicos e cirúrgicos e, em alguns casos, implantação.
Mas na maioria dos casos, o seguro médico obrigatório não cobre todos os custos do tratamento do cancro, uma vez que o orçamento atribuído pelo Estado é normalmente limitado. Portanto, o paciente, de uma forma ou de outra, tem que pagar a mais por determinados serviços.
O segundo problema é que, no âmbito do seguro médico obrigatório, o paciente muitas vezes tem de esperar a sua vez: para exames, para hospitalização, para procedimentos médicos. E com o câncer, o tempo desempenha um papel muito sério.
Assim, as cotas para operações complexas de alta tecnologia geralmente têm de esperar vários meses. Além disso, não existem quotas suficientes para todos: podem esgotar-se antes do final do ano civil. Portanto, se não tiver sorte, você terá que pagar pela operação às suas próprias custas.
O terceiro problema que pode surgir com o seguro médico obrigatório é a falta dos medicamentos necessários. Se por algum motivo não tivemos tempo de adquirir os medicamentos necessários, mesmo com eles pode haver interrupções. E a maioria dos pacientes tem que comprar medicamentos imunobiológicos caros e terapia direcionada às suas próprias custas.
Com o seguro contra câncer, você não precisa solicitar ou esperar por uma cota – você pode marcar uma consulta e um exame sem esperar na fila: a seguradora paga diretamente à clínica.
Além disso, o paciente não fica vinculado ao seu cadastro, como é o caso do seguro médico obrigatório, e pode receber atendimento em outra região, inclusive na capital. E se for seguro com cobertura internacional, então no exterior.
Não haverá problemas com medicamentos. Com seguro, você pode até comprar medicamentos raros e caros, mas necessários, em outro país e trazê-los para a Rússia.
Além disso, dependendo da tarifa, o seguro oferece assistência com realocação, enfermagem, implantação e exames genéticos. Ao mesmo tempo, a empresa auxilia o paciente em tudo: na seleção de hospitais e laboratórios, na entrega de medicamentos, na escolha do médico. Isso remove muito fardo moral do paciente.
Quanto é o seguro
Diferentemente. Portanto, você pode pagar cerca de 5 a 10 mil rublos por ano pela opção de tratamento truncada mais simples, que não cobrirá todas as etapas. Ou você pode comprar um seguro com cobertura internacional por cerca de 60.000 por ano.
O preço do seguro depende de vários parâmetros:
- valor da cobertura do seguro - quanto dinheiro pode ser gasto em tratamento por ano;
- países de tratamento - Rússia ou no exterior;
- lista de doenças: existem seguros apenas para oncologia, e há aqueles que incluem o tratamento de doenças cardiovasculares;
- condições para prorrogação do seguro: existem seguros que podem ser prorrogados e o tratamento continuado caso o segurado adoeça, e há aqueles que são válidos apenas por determinado período.
Aliás, é importante entender que em algumas seguradoras, quando ocorre um sinistro, o preço da tarifa não muda. Caso o tratamento não seja concluído, o paciente renova a apólice, paga o mesmo valor e recebe o mesmo valor segurado. Ao solicitar uma apólice, é muito importante estar atento a esta condição.
Mas, em geral, todos os programas de seguro contra câncer na Rússia são bastante semelhantes e têm características, valores e preços de seguro aproximadamente semelhantes.
Quem pode obter seguro contra câncer?
Qualquer pessoa pode potencialmente fazer um seguro. Mas existem alguns fatores de parada. Antes do registo, o cliente aceita os termos de uma declaração especial - trata-se de um documento composto por vários pontos, com o qual o cliente confirma que, por exemplo,
- não foi submetido a transplante de coração;
- não usa drogas;
- não bebe álcool em quantidades superiores a 20 ml por dia em termos de álcool puro;
- não fuma mais de 20 cigarros por dia;
- não sofre de doenças causadas pela AIDS;
- não sofre actualmente nem sofreu durante os últimos 10 anos de cancro ou de condições pré-cancerosas, etc.
É claro que, formalmente, a seguradora não pode verificar quantos cigarros um cliente fuma diariamente. Mas esta é uma certa mensagem para o segurado, uma certa medida. Se concordar com as declarações, não terá problemas com o seguro.
