Mortgages de 2016 através dos olhos do mutuário
Para Se Tornar Rico / / December 20, 2019
A crise que varre o mundo, e ao vivo ainda está em algum lugar em necessidade. Claro, você deve comprar um imóvel um pouco mais cedo, quando as condições de crédito eram melhores. Mas, por outro lado, agora o mercado imobiliário está em profunda estagnação. E agora, você pode ganhar no preço: descontos e promoções por desenvolvedores ainda apenas começando. No lugar do atual virá logo verão, mais substancial (no verão ninguém está comprando o apartamento, e vender e continuar a construir é necessário).
Se o dinheiro para comprar um apartamento por dinheiro ou a crédito não é suficiente, terá que tirar uma hipoteca. Por isso temos escreveuMas o novo tempo - as novas regras. Agora vamos olhar para os principais pontos que você deve prestar atenção (e se você perder alguma coisa, vamos esperar para comentários e correto).
O que é hipoteca
Atualmente, existem vários tipos básicos de empréstimos hipotecários: standard, com programa de apoio do Estado "Família russa" e de uma oferta especial para os bancos soldados.
hipoteca padrão
hipoteca convencional - este é um crédito extremamente difícil. No passado, para se obter fundos de hipoteca necessários para fazer 13% do custo de comprar um apartamento como o primeiro pagamento. Agora - não inferior a 15% para a habitação principal e 20% secundária. As condições reais do Banco de Poupança são:
taxa inicial | termo de crédito | ||
---|---|---|---|
10 anos | de 10 a 20 anos | de 20 a 30 anos | |
desde 20 a 30% | 13,5% | 13,75% | 14% |
de 30 a 50% | 13,25% | 13,5% | 13,75% |
50% | 13% | 13,25% | 13,5% |
»
Quando esse índice é válido se:
- propriedade creditado foi construído com a participação de fundos de crédito do banco, ou aplicada uma sobretaxa de 0,5 pontos percentuais;
- Mutuário garante a sua vida e saúde, caso contrário subsídio aplicável de um ponto percentual;
- até que o registro de hipoteca se aplica uma sobretaxa de um ponto percentual.
Muitos bancos têm reforçou as exigências para os mutuários. Se você jogar com a calculadora de crédito Sberbank, você pode descobrir o que a aprovação do empréstimo jovem família primária de duas pessoas vai precisar de pelo menos 40-50 mil Lucro pessoal de cada cônjuge. Ea renda confirmada, de modo que o pagamento destinatário um "cash preto" pode estar em apuros.
A taxa média de juros no momento (real, não publicidade) da ordem de 15-16% ao ano. Por quê? Mesmo a taxa de base para os começos de carcaça secundárias a partir de 12,5%. Jogo para nova média é de 13%. No imobiliário suburbano e a construção de uma empresa privada preços das casas ainda maior.
militar Mortgage
Para a opção militar bastante aceitável é o militar antes de a hipoteca. De volta a 2015, a taxa de juros sobre este tipo de hipoteca é de 8% ao ano. Hoje - é de 12,5% ou superior.
Hipoteca com o apoio do Estado
A melhor opção no momento é uma hipoteca com o apoio do Estado. É um empréstimo para a compra de habitação em construção ou habitação no edifício acabado. Devido ao banco subvenção estado fornece uma taxa reduzida de até 12% (isto é o limiar mínimo, o que na realidade será maior - cerca de 13-13,5%).
No entanto, este programa não se estende a todas as habitações. Basicamente, o fato está sendo construído ou em construção, com a participação de fundos do banco. Neste caso, o desenvolvedor deve estar em algum tipo de lista confiável.
Há também um limite para a quantidade máxima de crédito:
- 8 milhões de rublos - para Moscou, região de Moscovo e São Petersburgo;
- 3 milhões de rublos - para o resto da Rússia.
Mínimo para baixo pagamento para uma hipoteca com o apoio do Estado é de 20% do custo da habitação comprado.
Neste caso, a taxa de juros do empréstimo é fixa - 12% em grandes bancos. No entanto, este tipo de seguro de vida de hipoteca inclui mutuário primário obrigatório. Além disso, o montante da taxa anual é calculada sobre o valor residual do empréstimo e é de 1% do montante restante, no momento do pagamento que o mosto tomador (juros não é levado em conta). Em caso de recusa por parte do aumento da taxa de banco oferece seguros para o padrão, com o tempo prescrito no contrato de hipoteca. Assim, para pagar o primeiro ano e depois não ser capaz de recusar - toda a hipoteca será recalculado a partir da data da recusa do seguro. No entanto, devemos lembrar que todos os apartamentos de hipoteca é necessário para segurar, e ainda é da ordem de 0,4% do montante em dívida.
Vale a pena prestar atenção a oferta "TinkoffBanka": No momento da redação deste artigo, a taxa de juros sobre a hipoteca com o governo aqui começou em 11,9% ao ano.
O programa "família russa"
Em documentos oficiais chamados "Proporcionar habitação para famílias jovens». Validade deste programa foi a expirar em 2015, mas em 2014 adoptou um programa de "Making habitação acessível e confortável para os cidadãos russos e serviços municipais", devido a que ele realmente foi estendido para 2020.
