À frente do cronograma para pagar dívidas ou para poupar dinheiro: o que é mais importante?

em VTsIOM, A proporção de entrevistados que têm poupanças na Rússia se manteve praticamente inalterado ao longo dos últimos anos - não mais do que 34%. Ao mesmo tempo, mais de metade (57%) dos entrevistados admitem que não pretende no futuro próximo para economizar dinheiro.

Apesar do fato de que quanto mais cedo sociológica estudo (2009) mostrou que 26% dos russos têm crédito pendente. Quase um em cada cinco (21%), pagamentos de hipoteca são responsáveis ​​por metade ou mesmo uma grande parte da renda.

Esta situação não só na Rússia. De acordo com o Federal Reserve Bank de St. Louis (um dos 12 bancos que compõem a Reserva Federal dos EUA), o percentual de poupança pessoal nos Estados Unidos é de apenas 4,2%.

Este é um grande problema. Se considerarmos que, de acordo com a maioria dos consultores financeiros precisa deixar de lado 10 a 20% de sua renda. Alguns especialistas argumentam que, se você cair em uma "espada de Dâmocles" double na forma de dívida com taxas de juros elevadas e falta de poupança a longo prazo, a melhor opção é investir todo o dinheiro no pagamento de alto grau dívida. Isso é verdade? Tente entender.

Poupança devido a poupanças sobre os juros

Tentando economizar dinheiro até que você tenha uma dívida com altas taxas de juros, é como tentar nadar com uma âncora amarrada a sua perna.

Não é de surpreender que as pessoas com grandes contas mensais de crédito, há muito pouco dinheiro na poupança.

De acordo com uma pesquisa Wells Fargo aposentadoria, mais da metade dos entrevistados chamados suas obrigações de crédito "maior problema financeiro" na vida. Dos que disseram que não chegaram a economizar dinheiro, 87% disse que a razão é que o dinheiro não é suficiente, e 81% é explicada pelo fato de que eles primeiro querem pagar o empréstimo.

Imagine uma pessoa com um empréstimo de 550 000 rublos. com menos de 20% ao ano durante 5 anos. Se é o pagamento mínimo mensal será de 9000 rublos. do valor principal acrescido de juros (média de pagamento primeiro ano) 8000 RBL., um mês, ele terá que pagar cerca de 17 000 rublos. 8000 rublos. - um lucro de banco na forma de juros.

Se essa pessoa sempre vai pagar o pagamento mínimo, então o pagamento da dívida vai demorar 5 anos. Durante este tempo, além de a forma de juros, ele pagar a mais mais de 270 000 rublos.

pagamento da dívida deve ser uma prioridade. É mais importante do que a poupança pessoal, porque tem um impacto maior muito sobre o futuro. Especialmente quando se fala sobre a dívida do empréstimo.

No entanto, antes de embarcar em pagamento da dívida "em pedaços grandes", isto é, uma quantidade que exceda o pagamento mensal mínimo, é racional fazer pequenas poupanças.

A maioria dos consultores financeiros recomendam que você tem poupanças no valor de 3-6 montante mensal que você gasta em alojamento. Ou seja, um "dia de chuva".

Enquanto você tem um estoque em caso de uma emergência, você pelo menos não vai multiplicar o seu dever. Tem uma pequena poupança, mas seu principal objetivo deve ser o de pagar a dívida.

retorno garantido

A maior vantagem reembolso antecipado da dívida do empréstimo - é um retorno garantido de interesse para o reembolso antecipado.

Usando a taxa de juros, a balança de pagamentos ea taxa, você pode contar e saber exatamente como a taxa de retorno garantida.

Se você tiver sorte o suficiente para obter 2% certificado -depozitny, um reembolso em caso de reembolso antecipado do empréstimo é de 15% - este é um negócio muito bom.

Colocar mais dinheiro no reembolso antecipado do empréstimo, você não está apenas no início, porque ele escolhe, mas também guardar um monte de dinheiro em juros.

Se você não pode salvar agora, como "puxa" de crédito, então você pode economizar sem quaisquer problemas.

O problema é que muitos bancos contrato de empréstimo proíbe a introdução de valores superiores aos montantes estabelecidos no cronograma de reembolso do empréstimo. Apenas alguns programas de empréstimo prevê a possibilidade de reembolso antecipado da dívida mensal. Como regra, bem-vindo apenas uma reembolso antecipado total do empréstimo. Você deve estudar cuidadosamente os termos de empréstimos.

Quanto mais cedo você pagar a sua dívida, mais vai economizar em juros e mais capaz de se acumular no futuro.

Quando você não tem dívida, você tem mais "liberdade" para planejar um orçamento mensal - você pode economizar.

E se o dinheiro até o início de reembolsar o empréstimo, não?

Especialistas oferecem uma variedade de opções. Alguns aconselhados a salvar os outros - olhar para uma outra oferta de crédito com uma taxa de juro mais baixa. Neste último caso, a principal coisa - não "blur" histórico de crédito.

De um ponto de vista financeiro, o mais rentável é o primeiro reembolso do empréstimo com a maior taxa de juros. Isto vai poupar mais dinheiro.

Mas acredita-se que é melhor começar a partir do empréstimo "pequeno" como reembolso de uma dívida de pelo menos um psicológica dá confiança de que você pode trazer para as suas finanças.

Faça o que você precisa, se livrar da dívida. Concentre-se no longo prazo, em vez de desejos de curto prazo. É preciso disciplina, mas no final, dá mais liberdade. Falta de dívida torna possível aos fundos de acumular.