Experiência pessoal: como pagar todas as dívidas e pagar empréstimos em seis meses

Peguei meu empréstimo em 2016. Na época eu trabalhava como freelancer: liderava redes sociais e escrevia textos para empresas. Tive muitos clientes, mas não sabia exatamente quanto ganhava: o dinheiro vinha de forma irregular.

Quando não havia financiamento suficiente, pedi um empréstimo a amigos ou usei um cheque especial. Aconteceu também que por conta da dívida, você tinha que dar tudo o que ganhava e pedir emprestado novamente. Não foi possível adiar para o futuro desta forma: dificilmente consegui dar conta do pagamento aluguel do apartamentoe passou o resto em táxis, comida e roupas.

Uma vez, quando se aproximava o próximo pagamento da moradia, eu não tinha um rublo: os clientes estavam atrasados, eu só devia dinheiro a amigos e tinha vergonha de pedir um atraso à senhoria. Um mês antes, meu cachorro roeu o papel de parede do corredor e eu estava com medo de que, se arriscasse pagar mais tarde, seria simplesmente despejado.

Então decidi fazer um empréstimo ao consumidor: 200.000 rublos a 31,9% por 3 anos. Essas condições foram oferecidas pelo banco e concordei sem olhar. “Vou trabalhar mais, lidar com dívidas de clientes e pagar tudo em seis meses”, pensei.

O valor recebido mal deu para dois meses: paguei com meus amigos, consegui pagar o aluguel três vezes, comprei tênis novo, mas não progredi no caminho do bem-estar financeiro.

Foi uma grande decepção me encontrar não só sem dinheiro, mas também com um grande empréstimo, pelo qual tinha que pagar 7.500 rublos todos os meses.

Dois anos depois, no almoço, li alguns artigos sobre como as pessoas pagar empréstimos, e fiquei chocado: foi apenas pelo exemplo de outra pessoa que percebi o quanto havia pago a mais ao banco durante esse tempo e quanto continuei a pagar a mais, permanecendo em dívida. Meu próprio caos nas finanças me custou caro: apenas os juros do empréstimo foram cobrados de mim no valor de mais de 100.000 rublos, e o saque a descoberto no cartão me custou quase 15.000 por ano.

Imaginei: e se eu pudesse colocar meu dinheiro em ordem e não dar centenas de milhares ao banco, mas colocá-los de lado para o meu futuro? Resolvi então fechar o empréstimo o mais rápido possível, estudar o tema finanças e aprender a contar dinheiro para finalmente sair do círculo vicioso da dívida. E foi assim que comecei a agir.

1. Começou a aprender dicas de finanças

Se eu tivesse lido pelo menos alguma coisa sobre o assunto antes, teria sabido que um empréstimo a 30% ao ano é apenas uma máquina de tirar dinheiro e para poucas pessoas pode se tornar um bom negócio.

Eu claramente não tinha conhecimento, e a primeira coisa que fiz foi montar uma lista de referências para estudar a teoria com cuidado e não cometer mais erros. Livros sobre o desenvolvimento do "pensamento do dinheiro", visualização de desejos e afirmações, deixei de lado e escolhi aqueles que mais pareciam livros didáticos sobre letramento financeiro:

1. 1. «Carteira ou vida?», Vicky Robin e Joe Dominguez. Os autores propõem um sistema de gestão financeira de nove etapas, graças ao qual percebi que não há nenhuma economia pequena - cada ação leva à realização de um grande objetivo.
   2. «Para onde o dinheiro vai?", Julia Sakharovskaya. Um bom livro adaptado à realidade russa, que me deu uma compreensão dos termos bancários e abriu meus olhos para os erros financeiros do passado.
   3. “Um milhão para minha filha”, Vladimir Savenok. Um dos livros mais úteis disponíveis, explicando como funcionam os investimentos. A experiência do autor será útil para todos que também estão economizando para o futuro da criança ou própria pensão.
   4. «Meu próprio financista", Anastasia Tarasova. Um livro simples sobre educação financeira que me ajudou a organizar o conhecimento sobre dinheiro na minha cabeça e preencher as lacunas. Ele tem um pouco sobre tudo, desde o registro de despesas até a compilação de uma carteira de títulos.

Muitas das dicas dos livros ecoaram, então marquei as mais populares, acessíveis e próximas de mim e fiz um plano de ação passo a passo:

1. Calcule todas as dívidas e seu próprio saldo financeiro.
2. Acompanhe as receitas e despesas.
3. Recuse café para ir.
4. Recuse o almoço em um café.
5. Use ônibus em vez de táxis.
6. Desative as assinaturas de serviços pagos.
7. Primeiro, pague os empréstimos mais "caros" que pago ao banco.