O programa de acção abrange todo o território da Rússia e destina-se a prestar assistência às famílias jovens que precisam de melhores condições de vida. No entanto, todos os regulamentos que regem a produção próprias regiões. Para participar no programa, uma família jovem deve satisfazer as seguintes condições:
- pelo menos um membro da família não devem ter mais de 35 anos (e um participante pode se tornar uma família de uma pessoa);
- desejos deve ter a cidadania russa;
- a família deve viver em condições de vida inadequadas (casos em que a área do piso por pessoa é menor do que a encontrada na região; vivem em apartamentos comunais).
De acordo com os termos do programa, uma família jovem emitiu um subsídio do governo, que devem ser direcionados para a compra de habitação ou construção compartilhada. Para as famílias sem filhos a concessão é emitido no montante de 35% do valor de avaliação da propriedade, e para a família casais com filhos, incluindo as famílias monoparentais que consistem em um pai e uma criança - no valor de 40%. Grandes famílias proporcionar benefícios adicionais, enquanto eles fornecem apoio material na íntegra.
Em algumas regiões, em vez disso, são o preço-alvo por metro quadrado de habitação, e taxas de juros reduzidas e os apartamentos propostos são vendidos com acabamento.
programa de fidelidade desenvolvedores
Na atual situação, muitos desenvolvedores estão avisando com antecedência e entrou em parcerias com acordo de grandes empresas. Sua essência é a seguinte: a empresa fornece algum subsídio para o empregado em troca de um compromisso de continuar o trabalho, eo desenvolvedor, por sua vez, oferece um desconto no alojamento. Em alguns casos, é um acordo tripartido. Torna-se o terceiro banco, que oferece uma taxa reduzida na mesma.
By the way, I levou vantagem desta oferta na compra de um apartamento. desenvolvedor de desconto foi de 8% do custo total da habitação, e com uma taxa fixa de Banco de Poupança - 11,4% ao ano, sem alterar as condições.
O que você deve prestar atenção a
- É melhor tirar uma hipoteca com o banco, que emoldurava um cartão de salário. Isso irá minimizar o risco de falha para emitir uma hipoteca, incluindo a ausência de renda inquéritos confirmada. Mas você deve prestar atenção: os bancos consideram salário é transferências de vencimentos. Além disso, tal movimento um irá reduzir os subsídios adicionais na taxa de juros.
- Muitas regiões oferecem programas adicionais para habitação. Por exemplo, na minha cidade natal Ulyanovsk tem "hipoteca do Governador" a: mutuários que participam no programa, os três primeiros anos, o município paga os juros do empréstimo.
- Programas similares podem aplicar-se para certas profissões de trabalho (por exemplo, médicos) ou empresas.
- Os bancos são muito mais fáceis de aprovar empréstimos para a compra de novos edifícios. Vale a pena pagar a atenção para o construtor de relacionamento e o banco e ir para uma aprovação inicial do apartamento pré-seleccionado. Isto irá reduzir a probabilidade de rejeição, sem explicação e aumentar as chances de obter uma hipoteca.
- As ações da necessidade apartamento a ser tratados de acordo com a renda atual: o rendimento tributável superior, quanto maior a proporção. Assim, graças dedução fiscal será possível recuperar algum do seu dinheiro muito mais rápido. Lembre-se, este não é apenas o custo do apartamento (ou melhor, parte dela, tomado como um empréstimo), mas também dos juros pagos nos termos do contrato. Isso permitirá que para pagar parte do empréstimo um pouco mais cedo.
- Qualquer pagamento em excesso da taxa mensal deve ser pago através de um funcionário do banco. Verifique a desativação de uma quantidade maior da conta. 500-1 000 extra para jogar um papel, como é engraçado, porque o eventual excedente não vai sobre pagamento de juros ea amortização do principal.
Tomá-lo ou não?
Apesar de uma série de dificuldades, nervos e excedente significativo, a hipoteca é a única chance real para muitas pessoas em nossa habitação get país. Mais caro imobiliário é muito mais rápido do que o crescimento do bem-estar da sociedade. Eo pagamento mensal média para o apartamento hipoteca comparável para alugar.
A fim de decidir com precisão, você precisa passar por uma forma séria. Nós vamos ter que consultar com uma massa de diferentes especialistas. Experimente antes de trekking para o desenvolvedor para obter informações sobre todas as ofertas atuais em sua área. Calcule a quantidade máxima de opções de reembolso e parar em que, o que permitirá garantidos para pagar a hipoteca em caso de força maior. É melhor pagar mais e assim retornar ao reembolso rápido do que em um momento difícil ficar sem a capacidade de pagar a taxa mensal.
Sobre programas governamentais existentes podem ser encontrados no município. As ofertas de bancos estão sempre disponíveis em seus sites, mas é necessário ir em pessoa. O mesmo se aplica para os desenvolvedores às vezes últimos apartamentos não vendidos em casa bem na frente de sua rendição são muito mais baratos do que na fase de escavação.
E, claro, lembre-se que em caso de problemas pode e deve reclamar. Para construtores ameaça que é apelar para diferentes agências governamentais. E se não houvesse problemas no banco, você pode aplicar ao pessoal do Banco Central.