6 erros na hora de escolher um empréstimo que pode te deixar com os cabelos grisalhos

O que é melhor não fazer

Erro nº 1. Faça o primeiro empréstimo que conseguir

O principal objetivo de qualquer organização financeira é obter lucro. Mais de um especialista em marketing trabalha para isso, então uma publicidade brilhante com condições aparentemente agradáveis ​​\u200b\u200bpode literalmente gritar para potenciais mutuários: "Não há tempo para explicar, você tem que aceitar!"

De fato, o mercado financeiro nesse sentido não é muito diferente do usual: antes de assinar o contrato, você deve “olhar em volta e ver”. Não há necessidade de ter medo de procedimentos de registro complexos. Se em um banco você oferece um negócio sem certificados e fiadores, e em outro - para correr um pouco nas autoridades, mas obter taxas e prazos mais confortáveis, é melhor optar pelo segundo.

Erro nº 2. Preste atenção apenas na taxa de juros

Procurar taxas de juros baixas é uma estratégia normal. Os bancos também sabem disso, então esse momento muitas vezes se torna a principal ficha de marketing. Mas a poupança tem limites de adequação. Se você perceber que as taxas do banco para programas semelhantes são muito mais baixas do que a média do mercado, isso deve alertá-lo. Para não perder a lucratividade de tais programas, via de regra, são utilizados pagamentos ocultos. Por exemplo, pegar comissões ou incluir no crédito seguros desnecessários ao cliente. E, nesse caso, uma porcentagem baixa do folheto publicitário pode não ser a opção mais lucrativa.

Para ter uma ideia real do dinheiro que terá de reembolsar, pode pedir ao banco o TFR - o custo total do empréstimo. Nela, via de regra, estão incluídos:

• o valor principal que você receberá em suas mãos;
• juros sobre a utilização do empréstimo;
• custos adicionais que serão especificados no contrato, incluindo o custo dos seguros e comissões relacionados.

Erro nº 3. Não estude o produto de empréstimo

Digamos que uma pessoa precise de dinheiro para comprar um carro para trabalhar em um táxi. Ele planeja fazer um empréstimo de carro e pagar tranquilamente o custo da compra e os juros, ganhando nas viagens. No banco, o mutuário descobre que a transação ocorrerá apenas quando um casco caro for emitido para todo o prazo do contrato de empréstimo, e geralmente você pode esquecer os planos de ganhar dinheiro com um carro. Até que o dono pague, o carro permanecerá propriedade do credor. Os táxis são uma zona de risco e os bancos não gostam de correr riscos. Se o mutuário tivesse estudado esse assunto com antecedência, ele teria procurado outro produto de empréstimo para sua finalidade, como o leasing.

Erro nº 4. Não leia documentos

Parece que isso não faz sentido, porque os contratos são padrão, e apenas os dados do mutuário e o valor mudam. Sim, ninguém permitirá que você faça alterações em pontos problemáticos, mas ainda é útil olhar o texto escrito em letras pequenas. A partir do contrato, você descobrirá em quais casos terá que devolver o valor total, de acordo com o esquema de cálculo dos juros e para os quais, além do atraso no pagamento, estão previstas multas.

Por exemplo, as nuances do seguro obrigatório geralmente permanecem na zona cega para o mutuário. a mesma hipoteca não vai dar sem uma apólice de seguro de propriedade. Ele precisa ser renovado uma vez por ano, mas com uma importante reserva: o banco deve receber novos documentos antes que os antigos expirem. Caso contrário, ele terá o direito de aumentar o pagamento do empréstimo ou aplicar uma multa.

Erro nº 5. Escolha enormes pagamentos mensais

Com um empréstimo, via de regra, você quer pagar rapidamente. Portanto, os mutuários escolhem uma quantidade desconfortável de pagamentos: dizem, é melhor viver alguns anos, apertando os cintos, mas depois você pode viajar de novo, fazer hobbies e economizar para a velhice. Com isso, sobra dinheiro apenas para o mais necessário, e a qualidade de vida cai junto com o ânimo.

Nesse caso, você deve prestar atenção ao prazo do empréstimo e colocar nele alguns meses adicionais. Você pode pagar as dívidas antes do previsto com o valor que planejou originalmente. Mas se você precisar de dinheiro para outras despesas, pagar de acordo com o contrato não o arruinará.

