Por que hipoteca a longo prazo - é normal

Por que temos medo de hipotecas de longo prazo

Mortgage - um empréstimo de longo prazo para a habitação. mínimoHipotecas em bancos russos período - 1 ano, no máximo - 30 anos. Tal como acontece com qualquer empréstimo, a hipoteca - isso é um pagamento excessivo. Banco dá dinheiro para a dívida e leva para este interesse. Quanto mais tempo uma pessoa usa esses recursos, maior a taxa percentual. No caso de hipoteca verifica-se que usamos o dinheiro do banco 20-30 anos, de modo que o pagamento em excesso para além catastrófico.

Por exemplo, tomar a soma de 2,4 milhões de rublos. Taxa de juros - 9,2%.

Quando a hipoteca é de 20 anos, o pagamento será de 21 904 rublos, e pagamento em excesso - 2,856,000 rublos, ou mais do que a quantidade que temos tomado um empréstimo inicialmente.

Coloque uma mesa em seus números para ver quanto tempo o melhor para obter uma hipoteca. Calcular a quantidade de pagamentos pode ser em qualquer calculadora de hipoteca - por exemplo, aqui.

Neste caso, o pagamento sobre a hipoteca de 20 anos é diferente de pagamento, calculada em 30 anos, apenas 2.246 rublos, e pagamento em excesso - mais de 2.643 milhões de rublos. Durante estes 10 anos, você será dado 264 000 por ano, ou 22.000 por mês - por diferença de preço injustificado em 2246 rublos.

Por que ele não é tão assustador quanto parece

À primeira vista, a longo prazo de hipoteca - isso é servidão para a vida. Por suas próprias metros quadrados você precisa de cada mês para pagar uma parte substancial do salário - e fazê-lo por 20-30 anos. E como resultado, o banco receberá duas a três vezes mais do que foi originalmente emitido. No entanto, se você olhar, não é tão assustador.

Você escolhe pagamento confortável

Hipotecas a longo prazo permite-lhe manter seu estilo de vida e passar para o modo de austeridade. Devido ao fato de que você tomar um empréstimo de 20-30 anos, o pagamento mensal será muito grande. o seu montante será ainda menor do que o custo de alugar um apartamento para os moradores das grandes cidades.

Por exemplo, você comprou um apartamentos 3 milhões de rublos. pagamento Down - 600 mil, eo resto teve uma hipoteca em 9,2% ao ano. Se você tomar um empréstimo por 10 anos, o pagamento será de 30 663 rublos, e se 20 anos - 21 904 rublos. Acontece quase 9000 menos.

Reduz o risco de atraso de pagamento

A pergunta mais temida para quem leva uma hipoteca, "Será que vai haver dinheiro suficiente no meu pay-la?" Muitos vivem na esperança, que um par de meses será mais fácil, mas a situação no país é tal que os preços estão subindo e os salários - não. E se é difícil de pagar hoje, então amanhã será ainda mais difícil. Portanto, se alguém não tem certeza que puxam grandes pagamentos, é melhor errar.

Com uma hipoteca sobre a longo prazo que você não corre o risco de: 20.000 para pagar mais fácil do que 30. No caso de força maior, será mais fácil para encontrar o dinheiro.

E se os salários ainda vai aumentar, o pagamento será ainda menos tensão. Por exemplo, você receberá 40 mil rublos, e deu uma hipoteca 21 900 - mais de metade do salário. Um ano mais tarde, você terá ganho experiência e começou a receber 55 mil, eo pagamento de empréstimo I permaneceram os mesmos - 21 900 rublos.

Você pode antes do tempo para extinguir a hipoteca

A relativamente pequena mensal sala de folhas de pagamento de manobra quando há dinheiro livre, você pode colocar para fora a hipoteca mais cedo. Por exemplo, se você recebeu o prêmio, encontramos um segundo emprego ou você elevou o salário. pagamentos antecipados são para o pagamento da dívida, em vez de juros sobre ele, assim que você vai dar o empréstimo mais rápido e banco menos overpay.

Há dois estratégia de reembolso antecipado: redução do tempo ou pagamento. No primeiro caso, você vai pagar a dívida na segunda - a cada mês vai dar ao banco menos. É impossível dizer qual estratégia é mais rentável: é necessário fazer os cálculos para um empréstimo particular e ver qual opção é melhor para você.

