Como lidar com empréstimos em tempos de crise
Miscelânea / / March 09, 2022
Pague cuidadosamente os empréstimos antigos e tente não pegar novos.
Vale a pena fazer um empréstimo
A taxa básica do Banco Central é agora 20%Taxa chave do Banco da Rússia / Banco Central. O que, claro, afetou as taxas dos empréstimos. Os bancos não são instituições de caridade e estão passando por um momento difícil agora. É simplesmente inútil para eles oferecer empréstimos a uma taxa abaixo da chave. E embora você ainda possa encontrar ofertas generosas com uma taxa mais baixa nos sites das organizações de crédito, não é certo que isso continue quando se trata de aprovar um pedido.
Nessas condições, tomar um empréstimo, especialmente de grande valor, não é lucrativo: o pagamento a maior será uma loucura. Se tomarmos, por exemplo, uma hipoteca de 2 milhões por um período de 20 anos, então a uma taxa de 10% o pagamento em excesso seria de 2,63 milhões, a 20% - 6,15 milhões.
Há exceções quando um empréstimo pode ser considerado. Em primeiro lugar, este hipoteca preferencial - por exemplo, o Extremo Oriente a 2% ao ano. Programas especiais como este prometem
não canceleAs autoridades de Primorye disseram que as taxas dos programas de hipotecas estatais na região não aumentaram / KP. Ou se o banco concordou antecipadamente com um empréstimo a uma taxa de juros baixa e ainda está pronto para emiti-lo para você.Mas vale a pena pensar não tanto em taxas de juros baixas, mas em sua própria solvência em um futuro próximo. Mesmo que a taxa seja muito pequena, e o empréstimo seja mais como um parcelamento, a dívida principal também terá que ser paga com alguma coisa. Se você está em um setor que treme durante qualquer crise, essa não é uma opção para você. Você precisa estar muito confiante de que a renda continuará no futuro próximo.
O que fazer com um empréstimo existente
Vale a pena em primeiro lugar releia o contrato e procure uma linha nele com informações se o banco pode alterar a taxa se ocorrer alguma circunstância. Existem contratos em que a taxa de juros está atrelada a algum parâmetro variável. No entanto, no documento devemosDecisão sobre a recusa de transferir o caso para o Presidium do Supremo Tribunal de Arbitragem da Federação Russa nº VAS-15748/10 / VAS RF seus limites superior e inferior, bem como os detalhes do procedimento, como exatamente isso acontece. Ou seja, se esse for o seu caso, você pode entender qual pode ser a taxa máxima.
Mas na maioria dos contratos é fixo, então você pode exalar: você tem um empréstimo muito barato. E assim você só precisa fazer os pagamentos mensais com cuidado para não ser multado.
Quanto aos pagamentos antecipados, vale a pena pensar com cuidado e observar os termos do empréstimo. Se falarmos, por exemplo, de hipotecas, as taxas dos depósitos, que são consideradas as menos rentáveis instrumento conservador, duas vezes superior aos contratos de habitação celebrados antes de fevereiro de 2022 empréstimos. E, por um lado, faz sentido investir dinheiro para o pagamento antecipado de um empréstimo em algo que deve aumentar seu capital.
Por outro lado, mais cedo ou mais tarde o empréstimo ainda terá que ser reembolsado. E vamos contar aqui. Vamos ter um empréstimo de 2 milhões a 8% ao ano por 10 anos. Se você pagar 300 mil antes do previsto e optar por reduzir o prazo do empréstimo, economizará quase 314 mil no pagamento a maior. Suponha que coloquemos esses 300 mil por seis meses em contribuição a 20% ao ano com capitalização. Seis meses depois, tiramos 331,5 mil e damos por conta da hipoteca. Isso economizará 316 mil em pagamentos a maior. Ou seja, não há grande diferença.
Mas há outra nuance. Se o dinheiro se deprecia na inflação, a dívida também se deprecia. Somente enquanto você tem notas, você as descarta. E eles podem ser necessários. Não se esqueça do risco de perder o emprego. Com um empréstimo, esse problema se tornará ainda mais agudo. Então você precisa ter um airbag que cubra vários pagamentos. Talvez devesse ser formado adiando os pagamentos em excesso por um tempo.
Em qualquer caso, primeiro considere, depois aja.
