O que é um cheque especial e quando pode ser útil?

A palavra "cheque especial" pode ser traduzida como "gastos excessivos". Esta opção pode ser ativada pelo titular de um cartão de débito com autorização do banco. Aí, se o próprio dinheiro não bastar na conta, ele poderá gastar um pouco mais. O saldo ficará negativo e o dinheiro, quando creditado na conta, será usado principalmente para saldar essa dívida.

Qual é o tamanho do cheque especial e como ativá-lo

Este serviço está disponível apenas para titulares de cartão de débito. Podemos dizer que o cheque especial é um empréstimo de curto prazo que o banco está disposto a conceder ao titular desse cartão. Primeiramente, a instituição financeira calcula o valor da renda mensal do cliente e, em seguida, determina o limite de gastos excessivos permitidos.

Alguns bancos permitem que você entre no vermelho por um valor que não exceda 50–70% da renda mensal. Outros aumentam para o dobro renda mensal. Mas é improvável que o banco autorize gastos excessivos se o dinheiro não for recebido regularmente no cartão de débito.

Portanto, vale a pena solicitar esse serviço na instituição financeira que emitiu seu cartão salário. Se as condições do cheque especial em outro banco forem mais favoráveis ​​​​para você, você pode solicitar um cartão lá e torná-lo um cartão de salário, fornecendo novos dados ao empregador.

Para ativar o cheque especial, basta entrar em contato com o banco que emitiu cartão de débito.

Por que você pode precisar de um cheque especial?

Normalmente, essa opção é utilizada como auxílio emergencial para despesas inesperadas. O cheque especial é um pequeno empréstimo antes do dia de pagamento, que você certamente poderá pagar em alguns dias.

Por exemplo, você precisa comprar sapatos com urgência. O par selecionado custa 4.000 rublos, restam apenas 1.500 no cartão e faltam dois dias para o salário. Se você tiver um cartão com cheque especial, poderá pagar em uma sapataria e perder 2.500 rublos. E depois vá ao supermercado e compre comida por 1.000. O gasto excessivo total será de 3.500 rublos.

Quando você ser pago, o banco pagará imediatamente o déficit e subtrairá esses 3.500 do valor recebido.

Quais são as vantagens e desvantagens do cheque especial?

Um cheque especial difere de um empréstimo normal ao consumidor ou cartão de crédito em termos de uso de fundos bancários. E tem suas vantagens e desvantagens.

Desvantagens do cheque especial

Estão relacionados com os termos do empréstimo e os juros cobrados pelo banco.

• O empréstimo, via de regra, é emitido por um longo período, o cheque especial não. Uma pessoa fecha um empréstimo regular por vários meses ou até mais de um ano. O cheque especial é compensado imediatamente - no primeiro recebimento do dinheiro. O banco também pode definir um determinado prazo para isso - geralmente não ultrapassa dois meses a partir da data do surgimento da dívida. Se durante esse período não houver recibos no cartão, o banco poderá começar a cobrar multa por cada dia de atraso.
• O valor de um empréstimo convencional é significativamente maior do que o cheque especial permitido. Normalmente, o tamanho do consumidor empréstimo pode ser várias vezes o valor da renda mensal. O limite do cartão de crédito também costuma ser superior ao salário do cliente. Os valores do cheque especial costumam ser bem menores, pois o banco quer ter certeza de que o cliente fechará rapidamente o déficit que surgir.
• As condições de utilização do cheque especial costumam ser menos favoráveis. As taxas de juros para saques a descoberto permitidos são normalmente mais altas do que para empréstimos e até mesmo cartões de crédito. As condições do cheque especial podem variar muito entre as diferentes instituições de crédito. Por exemplo, alguns bancos oferecem um período de carência para o seu reembolso. Geralmente não excede um mês e nenhum juro é acumulado durante esse período. Mas acontece que não há período de carência.

Às vezes, as instituições financeiras estabelecem um valor de cheque especial gratuito. Por exemplo, são 3.500 rublos, e se o cliente tiver menos exatamente esse valor, ele devolverá apenas esse dinheiro sem pagamentos indevidos. Se ele gastar 3.600, o banco sacará esse valor mais juros. Mas muitas vezes não é fornecido um limite gratuito e são cobrados juros sobre qualquer valor sacado.

Conclusão: se você precisa de uma quantia grande e por um longo período de tempo, usar o cheque especial não é lucrativo e muitas vezes simplesmente impossível, por isso é melhor pensar em um empréstimo.

Prós do cheque especial

Parece que este produto bancário tem apenas desvantagens. Mas isso não é verdade - você também pode encontrar vantagens no cheque especial.

• O dinheiro está disponível imediatamente. Não há necessidade de solicitar um cartão de crédito e perder tempo com isso. Por exemplo, em uma loja, ao pagar uma compra importante, você descobriu que falta Fundos próprios. Ou você está em outra cidade, surgiram despesas urgentes e imprevistas, mas você não tem a quem pedir ajuda. Um cheque especial ajudará a resolver o problema.
• Não há necessidade de pagar a mais pela manutenção do cartão. Se você ativou um cartão de crédito, muitos bancos cobrarão pela manutenção dele, mesmo que você não o esteja usando no momento. O cheque especial é uma opção para um cartão de débito já válido, portanto você não precisará pagar a mais.
• Não há perigo de atraso no pagamento. O banco garantirá que a dívida seja paga dentro do prazo. O principal é que às suas custas dinheiro chegou. Mas se este for um cartão de salário e os depósitos ocorrerem regularmente, não haverá problemas.
• O pagamento a maior geralmente é bem pequeno. Se faltarem apenas alguns dias ou uma semana para o dinheiro chegar e o valor da dívida não exceder vários milhares de rublos, é improvável que o pagamento a maior tenha um grande impacto no seu orçamento. Provavelmente será inferior à taxa de um empréstimo de uma organização de microfinanças.

Conclusão: se você precisa de dinheiro com urgência, mas o valor exigido é pequeno e você pode pagar em poucos dias, o cheque especial pode ser uma excelente solução.

Se você estiver pronto para usar esta opção em situações de emergência, deverá habilitá-la com antecedência. Se não houver necessidade de despesas adicionais, você nunca poderá usar o cheque especial. Mas vale a pena prever essa possibilidade e aderir ao serviço como uma rede de segurança.