Em 47% das famílias russas têm um carro. conforme pesquisa de opiniãoDurante oito anos, este número subiu para 10%. Em 2006, o carro da família foi de apenas 37% dos entrevistados.
De acordo com os fabricantes de automóveis do comitê "Associação das empresas europeias»(AEB), quase três milhões de carros novos foram vendidos em 2013 na Rússia. Em 2014, as vendas diminuíram 8%, mas a demanda ainda está lá.
Os planos para a aquisição de quatro rodas "cavalo de ferro" são mais propensos a construir os estudantes (23%) e donas de casa (25%). Não é de admirar que a cada segundo carro novo é comprado a crédito na Rússia.
A popularidade de empréstimos de carro é explicado pelo fato de que salvam e comprar carros em troca de dinheiro é difícil. Mas há um outro instrumento financeiro, o que torna o sonho da sbytochnoy carro. Este arrendamento.
locação de carro - popular nos EUA e na Europa, uma maneira de comprar um carro. Existem até 30% dos carros comprados por indivíduos, são alugados. Na Rússia, esse número é insignificante. Por quê?
Vamos analisar os mecanismos de empréstimos de carro e locação de automóveis, pesar os prós e contras e tentar entender o que ainda é rentável.
empréstimo de carro
Carro empréstimos - empréstimo de juros é emitido por um banco ou outra instituição de empréstimo a um indivíduo para comprar um veículo.
Esta forma popular de crédito ao consumidor. Características:
- Este crédito alvo: o dinheiro pode ser gasto apenas na compra de carros.
- Este empréstimo hipotecário: os restos de carros prometidos para o banco antes do pagamento do empréstimo.
regulamentação legal de empréstimos de carro é realizado pelo Código Civil (Capítulo 42), a Lei "Sobre Bancos e Banking atividade "(a partir de 1990/02/12), a Lei" No crédito ao consumo (empréstimos) "(de 21/12/2013) e outras regulamentar atua.
tipos de empréstimos de carro
Para comprar um carro, existem vários programas de empréstimo:
- "Classic" (leia mais abaixo);
- Expressar empréstimos: o procedimento de registo simplificado, mas altas taxas de juros;
- Empréstimo e de recompra (recompra): parte do empréstimo é "congelado" e é pago no final do período de validade contrato ou pelo mutuário, ou um negociante de carro, desde os rendimentos creditados à compra de um novo carros;
- Trade-in: a troca do carro velho em novo, com custo adicional. Custo b / um carro vai para o custo da nova escada;
- Factoring (crédito livre): Pagar 50% do veículo, o restante é pago em parcelas;
- Empréstimo com nenhum pagamento para baixo: para empréstimos do negociante de carro falta o pagamento para baixo pode ser um bônus.
Além disso, como determinadas áreas, podemos falar sobre empréstimos para automóveis e empréstimos utilizados sem seguro.
O mecanismo de empréstimos de carro
Mais frequentemente recorrido a empréstimos de carros clássicos. Considere seu circuito.
Você quer comprar um carro. Dinheiro para um novo "amigo de ferro" não. Você vai a um banco ou a um corretor de crédito.
corretor de hipoteca - organização comercial, que é o intermediário entre o devedor eo credor (banco ou revendedor de automóveis). Ela auxilia na concepção e aprovação do empréstimo de carro.
Além disso, como os credores podem fazer concessionários. Eles oferecem empréstimos com recursos próprios ou cooperar com os bancos.
Você escolhe o banco (ou um negociante de carro), as condições de crédito estudo. Determinar preencher os documentos questionário e recolher. O banco deve ter certeza que você será capaz de reembolsar o empréstimo (capacidade de pagamento), e você não tem outras dívidas (histórico de crédito). Dentro de dias, o banco pensa, dar crédito ou não.
Se a decisão for positiva, o banco eo mutuário (agora você) celebrar um contrato. Ele especifica o tempo, juros, o primeiro pagamento, os direitos, deveres e responsabilidades das partes.
Você compra um carro. Às vezes, os bancos recomendar um negociante de carro particular, por vezes, a cooperação de construção com o interior escolhido pelo cliente.
Todos os esforços no design do carro cair em seus ombros. Além disso, a maior parte do contrato de crédito prevê um seguro à custa do mutuário. E não só CTP mas casco.
Você é um motorista de sorte! A principal coisa - com cuidado para pagar a dívida e não se esqueça que você é mesmo que o proprietário, mas o carro está prometido para o banco. você não tem o direito de vender, doar ou troca. E se você virão tempos difíceis e pagar no empréstimo não será nada, o banco (negociante de carro) terá o seu "andorinha".