O que fazer se você não puder mais pagar o empréstimo
Fale com o Banco
Em qualquer situação pouco clara, é melhor entrar em contato com o banco para discutir se é possível alterar os termos do empréstimo. Normalmente, como resultado, o pagamento mensal era reduzido e o prazo de pagamento aumentado. Isso, é claro, aumentou o pagamento em excesso. Mas se você conseguir manter a aposta, já é um sucesso.
Tire umas férias de hipoteca
Para mutuários com empréstimos à habitação a partir de 2019 existirLei Federal nº 76-FZ de 1º de maio de 2019 “Sobre Alterações a Certos Atos Legislativos da Federação Russa em Parte características de alterar os termos de um contrato de empréstimo, contrato de empréstimo, que são celebrados com o mutuário - um indivíduo para fins não associadas à execução da sua actividade empresarial, e as obrigações do mutuário, as quais são garantidas por hipoteca, nos termos pedido do mutuário" férias hipotecárias. Este é um período de até seis meses, durante o qual você não pode dar pagamentos mensais ou efetuá-los parcialmente. A dívida não é amortizada, ainda tem que ser paga. E também pagar juros pelo período de férias - eles serão cobrados à taxa do contrato.
As férias hipotecárias podem ser gozadas se o rendimento tiver diminuído mais de 30% ou se tiverem ocorrido outras circunstâncias que piorem a situação financeira. Ao mesmo tempo, o crédito à habitação é o único usado para necessidades pessoais, e o valor do empréstimo não é superior a 15 milhões.
Leia mais sobre férias hipotecárias material separado Lifehacker.
Considere férias de crédito
este inovaçãoProjeto de Lei nº 80712-8 “Sobre Alterações a Certos Atos Legislativos da Federação Russa”. Você pode tirar férias de crédito para qualquer empréstimo bancário emitido antes de 1º de março de 2022.
Eles podem ser solicitados se a renda tiver diminuído 30% ou mais no último mês em comparação com os ganhos médios em 2021. O valor máximo de crédito com o qual é permitido usar as férias ainda não foi determinado.
Caso contrário, as condições são semelhantes às das hipotecas. Você pode escolher seu próprio período de férias - de um mês a seis meses. Durante esse período, o banco não exigirá pagamentos ou adicionará multas a eles. Mas os juros desse período serão acumulados e, em seguida, serão adicionados ao valor da dívida. Além disso, para hipotecas, ele fará isso à taxa do contrato, e para empréstimos ao consumidor e cartões de crédito - à taxa de ⅔ do valor médio de mercado do custo total do empréstimo, estabelecido pelo Banco Central.
Tenho que pagar pelo benefício material da poupança com juros
De acordo com o Código Tributário, se a taxa de empréstimo estiver abaixo de ⅔ da taxa de refinanciamento do Banco da Rússia na data do pagamento, a economia com juros será considerada ganho materialCódigo Tributário da Federação Russa Artigo 212. Características da determinação da base tributária ao receber renda na forma de benefícios materiais. Isso é renda, você precisa doá-la Imposto de renda pessoal. E neste caso, a taxa é 35%Código Tributário Artigo 224. taxas de impostos. E isso despertou os mutuários que não querem pagar impostos adicionais.
No entanto, a partir das explicações do Ministério das Finanças devemosCarta do Departamento de Política Fiscal do Ministério das Finanças da Rússia datada de 3 de novembro de 2020 nº 03-04-05/95889 “Sobre Tributação Renda de imposto de renda de pessoa física na forma de benefícios materiais de poupança em juros pelo uso de fundos emprestados (crédito) "que o ganho material surge em dois casos:
- Se o empréstimo for emitido por um empregador ou interdependenteCódigo Tributário Artigo 105.1. pessoas envolvidas organização/empresário.
- Se a economia for assistência material ou contra-execução por parte da organização de PI de suas obrigações para com o mutuário. Por exemplo, é um pagamento a uma pessoa por serviços prestados a ela.
Ou seja, a lei diz respeito principalmente aos funcionários do banco. Mas também não terão de pagar impostos se comprarem habitação a crédito, pelo que têm direito a dedução fiscal.
Leia também🧐
- 10 coisas não óbvias que podem afetar seu histórico de crédito
- Por que fazer um empréstimo de casamento é uma má ideia
- Quem são os corretores de empréstimos e como eles podem ajudar?