E se nesta fase pelo menos um item não se aplica e o usuário não concorda com a declaração, então ele é solicitado a preencher um questionário mais detalhado e extenso sobre sua saúde. Em seguida, a tarifa é recalculada individualmente para ele ou alguns riscos são excluídos da apólice. Por exemplo, se um paciente sofre de gastrite ou outras doenças gastrointestinais graves, o câncer de estômago pode ser excluído da apólice, pois representa um risco aumentado.
Cada vez que a seguradora analisa a idade, o histórico médico e o histórico familiar de doenças do cliente. É claro que, se houver um histórico médico sério, idade avançada, um histórico médico rico na família, a seguradora decidirá individualmente quanto custará essa apólice e o que será incluído nela. Em casos raros, o seguro pode ser negado a um paciente.
Lembre-se: o seguro deve ser contratado antes do início da doença! Muitas vezes, os pacientes desejam solicitá-lo assim que são diagnosticados com câncer. Infelizmente, isto não é possível.
Portanto, é melhor comprar uma apólice o mais cedo possível. Além disso, o seguro começa a ser válido apenas 3 meses após o registro. Ou seja, uma doença descoberta nesse período não será considerada sinistro. Isso é feito para que quem já conhece seu diagnóstico não possa enganar a seguradora.
Como funciona o seguro
Normalmente, se algo começa a incomodar uma pessoa, ela vai ao médico e faz o exame que lhe é prescrito. A seguradora ainda não está envolvida aqui. Ela acompanhará o paciente somente se for detectado um tumor maligno e o oncologista fizer o diagnóstico.
A partir do momento do diagnóstico, todos os procedimentos necessários - exames complementares, medicamentos, quimioterapia e radioterapia, cirurgia, etc. - são custeados pela seguradora.
Um administrador do serviço de atendimento é designado para o paciente. Ajuda a coordenar online com a seguradora todos os procedimentos, começando pela seleção de uma clínica e de um médico.
As seguradoras sugerem médicos e clínicas com base no tipo de câncer – há oncologistas especializados em tumores específicos. A experiência, as avaliações dos pacientes e o território também são levados em consideração.
Na Rússia, o paciente pode escolher entre pelo menos três médicos e clínicas, principalmente nas grandes cidades. Basicamente, todos são operados em Moscou ou em clínicas de grandes centros regionais. Se o segurado morar na região, após a operação em Moscou ele poderá continuar o tratamento e receber quimioterapia e tomar medicamentos em clínicas comerciais locais, a menos que exija que você esteja em um hospital hospital. Nesse caso, os medicamentos serão entregues ao paciente nas grandes cidades ou mesmo no exterior.
Se uma pessoa adquiriu um seguro estendido com cobertura mundial, ela tem o direito de escolher um país da lista proposta. Lá, a seguradora seleciona uma clínica e um médico, ajuda na obtenção do visto, compra passagens, paga hospedagem e alimentação do paciente e acompanhante.
Cirurgias, radioterapia e quimioterapia são realizadas mediante seguro em grandes clínicas públicas e privadas.
O seguro também inclui exames em laboratórios de diagnóstico, que podem ser realizados regularmente.
Além disso, cirurgias plásticas após a remoção de alguns tumores, como implantes mamários, podem ser cobertas.
O que prestar atenção ao fechar um contrato
O principal conselho é ler com muita atenção todos os termos do contrato.
Por exemplo, o site pode escrever que é possível estender a apólice durante o tratamento antes da remissão, mas se você olhar o contrato, descobre que não é esse o caso. Ou poderão indicar no site que há entrega de medicamentos do exterior, mas novamente isso não ficará registrado nos documentos.
Além disso, você definitivamente precisa verificar o que exatamente a seguradora exige como prova de doença. O fato é que alguns pedem uma análise exclusivamente histológica que confirme a malignidade do tumor. Mas existe a oncologia, quando não é possível encontrar o foco ou o médico não consegue fazer a histologia, por exemplo, com um tumor cerebral. Esse tumor pode ser observado na ressonância magnética, mas é impossível avaliar se é maligno ou não. Acontece que tais casos são imediatamente excluídos por tal política.
Existem também limites para determinados serviços incluídos ou não na apólice: cuidador em casa ou, por exemplo, implantes mamários na retirada das glândulas mamárias. Esses valores podem variar muito entre as seguradoras.
Resumindo, para evitar problemas, você deve estudar cuidadosamente o contrato em si, e não apenas o que está escrito no site.
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