Prós e contras de auto empréstimo
empréstimos de carro, como um instrumento financeiro tem suas próprias vantagens e desvantagens.
prós:
- Você pode ter um carro sem capital. Comprar um carro para o dinheiro pode ser um, e guardar por um longo tempo e nem sempre funciona.
- Grande escolha. Você pode comprar o que quiser, não o que o dinheiro em falta.
- Uma variedade de programas de empréstimo: você pode escolher a mais vantajosa para si mesmo (com um período mínimo ou, por exemplo, sem uma longa folga).
contras:
- procedimento complicado. requisitos rigorosos para o mutuário.
- Aumento do preço dos carros. Terá que pagar juros mais seguro obrigatório.
- empréstimo de carro.
locação de carro
A palavra vem da locação de locação Inglês - «alugar". Mas na lei russa não é rendas de locação idênticos. Fazemos isso vista locação. Neles, uma parte (o locador) investe na compra do imóvel, eo outro (o locatário) aceita os serviços financeiros e usa o imóvel adquirido.
Leasing relações jurídicas reguladas pelo Código Civil (Capítulo 34), e da Lei Federal "Na Aluguer Financeira (Leasing)" a partir de 1998/10/29, o
O objecto da locação podem ser quaisquer itens não-consumíveis (excluindo terrenos), incluindo veículos.
O mecanismo de locação de automóveis
Car Leasing - é a aquisição e transferência de veículos por posse temporária e uso para uma taxa com base em um acordo entre o locador eo locatário.
O esquema geral é como se segue.
Você quer um carro. Sem dinheiro para comprar. Você aplica à empresa de leasing. Dizendo-lhe que tipo de carro gostaria de ter, e mostrar alguns papéis.
Em contraste com o processamento do empréstimo, o pacote mínimo de documentos. Como regra geral, é uma declaração, passaporte e carteira de motorista. De um ponto de vista processual, o leasing é muito mais fácil de empréstimo.
Entre você ea empresa de leasing, o contrato é celebrado. Deste ponto em diante você - o locatário.
Atualmente, o locatário pode ser tanto pessoas singulares e colectivas - não-empreendedores.
Até 2010, a Lei "Sobre Leasing" continha uma cláusula, segundo a qual o bem arrendado poderia ser usado apenas para fins profissionais. Os arrendamentos foram principalmente ônibus, caminhões e máquinas agrícolas. Finanças transporte de locação de passageiros praticamente inexistente.
Mas agora existem programas de leasing para os cidadãos, que podem ser usados para entrar em qualquer carro. Atualmente leasing na Rússia para indivíduos envolvidos em apenas três empresas.
Após a conclusão do contrato as compras locador para você "Dream Car" e envia para você usar.
Palavra-chave - uso. O proprietário do carro é o locador. A este respeito, foi ele o responsável pelo registro da máquina, inspeção de passagem, e outros problemas.
Note-se que todas as despesas adicionais incorridos pelo locador (seguros, impostos, etc.) em última análise, paga o locatário, como eles estão incluídos nos pagamentos da locação.
Os pagamentos da locação são geralmente menos do que os pagamentos do empréstimo. O fato de que eles são calculados líquido do chamado valor residual.
Valor residual - é o pagamento do resgate para o carro, você deve pagar o locatário no final do período de locação, para pegar o carro na propriedade.
Além disso, o valor dos pagamentos afectados pela presença / ausência do adiantamento e seu tamanho. Em outras palavras, quanto mais você vai pagar no início e no final, menos terá de ser dado mensal.
Durante o prazo do contrato (de um a cinco anos), você - um entusiasta do carro feliz. A principal coisa - não se esqueça de fazer pagamentos mensais de locação e lembre-se que no final do contrato você terá que comprar de volta o carro ou devolvê-lo.
tipos de locação de automóveis
Há duas esquema de leasing de automóveis:
- Leasing, com transferência de propriedade. Quando o período de locação chega ao fim, você será capaz de se tornar completa proprietário do carro, comprá-lo do locador sobre o valor residual.
- Arrenda sem transferência de propriedade. Quando o período de locação chega ao fim, você será capaz de devolver o carro para a empresa de leasing e escolha outra, a assinatura de um novo contrato.
Prós e contras de locação de automóveis
Car leasing livra de muitos problemas. Por exemplo, não precisa gastar tempo pesquisando para o vendedor eo decoração do carro. E não é o único benefício.
prós:
- Um cronograma de pagamento mais flexível. Como regra, eles são menores do que os pagamentos do empréstimo.
- procedimento simplificado de recolher os documentos e assinar o acordo.
