O que é uma cooperativa de crédito ao consumidor e por que ela é necessária

Qual é o significado de uma cooperativa de crédito ao consumidor

Esta é uma união voluntáriaLei Federal de 18.07.2009 nº 190-FZ cidadãos e / ou pessoas jurídicas, que é criada para atender às necessidades financeiras de seus associados. Pode ser formado de acordo com um princípio territorial, profissional ou outro. Por exemplo, ser um sindicato de metalúrgicos ou residentes de Murmansk.

Para simplificar, uma cooperativa de crédito ao consumidor (CCP) é uma espécie de fundo de assistência mútua: todos são jogados em um pote comum. Quem precisa de dinheiro tira um pouco e depois devolve. Na prática (e por lei), é claro, tudo é mais complicado.

Como funciona uma cooperativa de crédito ao consumidor

O capital KPC é formado por taxas de adesão. Eles são de vários tipos:

• Introdutório. Seu significado é claro a partir do nome: eles são inseridos na entrada.
• Filiação. Pago periodicamente de acordo com o afretamento: uma vez por mês, trimestralmente, anualmente.
• Compartilhar. Essas contribuições são obrigatórias em um valor fixo (geralmente pequeno) e voluntárias - a critério do acionista.

Os dois primeiros são geralmente pequenos montantes e são gastos principalmente com despesas administrativas. Nos negócios, isto é, para emissão créditos, existem ações. Além disso, a maior parte do capital é formada por investimentos voluntários, que são repassados ​​à cooperativa com juros. O KPC também pode atrair dinheiro de instituições de crédito e pessoas jurídicas, se tiverem essa oportunidade no contrato.

A fim de formar uma porcentagem para os depositantes, o KPC também emite empréstimos com juros. Cooperativas podem emprestar exclusivamenteLei Federal de 18.07.2009 nº 190-FZ seus membros. Neste caso, o reembolso pode ser feito por meio de fiança ou penhor, incluindo imobiliária.

As cooperativas também podem investir o dinheiro dos acionistas, mas com restrições. São permitidosPortaria do Banco da Rússia de 24 de setembro de 2015 No. No. 3805-U investir no governo títulos, manter depósitos bancários ou emprestar para cooperativas de segunda linha (são associações cujos membros são apenas o CPC).

Uma cooperativa de crédito ao consumidor é uma organização sem fins lucrativos cuja razão de ser não é ter lucro, mas apoiar seus acionistas. Portanto, o CCP não tem o direito, por exemplo, de comercializar ou criar indústrias. Mas, em geral, ele não está proibido de se envolver em outros tipos de atividades, exceto para assistência financeira mútua, desde que estejam consagrados na carta.

O que você precisa saber sobre uma cooperativa de crédito ao consumidor

O que há com o dinheiro

O interesse em um PDA é geralmente maior do que em um banco - tanto para empréstimos quanto depósitos. O retorno prometido sobre este último é limitado por lei e não pode exceder a taxa chave multiplicada por 1,8Padrão básico para uma cooperativa de crédito ao consumidor para realizar transações no mercado financeiro (agora é 7,65%). Já para um empréstimo garantido por imóvel, o limite é de 17%O Conselho de Administração do Banco da Rússia tomou a decisão de determinar a taxa máxima de juros sobre empréstimos concedidos por cooperativas de crédito ao consumidor. Portanto, é mais lucrativo depositar dinheiro em uma cooperativa do que pedir dinheiro emprestado - levando em consideração os riscos, mas mais sobre isso depois.

Levar no crédito nenhumPortaria do Banco da Rússia de 28 de dezembro de 2015 nº Nº 3916-U “Sobre os valores numéricos e o procedimento de cálculo dos padrões financeiros das cooperativas de crédito ao consumidor” montante. O máximo é:

• 50% do volume de empréstimos emitidos, se os acionistas forem até 100 pessoas e o KPC existir há menos de seis meses;
• 20% se houver menos de 200 acionistas;
• 10%, se os acionistas forem de 200 a 3.000;
• 7%, se os acionistas forem de 3.000.

