3 histórias de hipotecas que pagaram dívidas ou chegaram ao ponto inicial
Miscelânea / / November 22, 2021
Dicas, hacks de vida e observações estão esperando por você.
Encontramos pessoas que pagaram suas hipotecas ou que o farão em breve e pedimos que compartilhassem dicas e impressões sobre a vida com um empréstimo de longo prazo. Suas histórias deixarão claro que nem tudo é tão assustador quanto se costuma acreditar e ajudará a chamar a atenção para nuances não óbvias.
"Embora você compartilhe um apartamento com um banco, você ainda pode escolher."
Maria
Ultrapassou dois terços do caminho das hipotecas.
Parece ridículo, mas é assim: meu marido e eu compramos nossa odnushka em Saratov com uma hipoteca como uma barra de chocolate em um supermercado - de acordo com a promoção "12-12-12". O pagamento inicial foi de 12%, a taxa de 12%, o prazo do empréstimo foi de 12 anos.
Contraímos a hipoteca em outubro de 2013. Na verdade, compramos uma caixa de concreto com área de 37 metros quadrados em uma casa em construção. O prazo era de um ano e meio. Nosso quarto andar já havia sido erguido naquela época. O objeto foi incluído no banco de dados de confiáveis nas listas de nosso banco.
Os amigos se dispersarão, mas você permanecerá com uma hipoteca
Antes da hipoteca, alugamos vários apartamentos. O aluguel era ligeiramente inferior ao nosso pagamento mensal, mas estávamos decididos a conseguir uma casa própria. Porém, não tínhamos um pagamento inicial. Portanto, nos mudamos para meus pais e começamos a economizar parte do dinheiro que pedimos emprestado de parentes.
Quando o apartamento foi concluído, agarramos nossas cabeças. Dinheiro para reparar (surpresa!) precisávamos de muito, mas tínhamos (como esperado!) poucos deles. Nós mesmos fizemos muito no apartamento. Por exemplo, na sala temos um tecto falso, porque somos péssimos estucadores. Por outro lado, decidimos confiar a reparação da casa de banho a profissionais, mas revelaram-se tortos. Este ainda é o lugar mais terrível do apartamento, agora estamos economizando para um novo acabamento.
Também trouxemos um gato, e isso reduziu significativamente a vida útil de algumas coisas: papel de parede, sofá, bancos. Claro, é ótimo você ter um animal de estimação, porque você mora em seu próprio apartamento. Mas eu odeio recolocar o papel de parede.
Por um lado, a hipoteca é opressora. Você entende que não pode largar o emprego e procurar por um longo tempo, você planeja suas férias com antecedência para que os números convergam. Você conta os anos e envelhece com essa dívida de centenas de milhares de rublos. Por outro lado, apesar de você dividir um apartamento com um banco, você ainda pode escolher a cor do papel de parede, dos móveis, votar na instalação de um sistema de irrigação automático no quintal e, por fim, sugerir uma senha para wi-fi.
Mas! Esteja preparado para que seus amigos não hipotecários se dispersem para regiões mais bem-sucedidas e você ficará onde com uma hipoteca nasceram e vieram a calhar.
As deduções fiscais ajudarão a lidar com o pagamento em excesso
O apartamento no momento da compra - em construção - custava 1,2 milhões de rublos. Devíamos ao banco um pouco mais de um milhão. Pagamento indevido por 12 anos - 900 mil rublos.
Decidimos inicialmente não buscar o reembolso antecipado e viver com relativa calma, simplesmente aumentando o valor da conta da hipoteca em caso de força maior. É mais fácil para mim quando sei que temos dinheiro para 6 a 7 meses de pagamentos de hipotecas. Principalmente agora, quando geralmente não está claro o que acontecerá amanhã com o trabalho, com o rublo, com o banco e com você. Embora covid tenha mostrado que é melhor ter mais estoque.
