Quem é um corretor de empréstimos e em que ele pode ajudar
Miscelânea / / December 15, 2021
O cuidado ao lidar com esses intermediários também não faz mal.
Quem é um corretor de empréstimos e como funciona
Um corretor de empréstimos é um intermediário que ajuda uma pessoa a obter um empréstimo. Esse especialista seleciona um banco, analisa propostas, prepara documentos e negocia com uma instituição financeira.
Os corretores de crédito são diferentes. Alguns fazem apenas empréstimos de carro ou hipotecas, outros ajudam a abrir linhas de crédito para pequenos negócios, outros procuram dinheiro para grandes transações entre empresas. Vamos nos concentrar nos intermediários entre bancos e pessoas físicas.
Uma boa corretora de crédito monitora constantemente o mercado bancário e estuda produtos financeiros para conhecer as melhores opções e condições, bem como empresas suspeitas.
O corretor também estuda os clientes potenciais primeiro. Por exemplo, ele discute com o tomador de empréstimo seus objetivos e condições: quanto a pessoa recebe, onde trabalha, se há outras obrigações e assim por diante. Se tudo correr bem, o intermediário negocia as condições de pagamento com o cliente. O último geralmente depende da complexidade e do tamanho do empréstimo e varia de 2 a 20% por cento. Alguns corretores de crédito também oferecem uma taxa fixa de 5 a 10 mil rublos.
Em seguida, o intermediário encontra as melhores opções, pede ao cliente todos os documentos necessários e elabora um requerimento para o banco. Se aprovado, o corretor verifica o contrato e as condições do empréstimo, explica-os ao empregador e conclui a transação.
Às vezes, os corretores de crédito cooperam com os clientes, mesmo depois de o empréstimo ter sido emitido. Por exemplo, eles ajudam a recusar seguro imposto, comissões que surgiram do nada e outros serviços adicionais. E se não der certo, eles fazem uma reclamação antes do julgamento.
Quando a ajuda de um corretor de empréstimos é útil
Se uma pessoa é pouco versada no setor, ela pode facilmente cometer um erro. Por exemplo, entre em contato com um banco popular, cujos anúncios são constantemente exibidos na TV e, como resultado, pague a mais de dezenas de milhares de rublos devido às altas taxas de juros. Ou você pode se inscrever na instituição com a melhor taxa e ser recusado após várias semanas de negociações.
Um bom corretor de empréstimos pode ajudá-lo a evitar esses tipos de problemas. Esse especialista pode economizar tempo e dinheiro para o cliente. Por exemplo, para rastrear uma condição duvidosa quando um apartamento é levado como garantia por um atraso. Ou até desaconselhe ir ao banco: talvez em uma situação específica seja mais lucrativo economizar ou optar pelo leasing.
Quais são os riscos ao trabalhar com um corretor de crédito
A principal dificuldade é que o trabalho dos corretores de crédito quase não é regulado por nada. Não existe nem mesmo tal conceito na legislação russa. Os intermediários não precisam de licença, existe apenas um contratoForma de acordo com um corretor de crédito / ConsultantPlus entre as duas partes e padrão profissionalEspecialista em corretagem de crédito / Registro de Normas Profissionais do Ministério do Trabalho da Rússia. Na Rússia, um corretor de crédito é apenas uma empresa que elimina algumas das preocupações organizacionais. Em teoria.
Na prática, você deve ter mais cuidado, porque sob o pretexto de um consultor-intermediário, um não profissional ou mesmo Criminosoque são chamados de "corretores negros".
Perder tempo e arruinar seu histórico de crédito
Talvez o corretor de crédito realmente funcione e não esteja enganando ninguém. Mas, se não for profissional, só desperdiçará o tempo do cliente: primeiro ele promete aprovar um empréstimo e uma taxa de juros baixa, para depois enviar, sem pensar, um requerimento a todos os bancos. Além de dias perdidos, as rejeições não são lucrativas em si mesmas, porque todos acabam em histórico de crédito pessoa e reduz as chances de aprovação de futuras aplicações.
E um corretor de empréstimos também pode ganhar por quantidade. Por exemplo, recrute muitos clientes e envie solicitações em seu nome. Mesmo se dois terços forem recusados, o último terço valerá a pena. Mas outras pessoas perderão tempo e arruinarão seu histórico de crédito.
Dê muito dinheiro
Além disso, não apenas por causa do profissionalismo do corretor, mas também por causa de sua intenção maliciosa. Diferentes esquemas são usados, aqui estão os mais populares:
- Serviços ocultos. Contratos longos e confusos incluem referências a ofertas, acordos adicionais e assim por diante. Esses pontos podem esconder inesperados pagamentos, multas ou comissões.
- Formulações astutas de evitar responsabilidades. Ou seja, eles recebem dinheiro não por um resultado ou uma consulta, mas por uma assinatura de "serviços de informação". Nesses casos, o cliente pode ser cobrado de 200-300 rublos por semana, enquanto o intermediário está “trabalhando”.
- Promoção de produtos bancários. Alguns corretores de dinheiro negociam com organizações financeiras inescrupulosas que promoverão seus produtos. Não é um fato que tal acordo seja benéfico para um cliente que pode pagar a mais.