Também existem restrições sobre a quantidade de dinheiro que pode ser contribuída por um acionista. Limite superior:

• 50% do valor arrecadado, se os acionistas forem até 100 pessoas e o PDA existir há menos de seis meses;
• 25% se houver menos de 200 acionistas;
• 20%, se os acionistas forem de 200 a 3.000;
• 15%, se os acionistas forem de 3.000.

O que se passa com a gestão

O objetivo de uma cooperativa de crédito ao consumidor é que todos os membros são iguais. Seus votos são iguais independentemente do valor do valor depositado. Todas as decisões importantes são tomadas pela assembleia geral de acionistas, onde uma pessoa é um voto. Conseqüentemente, os membros da cooperativa podem sempre estar cientes do que está acontecendo nela - de preferência, é claro. Eles decidem para onde enviar o lucro KPC, se houver: repartida entre os acionistas ou utilizada para aumento de capital.

Entre as assembleias gerais, a cooperativa está nas mãos do conselho, eleito entre os acionistas, para um mandato não superior a cinco anos. Aceita e exclui membros, prepara taxas gerais e assim por diante.

O que há com os riscos

Esta é uma pergunta lógica quando se trata de dinheiro: não será que um dia todos eles simplesmente desaparecerão e os acionistas ficarão sem nada. Para evitar que isso aconteça em lei existem vários níveis de proteção.

Primeiro, o Banco Central supervisiona as atividades das cooperativas de crédito ao consumidor. Ele mantém um registroRegistros O CPC, que já conta com cerca de 1,4 mil organizações ativas. Também existe uma lista de cooperativas em processo de reorganização ou liquidação, bem como as que já não existem. Se o Banco Central perceber que a CCP está violando a lei, ele pode intervir.

Em segundo lugar, toda cooperativa deve ser membro de uma organização auto-reguladora. Seu registro também é mantido pelo Banco Central. Ali estão alocados pelo menos 0,2% do valor médio anual dos ativos. Se a KPC falir, os acionistas podem receber uma compensação. Ao mesmo tempo, as contribuições não são seguradas por uma agência de seguro de depósito, como acontece com os depósitos bancários.

Terceiro, a própria cooperativa deve ter airbag - a percentagem do capital que deve permanecer sempre nas contas. Seu tamanho dependePortaria do Banco da Rússia de 28 de dezembro de 2015 nº Nº 3916-U “Sobre os valores numéricos e o procedimento de cálculo dos padrões financeiros das cooperativas de crédito ao consumidor” do número de acionistas:

• 2% para um CPC com menos de seis meses e menos de 100 membros;
• 4% - se os acionistas forem inferiores a 200;
• 5% - se houver mais de 200 acionistas.

Mas, infelizmente, tudo isso não garante que o dinheiro esteja seguro e retornará aos cooperados em cem por cento. E o principal risco é correr para pirâmide financeiradisfarçado de PDA. Portanto, é importante pelo menos verificar se a cooperativa está cadastrada no Banco Central e é parte de uma organização autorreguladora. A alta lucratividade estonteante deve ser alarmante - ela simplesmente não tem de onde vir em um PDA operando legalmente. Outro sinal de alerta de publicidade muito agressiva.

O Banco Central perguntaO regulador alerta: não confunda o PDA com a sociedade de consumo também não confunda cooperativas de crédito ao consumidor com sociedades de consumo. Esta última se sobrepõe amplamente à CCP, apenas a assistência financeira mútua não é sua atividade principal. Eles podem conceder empréstimos, mas não mais do que quatro vezes por ano.

E mais uma coisa: os acionistas são solidariamente responsáveis ​​pelas atividades da cooperativa. Portanto, se entrar em território negativo, a situação terá que ser corrigida com contribuições adicionais.

O que há com as possibilidades

Cada membro da cooperativa tem direito a receber ajuda financeira quando necessitar. Este é o significado da unificação. Ao mesmo tempo, ninguém é aceito como acionista - pelo menos se o PDA estiver normal. A decisão sobre cada membro é feita pelo conselho, se previsto no estatuto, ou por todos os acionistas em conjunto.