Psicologicamente, fui ajudado a lidar com o enorme pagamento indevido de propriedade dedução de taxas. Por vários anos, recebi meus 13% do custo do apartamento - 156 mil rublos. E você também pode devolver parte dos juros pagos no empréstimo. A partir do ano que vem, parece que será feito de forma automática por meio do fisco. Mas eu preenchi minha primeira declaração à mão. E então me acostumei com o site da repartição de finanças, e agora até aconselho colegas e conhecidos sobre deduções.
Não se arrependa de oportunidades perdidas
Temos exatamente quatro anos restantes até que a hipoteca seja paga. Seremos os orgulhosos proprietários de um apartamento de um quarto em Saratov. E se um milagre não acontecer, quando o apartamento se tornar totalmente nosso, terei 36 anos, meu marido - 38.
Depois de oito anos de hipoteca, posso compartilhar esse conselho.
- Se você está determinado a se contentar com algum lugar por 12 a 20 anos, compre um apartamento maior imediatamente. Porque você ainda tem que decidir sobre uma segunda hipoteca e morar em um apartamento de um quarto juntos (incluindo um gato - três juntos) às vezes é difícil. Idealmente - quantas pessoas estão planejadas para viver, tantos quartos. O animal vai custar uma loggia.
- Um contrato de hipoteca geralmente prevê seguro de vida do mutuário e a propriedade. Diferentes seguradoras possuem preços diferentes para este serviço, então procure uma opção com preços mais adequados. No começo eu não fiz isso, mas depois me corrigi e ficou mais fácil.
- Não contrate idiotas para fazer um banheiro para você. E, em geral, é melhor contratar uma equipe com um projeto, um contrato e obrigações estabelecidas entre as partes. Diferente de nós!
- Não se arrependa de oportunidades perdidas. Isso só piora. Depois que contraímos uma hipoteca, a taxa básica do Banco Central da Federação Russa começou a cair. E vi ofertas de hipotecas a 6% ao ano e até a 5%. E temos 12%! Todos os cálculos de refinanciamento mostraram que não ganharíamos muito, então não corremos atrás. Embora eu tenha escrito uma carta ao banco com uma pergunta legítima se eles queriam reduzir a taxa, e eles baixaram - para 11,9% (obrigado, querido!).
- Economizar dinheiro. Quanto maior melhor!
"Eu sempre quero morar na minha própria casa"
Natália
Ela pagou a hipoteca de dois apartamentos, agora está pagando pelo terceiro.
Não tenho a mais banal história de hipotecas: duas eram no passado, agora pegaram uma terceira.
Tudo começou há muito tempo, em 2016. Conseguimos a primeira hipoteca em Kaliningrado a cerca de 12% ao ano. Naquela época era uma oferta preferencial para famílias jovens. E ficamos muito felizes: apenas 12%, que legal!
Já tínhamos um apartamento de um cômodo, mas se comprássemos um apartamento de dois cômodos, ampliamos a área de estar. Mas o apartamento de um quarto não foi vendido, mas alugado. O dinheiro do aluguel representou a maior parte do pagamento mensal. Ao mesmo tempo, não tivemos a oportunidade de conceder o empréstimo antes do prazo. Acabamos de fazer um pagamento mensal por dois ou três anos. Naquela época eu era em licença de enfermagem para o segundo filho, e o dinheiro do aluguel fizeram você se sentir seguro.
Então decidimos nos mudar para Krasnodar. Eles venderam um apartamento de um cômodo e com esse dinheiro pagaram o restante da dívida de um apartamento de dois cômodos em Kaliningrado. Este apartamento ainda está listado conosco, porque também usamos o capital da maternidade para o pagamento, mas mais sobre isso depois. Em Krasnodar, eles voltaram a fazer uma hipoteca, porque sempre quero morar na minha própria casa. Já eram mágicos 9% - também sob um programa preferencial.
Então a vida mudou e nos mudamos para São Petersburgo. Claro, eu queria comprar um apartamento de novo e conseguimos uma hipoteca. Desta vez, menos de 3,1%. Acho que temos muita sorte com a porcentagem.