- A capacidade de atualizar o carro a cada poucos anos.
contras:
- Auto leasing é na propriedade da empresa. Ao menor problema com os pagamentos e as dificuldades financeiras do locador, pode ser excluído.
- o utilizador do veículo não pode levá-la para a sublocação.
- Os indivíduos não têm incentivos fiscais sobre locação de carro.
aritmética Automotive
Conhecer os mecanismos de auto empréstimo e locação de automóveis, continua a ser a principal pergunta: "O que é mais rentável?".
Para responder a esta pergunta, pedimos a empresa "Leasing-Trade»Compare os gastos com leasing para pessoas físicas e empréstimos de carro nas mesmas condições. Eis o que aconteceu.
"Ele foi escolhido propriedade - carro Toyota Corolla 2014 lançamento, o custo de 690 000 rublos (sedan; Potência do motor - 1.6; 122 HP).
cálculos de empréstimo do carro que colheu a amostra: o montante do empréstimo de 690 000 rublos, um avanço de 20% ou 193 800 rublos, o período de 36 meses. A base para o cálculo do empréstimo auto tomou um banco bem conhecido (chamemos-lhe X). A taxa de juros sobre o seu programa de empréstimo com um conjunto padrão de documentos é de 15% ao ano. O cálculo foi realizado sem levar em conta os programas de proteção financeira, CTP, Hull e custos adicionais.
locação de cálculo para os indivíduos promovidos com base em uma proposta de uma das empresas de leasing (chamemos-lhe Y). O pagamento mensal não está incluída CTP, Hull, bem como os pagamentos obrigatórios e relacionados (imposto sobre os veículos, registo de veículos na polícia de trânsito, o MOT anual, etc.).
custos de manutenção do carro será aproximadamente igual em ambos os casos, são obrigatórios e são calculados separadamente.
CASCO e CTP foi feita com base nos seguintes parâmetros:
- CTP: 5500 rublos; região - Kazan; idade do motorista - mais velhos do que 22 anos; experiência de condução - mais de 3 anos; potência do carro - 122 hp Para um piloto admitiu à administração.
- Casco 86 000 rublos; Local de registo do veículo - Kazan; informações sobre uma pessoa natural: um homem, 30 anos de idade, estado civil - casado, um filho; experiência de condução - mais de 6 anos de idade, condução sem acidentes. Para um piloto admitiu à administração.
empréstimo de carro | locação de carro | |
custo do carro | 690 000 rublos. | 690 000 rublos. |
taxa de juros | 15% | Não, porque o carro é devolvido |
Prazo (meses) | 36 | 36 |
O pagamento inicial de 20% | 138 000 rublos. | 138 000 rublos. |
tipo de pagamento | uniforme | uniforme |
mensalidade | 19 135 rublos. | 11 790 rublos. |
pagamento indevido de juros | 135 000 rublos. | Não, porque o carro é devolvido |
Total de pagamentos = quantidade de pagamentos ao abrigo do contrato (de empréstimo / arrendamento) + Avanço | 688,860 + = 138,000 826,000 rublos. | 424,440 + = 138,000 562,440 rublos. |
Caução | 0 | 0 |
seguro CASCO | 86 000 rublos. | 86 000 rublos. |
CTP | 5500 rublos. | 5500 rublos. |
matrícula do veículo na polícia de trânsito | 2000 rublos. | 2000 rublos. |
imposto sobre veículos | 4270 rublos. | 4270 rublos. |
A renda mínima para comprar | 31 900 rublos. | 31 900 rublos. |
O valor de mercado do carro no final de pagamentos | 539 000 rublos. | 0 |
Pré-pagamento do resgate | desaparecido | 441 000 rublos. |
Despesas para a compra de um carro na propriedade | 826 000 rublos. | 562,440 441.000 + = 1,033,440 rublos. |
»
Assim, se considerarmos uma variante em que o contrato de arrendamento não prevê um carro de transição propriedade do cliente, o pagamento mensal em um contrato de arrendamento será inferior a 7345 rublos (ou seja, 38%). Despesas de seguro de propriedade será igual em ambos os casos, e são obrigatórias.
Mas se tomarmos a situação em que o carro é comprado com o objectivo de longo prazo (5 anos) de operação, e no caso de um contrato de arrendamento de uma pessoa singular e compra posterior de uma propriedade, então, é claro, auto ser mais economicamente forma viável e barata de obter carro. Uma vez que os custos de aquisição (excluindo seguros e despesas obrigatórias) será no empréstimo de carro 826,000 rublos para 1,033,440 rublos para a locação de automóveis ".
Neste caso, nosso especialista chama a atenção para o fato de que:
- em massa e marca popular (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) e Premium (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche e outros) desconto empresas de leasing pode ser uma média de 10%, o que lhe permite fazer cálculos muito mais baixos (muitas vezes duas vezes) do que em empréstimos de carro.