2. Eu contei todas as dívidas

O primeiro passo foi recolher todas as dívidas em uma lista geral. Calculei o valor e anotei no formato de saldo negativo. Até agora, acho que isso é metade do sucesso: o desejo de sair do menos para o zero animava o processo e ajudava a não se desviar do metas.

Aqui está o que lidar com:

• 80.000 rublos - a principal dívida com o banco;
• 20.000 rublos - cheque especial;
• 15.000 rublos - dívidas a amigos;
• 1.500 rublos - dívida para aulas de francês.

Total: 116.500 rublos.

Anotei esse valor e o atualizei toda vez que paguei um empréstimo. Juros que foram baixados pelo uso do empréstimo, bem como a taxa diária do cheque especial no mapa Gravei separadamente para ver quanto dinheiro estava pagando por meus erros.

3. Começou a registrar despesas

É difícil para uma pessoa não organizada dominar a contabilidade de custos e mantê-la de maneira disciplinada. Tentei muitas coisas: instalei vários aplicativos, usei placas e fiz anotações, mas foi tudo em vão.

Depois de todas as tentativas malsucedidas, diminuí minhas expectativas e concordei comigo mesmo que apenas observaria, e não tentaria economizar dinheiro radicalmente e escrever o mínimo possível.

Para começar, escolhi várias categorias de despesas: cafés, transporte, entretenimento e compras - pareceu-me que eles devem ser tratados primeiro - e despesas deixadas como aluguel, alimentação e pagamentos de contas para colchetes. Manteve a contabilidade em Mesa do Google e todas as semanas ela anotava o valor que gastava.

No primeiro mês, aprendi sozinho a revisar regularmente declarações e recibos e dedicar 10 minutos para preencher a tabela. No segundo mês, estabeleci limites realistas. E só no terceiro mês, quando o hábito entrou firmemente na minha vida, comecei a agregar outras categorias e monitorar todas as despesas.

Agora meu prato cresceu e em vez de quatro linhas são 15, mas já anoto as despesas na máquina: todos os domingos no café da manhã distribuo os dados pelas células e, no final do mês, vejo o que aconteceu em o resultado.

4. Eu aprendi a economizar em coisas sem importância

Eu estava preocupada porque, para colocar minhas finanças em ordem, precisaria mudar meu estilo de vida habitual. Item "Desistir do café levar embora ”deprimiu meu entusiasmo: para mim não era apenas uma porção de uma bebida, mas uma oportunidade de ir à minha cafeteria favorita, encontrar vizinhos e me divertir conversando.

Para não desistir do ritual matinal, procurava outras formas de poupar dinheiro e encontrei vários "buracos negros" curiosos:

• alterou as tarifas de Internet e comunicações móveis para tarifas mais baratas;
• encontrou uma loja onde você pode comprar ração em grandes sacos;
• agendava no escritório com clientes para não pedir almoço ou jantar apenas para a empresa.

Mas, acima de tudo, ganhei ao abandonar os táxis em favor dos ônibus. Se antes eu gastava de 8 a 10 mil rublos por mês em viagens, depois de alguns meses o custo de transporte começou a chegar a 1,5 a 2 mil rublos. Eu pegava onibus as vezes caminhou e ocasionalmente ela podia chamar um táxi se ficasse até tarde em algum lugar. Curiosamente, antes de o experimento começar, eu não tinha ideia de como adoraria ouvir podcasts e ler livros na estrada, então o tempo extra na estrada agora é até uma alegria.

Quando eu cortei comunicações e suprimentos para animais de estimação, desisti de táxis e jantando fora, me tornei Salve  cerca de 20 mil rublos por mês. Eu os transferi para o reembolso antecipado do empréstimo.

5. Vendeu coisas desnecessárias

Um dos maiores desafios no caminho para se livrar das dívidas foi pagar o cheque especial e desligá-lo. Para usar este serviço, 39 rublos eram retirados do meu cartão todos os dias. Mas não foi possível devolver 20.000 rublos ao banco de uma vez para lidar com o cheque especial. Sim, e não era possível fechar a dívida em partes - não havia força de vontade suficiente e eu gastava constantemente todo o limite permitido.