Capital materno exige cautela
É melhor não gastar Matkapital com imóveis, se você não vai passar os próximos 18 anos neste imóvel.
Agora temos um apartamento de dois cômodos em Kaliningrado, do qual essencialmente não podemos nos desfazer. Se você usar capital da mãe para pagar a hipoteca, neste apartamento, as crianças devem ter certeza de alocar cotas. Então, a venda de uma casa se transforma em uma aventura complexa.
A transação deve ser aprovada pela tutela. Para que isso aconteça, os filhos devem primeiro alocar ações no novo imóvel. Ao mesmo tempo, deveriam ser pelo menos iguais em área e custo, mas não em hipoteca, pois isso, do ponto de vista da lei, agrava os direitos de propriedade dos filhos. Tudo isso é tão enfadonho que é mais fácil esperar que eles atinjam a maioridade para depois vender o apartamento do que passar por todos os círculos do inferno burocrático.
Vale a pena lutar por juros baixos
Pagamos parcialmente a segunda hipoteca antes do prazo - periodicamente, fazíamos pagamentos adicionais. Mas como era uma hipoteca de 9% por 30 anos, a dívida principal diminuía muito devagar, praticamente não sentíamos a diferença. Você apenas joga dinheiro em um barril sem fundo, mas nada acontece.
Agora, pegamos emprestado uma grande quantia por um grande período. Mas como isso é apenas 3,1%, a cada pagamento eu vejo como diminui o principal da dívida, e isso me deixa muito feliz.
A taxa de juros é muito importante. Isso é mais perceptível quanto mais longo for o prazo da hipoteca. Portanto, vale a pena, se possível, fazer de tudo para que o percentual seja o mais baixo possível. Por exemplo, compare ofertas de bancos diferentes e veja quais promoções os desenvolvedores estão oferecendo.
"Eu pensei com horror o que aconteceria se em vez de uma hipoteca eles decidissem economizar"
Natália
Ela pagou uma hipoteca e solicitou uma segunda para um apartamento maior.
Em 2018, meu marido e eu compramos um apartamento para bebês em São Petersburgo. Faltavam 1,4 milhão de rublos para o valor total - nós os tomamos emprestados do banco. Emitimos uma hipoteca de 8 anos a 10% ao ano com um pagamento mensal de 21.243 rublos. O percentual poderia ser menor, mas o gerente do banco não levou em consideração todos os documentos em dia. E aí foi anunciado o negócio e eu não queria brigar por causa de 0,5%. Além disso, originalmente planejamos pagar a hipoteca mais rápido do que o previsto, então não tivemos que perder muito com isso.
Olhando para o futuro, direi que pagamos o empréstimo em um ano e quatro meses. Não havia mágica, apenas nos negávamos quase tudo e também trabalhamos ativamente para aumentar a renda. Os nossos ganhos totais durante o período da hipoteca quase duplicaram, o que permitiu ultrapassar todas as expectativas em termos de reembolso do empréstimo. Mais sobre isso eu já contado no Lifehacker, não faz sentido me repetir. Mas até agora, concordo com tudo o que é dito no artigo.
Dois anos se passaram desde o último pagamento dessa hipoteca. Nós já nos recuperamos mais ou menos do estresse dela, e recentemente compramos um novo apartamento - também com um pequeno empréstimo hipotecário na forma de suplemento. E também tiraram conclusões adicionais sobre os empréstimos do banco.
Hipotecas podem não ser punição, mas sorte
Olhando para trás, desde 2021, eu entendo a sorte que temos por termos optado por uma hipoteca. Ela tem uma reputação bastante ruim, então de uma forma ou de outra ela coça: "Talvez seja melhor economizar." Mas já em 2019, era claro: nunca teríamos conseguido economizar dinheiro no mesmo ritmo que pagando dívidas. Você tem que pagar por um apartamento alugado. E a motivação não é a mesma. Portanto, é improvável que tivéssemos espremido tanto para gastar e tentado ganhar mais.