Torne-se cúmplice de um crime
Os corretores de crédito que cobram comissões muito altas, 25-30% ou mais, muitas vezes acabam sendo os próprios "corretores negros". Este último gasta dinheiro subornando funcionários de bancos, emitindo certificados de renda falsos, “sacando” a propriedade do apartamento. O cliente também será responsável por isso.
O banco sempre verifica os dados em vários bancos de dados independentes. Digamos que as informações sobre rendimentos e pagamentos de impostos sejam solicitadas ao Fundo de Pensão e imposto, informações do proprietário do apartamento - em Rosreestr. Portanto, a verdade aparecerá de qualquer maneira. Se não imediatamente, na próxima auditoria.
Todos serão punidos: desde um funcionário de banco corrupto até um corretor e seu cliente. Um é acusado de suborno comercialCódigo Penal da Federação Russa, artigo 204 "Suborno comercial", outros - fraudeCódigo Penal da Federação Russa, artigo 159.1 "Fraude no campo de empréstimos" no domínio dos empréstimos. Na melhor das hipóteses, todos sairão com uma multa de centenas de milhares de rublos, mas há uma grande chance de uma conclusão real. Muito arriscado por causa de um simples empréstimo.
Como escolher um bom corretor de empréstimos
Os corretores de crédito não têm licenças ou um único registro, então você tem que contar com sinais indiretos de confiabilidade.
Lidar com documentos
Na internet é fácil encontrar dados sobre uma empresa real: quando apareceu, qual é o nome da pessoa jurídica, quem é o fundador e diretor, onde está registrada, se está liquidada. Esta é uma verificação básica da contraparte nos motores de busca e no Registro Estadual Unificado de Pessoas Jurídicas (Registro Estadual Unificado de Pessoas Jurídicas).
Então você pode cavar mais fundo e ver se a empresa está indo bem com impostos, tribunais e fiscalizações:
- arquivo de arbitragem permitirá que você verifique se a empresa está processando seus sócios;
- Registro Estadual Unificado de Contribuintes (USRN) mostrará se a empresa tem problemas com impostos e taxas;
- verificar o registro A Procuradoria-Geral da República demonstrará se os reguladores estavam interessados no intermediário.
Depois disso, é útil dar uma olhada no contrato que o corretor de empréstimo se oferece para assinar. É necessário que todos os dados jurídicos coincidam com os bancos de dados: o nome, a forma da empresa, o endereço, etc. Os direitos, obrigações e responsabilidades de ambas as partes devem ser claramente indicados. Mas não deveria haver assinaturas de "serviços de informação", recompensas e multas incompreensíveis. É melhor esclarecer as coisas com antecedência e, se algo permanecer duvidoso, é mais seguro recusar e procurar outra opção.
Ver classificações e comentários
Útil para verificar avaliações em portais especializados no mercado bancário. Se um corretor já trabalha há muito tempo, haverá opiniões dos clientes sobre qualidade e tempo, serviço e outras armadilhas.
O principal é não esquecer que as críticas também são compradas e vendidas.
Também faz sentido analisar as classificações dos corretores de crédito. A presença mesmo na 100ª colocação já é boa, porque a empresa pelo menos funciona e mostra alguns resultados.
Pergunte ao corretor sobre o trabalho
Na reunião, vale perguntar ao corretor de crédito como ele organiza o processo. É bom que o intermediário não garanta um determinado resultado ou taxa, te atraia com um desconto que se esgota em 12 segundos, ou se apresse em assinar o contrato sem lê-lo.
É ideal se o corretor de empréstimos puder explicar todo o processo com calma e clareza. Tipo, vamos começar com isso, aí vai ter alguma coisa, aí uma “caixa preta” dentro do banco, e terminar assim. Um bom especialista provavelmente dará alguns exemplos: foi assim com um cliente, foi assim com outro, mas decidiu assim.
Esclareça como o pagamento é estruturado
Todos trabalham de forma diferente: alguns estão prontos para ter interesse, outros concordam com o valor antecipadamente e outros ainda sugerem combinar as duas abordagens.
Não existe uma única opção correta, tudo depende das tarefas. Se se trata de um simples empréstimo ao consumidor ou de um carro, então, muito provavelmente, um pagamento fixo será mais conveniente: existe um serviço, existe um procedimento, o resultado não depende de ninguém. Mas se estamos falando de uma transação complexa em que você precisa tomar um empréstimo, reestruturar outro e arranjar um depósito para outra coisa, então uma porcentagem é melhor.
O que vale a pena lembrar
- Um corretor de empréstimos é um intermediário que ajuda as pessoas a obter um empréstimo, uma hipoteca ou a reestruturar um empréstimo bancário.
- Um bom corretor conhece o mercado e pode selecionar as melhores ofertas para o seu cliente e, ao mesmo tempo, poupar tempo e esforço.
- A corretora de crédito na Rússia é quase desregulamentada: não há licenças obrigatórias e relatórios especiais. Portanto, existem golpistas no mercado que pegam dinheiro em troca de nada, e "corretores negros", pela cooperação, com os quais você pode obter uma multa ou até mesmo ir para a prisão.
- Um bom corretor de crédito não elabora um contrato confuso, estipula claramente a sua remuneração, não tem problemas com documentos legais, tribunais e análises de clientes.
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