Muitos de meus amigos vendiam regularmente coisas desnecessárias, e eu pensei: "Por que não tenta me vender alguma coisa?"

Primeiro de tudo, eu revi guarda roupa e escolheu algo que não era usado há muito tempo ou não cabia no tamanho: um monte de vestidos, um casaco de penas, um par de sapatos novos e elegantes. Fotografei tudo, fiz descrições detalhadas das coisas e coloquei à venda. Para minha surpresa, a tentativa não teve sucesso - ninguém ficou interessado ou pechinchava.

Tive que consultar meus amigos e monitorar as plataformas de compra e venda para descobrir o que estava sendo comprado e vendido ali. Descobriu-se que equipamentos e equipamentos esportivos, assim como coisas de marcas famosas, estão saindo rapidamente. Há muita roupa, por melhor que seja, e, pela minha experiência, você pode chamar a atenção dos compradores por preço ou marca.

Como resultado, em um mês eu vendido um pingente Tiffany, um iPhone antigo e um longboard e recebeu 26.000 rublos. Tudo se espalhou muito rapidamente - literalmente em um dia, um comprador foi encontrado para cada item. Com o dinheiro arrecadado, finalmente devolvi totalmente o cheque especial ao banco e desativei essa função para sempre.

6. Usei um cartão de crédito a meu favor

Os livros de alfabetização financeira mencionam que caso uma pessoa tenha muitas dívidas, ela pode ser refinanciada em um percentual menor para pagar um banco e até economizar. Eu não me considerava adequado refinanciamento. Faltava menos de um ano para o empréstimo ser fechado: fui obrigado a pagar o saldo - 72.000 rublos, incluindo juros - de maneira disciplinada e não contrair novas dívidas. Mas então surgiu uma solução incomum.

Certa vez, durante uma ligação promocional de um dos bancos, me ofereceram para emitir um cartão de crédito. Eu orgulhosamente respondi que agora não estou interessado nesses produtos, porque estou apenas tentando acabar com minha dívida. A operadora me falou sobre o serviço de quitar um empréstimo de terceiros usando um cartão de crédito, e fiz uma pausa para estudar tudo cuidadosamente e calcular os benefícios.

Na descrição do serviço foi dito que posso providenciar uma transferência de dinheiro com um cartão de crédito para quitar qualquer dívida em qualquer banco. Neste caso, é fornecido um período de 120 dias sem juros: se você devolver todo o dinheiro em quatro meses, não haverá cobrança de juros no cartão de crédito.

Levando em consideração o custo de manutenção anual do cartão, esse truque economizou 10.000 rublos em juros. Não muito, mas estava curioso para tentar. A essa altura, restavam 60.000 rublos antes de o empréstimo ser fechado, então eu emiti um cartão e transferi esse valor para o pagamento final da dívida. Então, durante três meses, contribuí com 20.000 rublos para cartão de crédito e fechou, mantendo-se dentro do período sem juros. O experimento foi um sucesso!

Existem pessoas que usam esse truque regularmente para obter cashback e outros bônus de usar um cartão de crédito. Para isso, você deve ter uma disciplina impecável e saber de cor todos os termos do contrato de serviço. Ainda estou preocupado com a possibilidade de perder o controle de mim mesmo e perder o pagamento obrigatório, então adiei esse hack da vida para tempos melhores.

7. Vitória!

Seis meses depois, eu só tive que pagar minhas dívidas com meus amigos e o professor de francês - 16.500 rublos. E um mês depois de fechar os empréstimos, finalmente obtive lucro. Pela primeira vez vi no balanço, que anotei logo no início, um valor positivo. Foi sem dúvida uma vitória - acima de tudo sobre um hábito destrutivo. gastar mais do que ganho.

O resultado financeiro de toda essa história é apenas 10.000 rublos economizados em juros, mas ganhei muito mais:

• aprendeu a planejar despesas, criou seu próprio sistema de contabilização de receitas e despesas;
• Parei de sentir as dores da consciência e a ansiedade contínua sobre meu futuro;
• aprendeu a economizar e economizar dinheiro.

A ordem nas finanças ajudou a lidar não só com os empréstimos, mas também com outras áreas da vida: passei a ser cuidadosa e atenta aos documentos de trabalho para que fosse pago em dia; aprendeu a planejar o cardápio da semana e a adequar a alimentação; começou a economizar; economizou para o pagamento de uma hipoteca e mudou-se para seu apartamento.

Eu também quero pagar a hipoteca antes do previsto, assim como outro autor da história do Lifehacker.