Vamos ver como o pagamento em excesso será reduzido pela escolha de uma estratégia para reduzir o prazo. Tomemos por exemplo as mesmas 2,4 milhões de rublos por 20 anos. Isso é o que acontece se você faz um pré-pagamento:

• Um pagamento antecipado. No final do ano você dá décimo terceiro salário - 40 mil rublos. Você direcionar o dinheiro para pagar a hipoteca. tal pagamento save Você 187.000 excedente e reduzir o prazo do empréstimo é de 11 meses.
• 10 pagamentos de 20 000 mais de 5 anos. De vez em quando você tem dinheiro livre. Você faz 10 pagamento de pré-termo de 20 mil rublos nos primeiros 5 anos da hipoteca. Ela vai lhe poupar 635.000 rublos e reduzir empréstimo mais longo prazo de 3 anos.
• 10 pagamentos de 40 000 mais de 10 anos. 10 anos em uma fileira você colocar o décimo terceiro salário - 40 mil rublos - para o reembolso antecipado. Isto vai poupar 884 mil rublos e reduzir empréstimo prazo de 5 anos.

Calcule quanto você vai economizar em reembolso antecipado, você pode aqui. E também não se esqueça de ler o nosso artigo sobre qual estratégia para optar por pagar um empréstimo bancário mais rápido.

A inflação desvaloriza sua dívida

Falando de enorme excedente, não se esqueça sobre a inflação - a desvalorização do dinheiro. 20 anos atrás, um pedaço de pão pode ser comprado por 7Os preços médios de consumo de bens e serviços - Estado Estatísticas Serviço Federal rublos, agora - para 27 e 10 anos - dos condicionais 47 rublos.

Nada de bom não é a inflação, mas no caso de uma hipoteca para você apenas à mão: os preços estão subindo, os salários são indexados, seu apartamento está subindo no mercado imobiliário, bem como o pagamento de sua hipoteca não muda.

Em 2029, você vai pagar o banco a preços em 2019, mesmo que o dinheiro é tão inútil que só pão pode ser comprado.

Ninguém pode dizer exatamente o que vai inflação em 5-10 anos. De 2010 a 2018 esse valor era de 64,3%A taxa de inflação na Federação Russa. Se estas taxas continuam, em 10 anos o seu apartamento para 3 milhões vai custar quase 5 milhões em 15 anos - 6,6 milhões de rublos, e em 20 anos - mais de 10 milhões.

Se a taxa de inflação vai diminuir, vai se tornar mais baratoBanco Central chamou as condições de reduzir as taxas de hipoteca a 8% e empréstimos. Nesta situação, você pode fazer refinanciamento hipoteca - o banco irá reduzir sua taxa de juros.

Fornecer antecedência no contrato de hipoteca não era uma proibição ou uma multa para o refinanciamento. Então você pode ir com segurança em condições mais favoráveis, se eles aparecem.

David Sharkovskii controlar ramo russo Financer.com

Você será capaz de comprar um apartamento é melhor e mais

O banco é mais provável para aprovar uma hipoteca por um longo tempo, que curto. Para ele, é mais rentável que você vai ser dado o crédito por mais tempo e pagar mais juros. Além disso, desde que o banco está ressegurada: o mutuário é mais fácil de colocar para fora pequenos pagamentos, o que significa que não haverá inadimplência.

Para longo prazo empréstimos bancários é também provável para aprovar um empréstimo para uma grande soma. A razão é simples: o valor da hipoteca depende do tamanho do pagador de renda. Ele é calculado de forma que o pagamento mensal não excedaFactor "pagamento / renda" 40-60% de rendimento total. Assim, quanto mais longo o prazo da hipoteca e quanto menor o tamanho do pagamento, maior a quantidade que o banco vai aprovar.

hipotecário de longo prazo permite-lhe levar o crédito por uma grande quantia e comprar área de um apartamento maior ou em uma área mais confortável.

Ivan Lonkin, Chefe de Gestão de Relacionamento com Clientes "SDM"

Por exemplo, uma família de duas pessoas com uma renda de 150 mil rublos por mês pode obter uma hipoteca de 5 anos - banco aprová-los de crédito no valor de 2,5 milhões de rublos. Se considerarmos a mesma família para um empréstimo por 25 anos, o banco vai aprovar mais de 6 milhões.