Erro nº 6. Ignore os riscos pessoais

A beleza de um empréstimo é que ele permite que você obtenha o que deseja imediatamente, em vez de adiá-lo por anos. Mas aqui reside o maior problema. Se uma pessoa tiver 10 rublos no bolso, ela gastará apenas eles. E se não houver dinheiro, mas houver uma chance de obter 1.000 rublos, os pedidos aumentam.

Na primavera, o Banco da Rússia calculou que os mutuários devido bancos 1.109 bilhões de rublos. Esse valor sugere que muitos superestimam suas capacidades financeiras e não levam em consideração reviravoltas na vida que exigem dinheiro: casamentos, quebras de carros ou uma viagem inesperada para dentista. Se você planeja tomar um empréstimo, precisa calculá-lo de forma que tais circunstâncias não possam afetar criticamente suas finanças. Especialistas do Banco Central conselho: os pagamentos mensais de todas as dívidas não devem exceder 30% da receita. Mas aqui depende muito, de fato, da renda. Se o dinheiro restante for suficiente apenas para alimentação, viagens e serviços públicos, esse é um motivo para reconsiderar o custo do empréstimo.

Como sair das dificuldades financeiras

Faça um cronograma de pagamento

Isso é especialmente necessário se você tiver vários empréstimos. Freqüentemente, surgem atrasos devido à desatenção banal: por exemplo, uma pessoa fez um pagamento de hipoteca, depois saiu de férias e perdeu os prazos de um empréstimo ao consumidor.

Em tal situação, você deve ler atentamente todos os papéis que recebeu dos bancos e anotar as coisas importantes: o valor e os prazos dos pagamentos mensais, bem como as datas de renovação dos contratos de seguro. Se você tem medo de se confundir, instale um aplicativo móvel que acumule dívidas. Por exemplo, o "Reembolso de empréstimos" gratuito está disponível na AppStore e no GooglePlay.

A propósito, não relaxe após o último pagamento ao banco. Pequenos pagamentos a menor podem surgir, sobre os quais as penalidades são acumuladas ao longo do tempo. Portanto, após o pagamento final, visite o credor e peça um documento oficial para fechar o empréstimo.

Reestruturar dívida

Se por algum motivo você não sacar o valor das mensalidades, pode entrar em contato com o banco e tentar negociar uma alteração nas condições. Normalmente, estes são os termos para reembolsar o empréstimo, mas em alguns casos pode ser-lhe oferecido um esquema individual. Por exemplo, por alguns meses, pague apenas juros ou converta um empréstimo em moeda estrangeira em rublos russos.

Reestruturar o prazo ajudará no momento, mas essa não é a estratégia mais lucrativa: muito provavelmente, você pagará a mais do que planejou. Portanto, assim que a situação das finanças melhorar, comece a pagar o empréstimo antecipadamente.

Pedir um adiamento

Na primavera de 2023, a Duma Estatal aceitaram um projeto de lei que estende até o final do ano férias de crédito para cidadãos, empresários individuais e pequenas e médias empresas. O banco pode congelar os pagamentos obrigatórios por no máximo 6 meses se a renda do mutuário tiver diminuído 30% ou mais.

Estão previstos feriados para todos os tipos de empréstimos emitidos antes de 1º de março de 2022, mas para cada um deles é permitido solicitar o diferimento apenas uma vez. Esta oportunidade está disponível para aqueles cujo valor do empréstimo não exceda o estabelecido limites:

• Para empréstimo ao consumidor - 300 mil rublos;
• Para empréstimo de carro - 600 mil rublos;
• Para hipotecas - de 3 a 6 milhões de rublos, dependendo da região em que o imóvel está localizado.

Refinancie um empréstimo antigo ou obtenha um novo

Naturalmente, para saldar dívidas. Isso ajudará se você não tiver atrasos nos pagamentos: com um bom histórico de crédito, um banco pode oferecer melhores condições.

Refinanciamento é essencialmente refinanciamento: você fecha a dívida antiga e abre uma nova. Portanto, tal medida custos ser considerado no primeiro ou segundo ano de um empréstimo problemático. Digamos que a data de vencimento seja de cinco anos. Por três anos, o mutuário fez pagamentos com precisão e, no quarto, algo deu errado. Durante esse período, a maior parte do empréstimo já foi paga, portanto, a probabilidade de pagamento a maior nas novas condições é alta. Você começará a reembolsar novamente um empréstimo recém-recebido com juros; além disso, podem surgir despesas adicionais, por exemplo, para reemitir documentos.

A propósito, se você tiver vários empréstimos, ao refinanciar ou solicitar um novo empréstimo, poderá combiná-los em um - será mais fácil controlar as despesas.