Pagamentos diferenciados e anuidades em empréstimos: qual é a diferença e qual é mais lucrativo
Miscelânea / / April 04, 2023
Vale a pena considerar não apenas a economia de juros, mas também a conveniência dos pagamentos.
Parece que calcular os juros de um empréstimo é fácil. É necessário multiplicar o valor do empréstimo pelos juros anuais e, a seguir, pelo número de anos. Mas o resultado será incorreto. O fato é que são cobrados juros sobre o saldo da dívida, que diminui a cada mês. Portanto, a fórmula de cálculo é mais complexa. E o valor da mensalidade e o saldo da própria dívida dependerão de como essas mesmas mensalidades são calculadas. Existem dois deles, e vamos discutir ambos.
O que são pagamentos de empréstimos diferenciados
Pagamentos diferenciados significam que o valor do empréstimo é dividido pelo número de meses para os quais é contratado crédito. Os juros são adicionados ao pagamento do principal mensalmente. Como a dívida é reduzida regularmente, menos e menos juros devem ser pagos a cada mês. E, portanto, o valor do pagamento total está derretendo estritamente.
No diagrama fica assim:
A imagem descreve aproximadamente os pagamentos de um empréstimo de 250 mil rublos a 18% ao ano, que foi feito por um ano. 20.833,33 rublos são creditados mensalmente na conta da dívida principal. Os juros no primeiro mês serão de 3.750 rublos, no sétimo - 1.875 rublos, no décimo segundo - 312,5 rublos. O pagamento total em excesso é de 24.375 rublos.
O que são pagamentos de empréstimos de anuidade
Os pagamentos de anuidade significam que o cliente dará ao banco a mesma quantia todos os meses. Os juros de todos os tempos estão incluídos, é claro. Além disso, a estrutura de cada pagamento não é a mesma: nos primeiros meses, uma parte significativa do dinheiro cobrirá interesse, de modo que a dívida principal diminuirá lentamente.
No diagrama fica assim:
Se você tomar um empréstimo nos mesmos termos do bloco acima, precisará pagar ao banco 22.920 rublos por mês. Mas no primeiro mês, apenas 19.170 rublos irão para a dívida principal, no sétimo - já 20.961 rublos, no décimo segundo - 22.581 rublos. E o valor dos juros na estrutura de pagamento diminuirá e será de 3.750, 1.958 e 338 rublos, respectivamente. O pagamento total em excesso é de 25.039 rublos.
Deve-se notar que, para um empréstimo de curto prazo, a estrutura não parece crítica. Mas a longo prazo, por exemplo, hipoteca por vinte anos - nos primeiros anos os juros ultrapassam a metade do pagamento.
Quais pagamentos escolher - anuidade ou diferenciado
Em termos de pagamento a maior, os pagamentos diferenciados sempre serão mais lucrativos. A anuidade perde justamente porque com eles o cliente do banco paga primeiro os juros e o valor da dívida principal diminui mais lentamente.
É importante lembrar que o ganho financeiro não é a única coisa que vale a pena prestar atenção. Em nossos exemplos, estamos falando de um empréstimo de valor relativamente pequeno por apenas um ano. A diferença entre o primeiro e o último pagamento é de pouco mais de três mil, mas não parece dramática.
Mas considere hipoteca 2,5 milhões a 10% por um período de 10 anos. O pagamento a maior para pagamentos diferenciados será de 1,25 milhão, para pagamentos de anuidades - 1,46 milhão. No entanto, com pagamentos diferenciados no primeiro ano, você terá que pagar 39-41 mil por mês, o que pode ser um fardo insuportável. Obviamente, com o tempo, a carga diminuirá. Mas este momento ainda precisa ser esperado. Por exemplo, o pagamento diminuirá para 33 mil somente após 4 anos. Com pagamentos de anuidades por mês, você sempre terá que pagar 33 mil rublos. E pode ser muito mais confortável.
Portanto, se você fizer um empréstimo de grande valor ou por muito tempo, considere as duas opções para entender o que mais lhe convém.
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