Em 2020-2021, pensei com horror o que aconteceria se, em vez de uma hipoteca, eles começassem Tesouro escondido. O mercado imobiliário recentemente passou por uma bacanal, os preços estão crescendo de forma caótica. Por exemplo, nosso apartamento aumentou de preço 42% em relação ao preço de compra. Não há erro de digitação, é quase 1,5 vez. Além disso, para o período sem hipoteca, reservamos uma certa quantia. Talvez alguém saiba como investir dinheiro por três anos para obter um retorno total de 60%. Eu - não, para mim este passo foi justificado.
Naturalmente, a situação caiu nas mãos. Em tempos de paz, os números seriam diferentes. Mas não temos tempos de paz com tanta frequência.
"Etapas" de hipoteca - o que você precisa
Todos nós lidamos com instalações que aparecer temos por experiência, dos pais, da sociedade. De repente, me vi assim: um apartamento é comprado para o resto da vida. O que, é claro, no mundo moderno não corresponde bem à realidade. É normal mudar de moradia e se mudar.
Do ponto de vista das hipotecas, também é benéfico não tomar imediatamente um grande empréstimo para um apartamento dos sonhos de 150 metros, mas subir escadas até ele. Ou seja, você compra um apartamento menor e faz um pequeno empréstimo. Você paga rapidamente, você descanse um pouco. Você vai para a próxima fase.
Essa abordagem ajuda a dividir uma longa distância em várias outras menores. Eles podem ser executados em um ritmo moderado ou desenvolver velocidade de sprint - à sua escolha. Em qualquer caso, um empréstimo de 5 anos não é tão trágico quanto um empréstimo de 30 anos. E a vida durante esse período não mudará tão dramaticamente como em um terço de século.
E o pagamento a maior em uma curta distância será menor - matemática pura. Pagamentos de hipotecas agora são principalmente anuidade, ou seja, o mesmo durante todo o período. Mas sua estrutura é diferente. Primeiro, a maior parte do pagamento é de juros, a parte menor é a dívida principal. Então, a primeira parte diminui, a segunda aumenta. Quanto mais longo o prazo, mais tarde você passará a pagar o principal.
Mas a estratégia de degrau só funciona se você puder pagar sua hipoteca em alguns anos. Se para você esta é definitivamente uma maratona, e não uma corrida, é melhor escolher um apartamento onde você se sinta confortável vivendo por muitos anos, não importando as mudanças em sua família.
Fazer uma hipoteca como um par - verificar o status do relacionamento
Aqui, não tenho nenhuma experiência pessoal trágica para dizer por meu próprio exemplo por que isso é necessário. Mas para isso existem histórias de outras pessoas. Por exemplo, é sempre triste ver anúncios de venda de um apartamento com uma hipoteca pendente com uma descrição que inequivocamente sugere uma separação. Mas é ainda pior aprender sobre pessoas que moram juntas, se odiando, mas não vão embora, porque o empréstimo será pago por mais 20 anos.
Isso não é útil apenas em questões de hipotecas: é muito importante e agradável saber que você é uma equipe com a pessoa com quem está se envolvendo em algo de longo prazo. Vocês dois realmente não têm dúvidas e desejam passar por tudo juntos, para apoiar um ao outro. Naturalmente, ao longo dos anos, tudo pode mudar cem vezes. Mas se já está no começo relacionamento não está bem, então tudo vai piorar. As hipotecas são estressantes de qualquer maneira.
É claro que ninguém emitirá um certificado afirmando que seu parceiro o respeita, o ama e realmente pretende estar com você na dor e na alegria. Mas, primeiro, você pode se perguntar: você está pronto para isso?
Se você também pagou a hipoteca ou está perto disso, compartilhe suas descobertas e impressões nos comentários. Se não, compartilhe também!
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