- para clientes premium com países de alta renda será serviço de locação rentável e confortável possível no pagamento incluem seguro, impostos, manutenção e reparação automóvel.
O que escolher?
Depois de fazer alterações à Lei "On Leasing", muitos especialistas previram um boom de leasing transações com os indivíduos. Afinal, ao que parece, os benefícios são óbvios. Nós não precisamos de fiadores, menos nervos no projeto, e mais importante - os pagamentos da locação menos onerosos para o orçamento familiar. Mas o boom não aconteceu.
Tabela comparativa de leasing de automóveis e empréstimos de carro:
empréstimo de carro | Leasing para pessoas físicas | |
propriedade | Carros novos e usados | Somente carros novos de fabricação estrangeira, além de carros chineses |
prazo de financiamento | 12-60 meses | 12-36 meses |
antecedência | Os bancos raramente dar auto empréstimos sem pagamento. avanço mínimo de 15% | pagamento antecipado de 0%, mas leva a maiores pagamentos mensais. antecedência mínima de 20% a 49% |
O pacote de documentos | Standard: passaporte, certificado de renda 2-PIT, uma cópia do livro de trabalho. pacote curto taxas mais caras | Standard: passaporte, carta de condução (por vezes também resultado de 2 PIT) |
seguro de carro | seguro CTP anual obrigatório, CASCO. seguro de vida e de saúde voluntário opcional, programas de proteção financeiras. Talvez a inclusão de Hull em pagamentos | seguro RCA anual obrigatório. cobertura CASCO é opcional, mas leva a um maior pagamento mensal |
propriedade | O carro é propriedade do cliente, mas é prometido para o banco | O carro é de propriedade da empresa de leasing e o cliente é transferido para a utilização temporária do contrato |
velocidade de processamento | Você pode comprar um carro a crédito em um curto período de tempo com um pacote mínimo de documentos sobre o programa "Autoexpress". Como regra geral, as taxas de juros sobem 2% | Você pode comprar um carro em um curto espaço de tempo nas locações com um pacote mínimo de documentos |
quilometragem ilimitada | não se limitando | A tiragem limitada de 25 000 km por ano |
outras restrições | – | Verifique o veículo no exterior apenas para permissão oficial da empresa de leasing |
Outras instalações e serviços | – | O contrato de locação pode ser incluído seguro completo, inspecções anuais, armazenamento de pneus sazonal de pneus, especialmente contabilidade, pagamento do imposto de veículo e assim por diante. Tudo isso leva a maior pagamento mensal |
reembolso parcial ou total prematura | Os bancos leais geralmente não são limitados pela quantidade e tempo | Estritamente não antes de 6 meses |
valor de resgate | não | É corrigida com base no estado do veículo pode ser calculado anteriormente na fase do acordo |
apreensão de bens | Através dos tribunais em caso de atraso no contrato | Sob o contrato, o proprietário do imóvel é uma empresa de leasing, em caso de inadimplemento com a retirada do contrato é realizado sem uma ordem judicial |
»
De acordo com especialistas, a principal razão para a falta de demanda por leasing para pessoas físicas na Rússia - no sistema tributário.
Nos Estados Unidos, onde a locação de carro é muito popular, há um chamado "demonstrações financeiras da família." Ou seja, o orçamento da entidade privada é considerado o mesmo que o orçamento da empresa. Neste contexto, tendo o carro para o leasing, o cidadão recebe os mesmos benefícios fiscais como um homem de negócios. Na Rússia, o retorno do IVA só pode ser entidades legais. Para eles, o leasing é realmente benéfico, pois permite minimizar os impostos. Para os indivíduos, o IVA está incluído nos pagamentos mensais empresa de leasing.
Além disso, uma diferença significativa na psicologia dos motoristas nacionais e estrangeiros. "O carro não é meu é - ele vai tirar um pouco, e gritou o meu dinheiro". Tal raciocínio é interrompido muitos que estão de olho no leasing de automóveis. Na verdade, a empresa de leasing para recuperar o carro, se você tiver problemas, não precisa mesmo de ir a tribunal. Pagar o empréstimo, a pessoa percebe isso como uma contribuição para a sua propriedade.
Assim, a escolha entre empréstimos de carro e locação de carro, é importante para entender completamente as suas necessidades. Se você precisa de uma máquina de estado, e que pretende actualizar regularmente o carro, em seguida, muito provavelmente, você vai se aproximar de uma locação financeira sem compensação. Se você quer um "amigo de ferro" confiável por muitos anos, o empréstimo será mais rentável.
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