Assim, se um membro da cooperativa quiser contrair um empréstimo, é muito fácil para ele fazê-lo. Ao contrário de um banco, um PDA não examina histórico de crédito, requerem uma grande quantidade de informações. No entanto, as cooperativas devemLei Federal de 18.07.2009 nº 190-FZ transferir dados de empréstimos para pelo menos uma agência de crédito. Portanto, isso pode afetar relacionamentos futuros com o banco.

Para quem investe dinheiro, a rentabilidade é maior do que em um depósito bancário. Então, são os riscos.

Como ingressar em uma cooperativa de crédito ao consumidor

Indivíduos com mais de 16 anos podem se tornar membros do CPCLei Federal de 18.07.2009 nº 190-FZ anos ou uma pessoa jurídica. Você precisa encontrar uma cooperativa e escrever um pedido de admissão aos seus membros. Se a candidatura for aprovada, será feita inscrição no registo de acionistas. E o membro recém-cunhado do CPC receberá um documento confirmando isso.

O procedimento em si é muito simples, mas é importante não esbarrar golpistas. O que procurar está escrito na parte do texto sobre riscos.

Como abrir uma cooperativa de crédito ao consumidor

1. Encontre membros em potencial

Para criar um PDA, você precisaLei Federal de 18.07.2009 nº 190-FZ pelo menos 15 cidadãos ou pelo menos cinco entidades jurídicas. Se ambos forem membros, então no total deve haver sete.

2. Invente um nome

Lembrando: havendo pessoa jurídica entre os associados, o nome não pode indicar “cooperativa de cidadãos”.

3. Escrever carta

O documento deve conter todas as condições de trabalho do PDA. Quais - veja no artigo 8Lei Federal de 18.07.2009 nº 190-FZ a lei de cooperação de crédito. A carta constitutiva é o principal documento da organização, portanto, é melhor prepará-la com um advogado.

4. Realizar uma assembleia constituinte

Os fundadores devem, mediante protocolo, deliberar sobre a criação de uma cooperativa de crédito, a aprovação do contrato de arrendamento e outros documentos, a formação dos órgãos do PCCh.

5. Recolher a primeira parte das contribuições dos acionistas

Antes do registro, os membros do CPC devem transferir ao seu fundo pelo menos 10% da contribuição inicial em ações.

6. Pague a taxa estadual

Seu tamanho é de 4.000 rublos. É melhor verificar os dados na agência FTS onde vai registar o PDA. Deve corresponder ao endereço legal da organização.

7. Contate o Serviço de Imposto Federal

Você deve trazer os seguintes documentos para a repartição de finanças:

• pedido de registro estadual no formulário No. Р11001;
• carta;
• ata da assembleia constituinte;
• um recibo de pagamento da taxa estatal.

Você pode fazer isso pessoalmente, por meio do MFC, postal por envio ou por meio de um notário. A decisão de se registrar no Serviço de Impostos Federais deve ser tomada dentro de três dias.

8. Junte-se a uma organização autorreguladora

Este é um pré-requisito, portanto, tome cuidado.

Como liquidar uma cooperativa de crédito

As atividades da CCP podem ser encerradasLei Federal de 18.07.2009 nº 190-FZ obrigatório por decisão do tribunal ou voluntariamente por decisão da assembleia geral de acionistas. A cooperativa é obrigada a se retirar se dentro de seis meses tiver menos membros do que o exigido por lei.

Quando a decisão de liquidar é tomada, a CCP para de funcionar e não pode aceitar dinheiro ou fazer empréstimos. Em seguida, é nomeada uma comissão de liquidação (em caso de encerramento voluntário, isso é feito pelos fundadores). Suas responsabilidades incluem a avaliação da propriedade da cooperativa e acordos com credores.

Restando depois disso dinheiro dividido entre os acionistas na proporção de seus investimentos. E uma entrada é feita no Registro Estadual Unificado de Pessoas Jurídicas que a organização não existe mais.