Reembolso antecipado do empréstimo: 8 coisas que você precisa saber
Para Se Tornar Rico Programa Educacional / / January 05, 2021
1. O banco não pode proibi-lo de reembolsar o empréstimo antes do prazo
Se você contrair um empréstimo que não seja para fins comerciais, de acordo com a leiCódigo Civil da Federação Russa, Artigo 810. Obrigação do mutuário de reembolsar o valor do empréstimo você sempre pode devolvê-lo antes do previsto - no todo ou em parte. Existe apenas um mas. O banco deve ser notificado do depósito de dinheiro com pelo menos 30 dias de antecedência. No entanto, uma instituição de crédito pode encurtar esse período. Os detalhes exatos serão indicados no seu contrato de empréstimo.
Agora, os grandes bancos aceitam pedidos de introdução antecipada via Internet, e o pagamento é levado em conta quase imediatamente. Essa é uma condição importante na luta competitiva, já que as pessoas estão atentas à oportunidade de quitar dívidas com antecedência. Mas algumas instituições ainda querem receber inscrições em papel. É melhor você saber sobre isso antes de tomar crédito.
Observação: você deve notificar o banco, não pedir permissão. O principal é cumprir os prazos. Então eles não podem recusar você.
2. Não deve cobrar uma taxa adicional para o reembolso antecipado do empréstimo
Banco podeCarta de informação do Presidium do Supremo Tribunal de Arbitragem da Federação Russa datada de 13 de setembro de 2011 nº N 147 cobrar apenas pela prestação de serviços independentes. São consideradas ações, graças às quais o cliente recebe um efeito benéfico adicional. O reembolso do empréstimo - antecipado ou não - é simplesmente uma operação inevitável no âmbito do contrato de empréstimo.
E mais ainda, não podemos falar em multas. A lei permite o reembolso antecipado da dívida. Então você apenas segue as normas do Código Civil, você não tem que ser multado. Se você enfrentou a arbitrariedade do banco e pagou a mais, Ir ao tribunal.
Mas aqui é importante lembrar as nuances. Por exemplo, se o contrato de empréstimo estipula que você precisa avisar com cerca de 15 dias de antecedência e você certamente deseja depositar dinheiro hoje, isso já pode se tornar um serviço adicional. O banco, porém, atende você no meio do caminho: ele faz uma operação fora do contrato. Eles podem receber uma comissão por isso.
Tudo isto é verdade se não estiver a contrair um empréstimo para a actividade empresarial. Caso contrário, a situação é um pouco mais complicada e você terá que analisar cada caso separadamente.
3. Você deve enviar uma notificação
Normalmente, basta indicar o valor e a data do débito em uma coluna especial no banco móvel. Ação simples, mas depende muito disso.
Digamos que você decidiu pagar o empréstimo integralmente antes do previsto, calculou tudo e colocou o valor necessário na conta de crédito. Mas eles não tomaram nenhuma ação adicional, esperando que tudo fosse óbvio: o dinheiro seria retirado e o empréstimo encerrado. Como tudo vai sair na prática: o sistema pegará automaticamente o pagamento mensal de acordo com uma programação. E então não será suficiente, porque você contou o dinheiro levando em conta o reembolso antecipado, e eles vão começar a cobrar de você um atraso, que é repleto de problemas.
Você pode fazer sem notificaçãoLei Federal de 21 de dezembro de 2013 N 353-FZ, somente se você reembolsou o empréstimo no prazo de 14 dias a partir da data de recebimento do dinheiro ou 30 dias se o empréstimo foi alvo.
4. O banco é obrigado a recalcular o custo total do empréstimo
Se você depositou parte do dinheiro antes do prazo, a instituição deveLei Federal de 21 de dezembro de 2013 N 353-FZ recalcule o custo total do empréstimo para você. No documento, você pode ver o que mudou: o valor do pagamento a maior, o prazo ou o valor da mensalidade. Além disso, uma programação atualizada será enviada a você se tiver sido emitida anteriormente para você.
5. É melhor pagar regularmente o empréstimo antecipadamente em pequenas quantias do que acumular uma grande parcela
Vejamos um exemplo. Você deve ao banco 185 mil, ainda há 1 ano e 10 meses de pagamentos a 15% ao ano pela frente. Nos próximos seis meses, você pode depositar 6, 16, 8, 2, 5 e 4 mil rublos sucessivamente ou, após seis meses, pagar 41 mil rublos de uma vez.
No primeiro caso, sua dívida após seis meses será de 97,7 mil, pagamento a maior - 23,6 mil. No segundo - 98,85 mil e 25 mil, respectivamente. A uma distância maior ou com valores mais significativos, a diferença será mais convincente, mas o significado é claro.
6. Nem sempre vale a pena depositar dinheiro assim que ele aparece
Este ponto não contradiz o anterior. Alguns bancos estão prontos para dar baixa do dinheiro que você depositou na conta de pagamento antecipado no dia em que for creditado. Mas primeiro eles calculam quantos juros correram sobre o saldo da dívida desde o momento da última prestação mensal até hoje. Depois disso, esse valor é subtraído daquele que você transferiu. Como resultado, o valor do vencimento antecipado acaba sendo menor do que o esperado. E às vezes não é considerado um depósito antecipado de dinheiro.
Digamos que você deva ao banco 200 mil rublos. Seu pagamento mensal é de 6.933 rublos, e está programado para 14 de fevereiro. Você tem 1.000 extras, você deposita em 29 de janeiro. Logicamente, sua dívida deve ser reduzida para 199 mil. Na verdade, o vencimento antecipado simplesmente será levado em consideração no pagamento dos juros. O pagamento mensal em 14 de fevereiro diminuirá para 5.993 rublos, mas não era isso que você queria.
Se o seu banco operar de acordo com esse esquema, é mais lucrativo para você fazer um pagamento antecipado no dia do pagamento obrigatório.
7. É importante calcular o prematuro corretamente
Se o seu banco leva em conta um pagamento antecipado no dia do mês, também há nuances aqui. É importante ter o valor correto em sua conta. Digamos que as condições sejam as mesmas, você paga 6.933 rublos. Decidimos contribuir com mais 10 mil antes do previsto e escrevemos um aplicativo correspondente. Mas no dia certo, apenas 16.930 rublos estavam na conta. O sistema removerá primeiro o pagamento necessário. E então ele não poderá fazer nada, porque não há um valor especificado na conta: 3 rublos não são suficientes. Como resultado, o prematuro simplesmente não passa.
8. É mais lucrativo renovar o seguro para empréstimos de longo prazo todos os anos
Às vezes, os beneficiários do empréstimo são oferecidos para providenciar seguro imediatamente por todo o seu período. Eles prometem condições favoráveis e você não precisará se lembrar da política todos os anos. No entanto, se você pagar o empréstimo antes do prazo, o benefício parece duvidoso.
Quando você faz um seguro anualmente, ele é calculado com base no saldo real do empréstimo. Se você fizer isso de uma vez para todo o período - do esperado de acordo com o cronograma de reembolso. A diferença pode ser dramática. Além disso, se você pagar a dívida com um ano de antecedência, verá que pagou a mais em pelo menos 12 meses.
A partir de 1º de setembro de 2020, o excesso pago pelo seguro em caso de reembolso antecipado pode serLei Federal de 27.12.2019 N 483-FZ retornará. Mas isso se aplica apenas a contratos celebrados após essa data.
E mais um ponto não relacionado aos primeiros termos. Quando o seguro realmente funciona, em vez de se esgotar, ele deve levar em consideração seu estado de saúde. Por exemplo, na apólice mais simples, os pagamentos podem ser recusados se você tiver uma doença crônica - as condições serão especificadas no contrato. Dois anos depois, o empréstimo é revelado a você - acontece que você não verá os pagamentos do seguro. A atualização anual da política permite ter em conta esta nuance.
Leia também💸🧐💰
- Como consertar seu histórico de crédito
- Como verificar seu histórico de crédito
- Como descobrir o motivo da recusa de um empréstimo pelo histórico de crédito
- Por que o banco pode recusar um empréstimo
- O que você precisa saber sobre os juros de um empréstimo para não ficar em dívida com o banco