5 dicas para quem não sabe economizar, mas quer aprender
Para Se Tornar Rico Dicas / / January 02, 2021
Por que você não pode economizar dinheiro
A longa e complexa evolução dos humanos como espécie é responsável pelo fato de que respondemos a chamadas de publicidade e podemos decidir rapidamente sobre uma compra não planejada. As condições de vida de nossos ancestrais eram tão cruéis que deixar de lado um pedaço de carne para amanhã era o mesmo que dizer adeus para sempre. A carne, assim como a própria pessoa, pode ser comida por outro predador amanhã ou até hoje. Tendo vivido centenas de milhares de anos em tais realidades, aprendemos a aceitar quando eles dão e a correr quando eles vencem. Não é surpreendente que agora seja difícil para a humanidade superar seus instintos primitivos. No entanto, somos inteligentes e temos capacidade mental suficiente para tomar decisões ponderadas e equilibradas.
Prêmio Nobel de Economia de 2002, Daniel Kahneman, argumentou que dois sistemas são responsáveis por tomar decisões no cérebro humano.
As ações no sistema 1 são rápidas, automáticas, sem esforço, associativas e difíceis de controlar ou modificar. As ações dentro do Sistema 2 são mais lentas, mais consistentes, difíceis e controladas de forma consciente. Além disso, são relativamente flexíveis e potencialmente sujeitos a regras.
O Sistema 1 é responsável pelo aspecto emocional da tomada de decisão. É representado pelo nucleus accumbens (que contém uma grande quantidade de dopamina - o hormônio da alegria e do prazer), a amígdala (responsável pelas emoções, incluindo o medo) e o córtex orbitofrontal (executa funções de um árbitro).
Juntos, funciona assim. Digamos que você viu tênis da moda no balcão, no mesmo segundo o nucleus accumbens reagiu violentamente, porque são lindos e desejáveis. A amígdala também mostrou atividade: o preço dos sapatos novos é bastante alto, o medo de ficar sem dinheiro para outras necessidades é muito forte. Nesse ponto, o córtex orbitofrontal compara o que é mais forte, desejo ou medo, e dá um veredicto. Todos os processos ocorrem tão rapidamente que você não os controla, apenas no final você obtém a resposta de um sistema irracional 1.
Como aprender a economizar
Em contraste com o sistema 1, Daniel Kahneman fornece o sistema 2. É responsável pelo bom senso, inteligência, atenção plena, prudência, planejamento de longo prazo e é representado pela região frontal do cérebro, o chamado córtex pré-frontal dorsolateral.
Naturalmente, ela está interconectada com seu parceiro "emocional". Quanto mais um sistema é desenvolvido em uma pessoa, mais fraco é o outro. Então, ponderando sua escolha e pesando decisões, você literalmente bombeia sua mente. Mas isso leva tempo. Para que o Sistema 2 vença a luta pela decisão final, dê tempo ao seu cérebro para avaliar a utilidade de uma compra espontânea e, por enquanto, leia você mesmo as análises sobre a qualidade do produto. A propósito, existem outros truques também.
1. Pague o essencial logo após o pagamento
Cada um de nós tem uma cesta de pagamentos obrigatórios - por exemplo, serviços públicos, pagamentos de um empréstimo ou para a educação de crianças, seguro médico ou seguro automóvel. Tudo isso deve ser pago nos primeiros dias após o pagamento. Caso contrário, sua ideia de quanto dinheiro pode ser gasto sem uma pontada de consciência estará errada. Além disso, se você depositar os valores necessários imediatamente, o risco de atraso no pagamento e de multa diminuirá significativamente. Para não se esquecer de tudo isso, configure o pagamento automático de contas no seu Internet Bank.
Aliás, é melhor colocar no cofrinho também logo depois que a conta for reabastecida. Se você souber quanto falta de dinheiro antes do final do mês, será mais fácil conduzir diálogos internos sobre as delícias das compras por impulso e da força de vontade férrea.
2. Faça do medo seu aliado
No comércio, o medo funciona como um agente duplo. Ele seduz e convence que você perderá uma oferta extremamente lucrativa se não comprar o produto agora. Isso é sinalizado pelo nucleus accumbens. Ao mesmo tempo, o medo de gastar uma grande soma, por exemplo, na próxima novidade, inclui o bom senso dos compradores. A amígdala joga por ele. Como você pode atrair o agente para o seu lado e forçar o córtex orbitofrontal a fazer a escolha certa?
Primeiro, lembre-se sempre de que o medo é uma ferramenta de manipulação conveniente. Se em uma loja você de repente quis comprar um produto com urgência, porque parecia que logo seria desmontado, pense duas vezes sobre o quão real é esse aparente déficit. Por exemplo, quando a taxa de câmbio do rublo muda ou surgem outros problemas no país, as pessoas compram massivamente eletrodomésticos e produtos com longa vida útil. E então eles não sabem o que fazer com cinco TVs e vinte quilos de trigo sarraceno. Portanto, é importante ter certeza de que você realmente precisa da compra e que ninguém está tentando manipulá-lo.
Em segundo lugar, pense em quanto dinheiro você gasta em compras pequenas, mas frequentes. Um exemplo simples: calcule quanto você gasta em seu expresso diário por ano antes do trabalho. Digamos que uma xícara de café custe 120 rublos. Em 2020 247 dias úteis. Comprar uma bebida revigorante no caminho para o escritório custa 29.640 rublos no total. Claro, não incluímos férias, licença médica ou viagens de negócios. Mas certamente em algumas das difíceis vidas diárias você bebe mais de uma xícara. Quando você perceber a escala dos custos, pense em algo útil para gastar o valor total. E o café pode ser feito em casa e levado em uma caneca térmica.
3. Tire um tempo antes de gastar precipitadamente
Use o mecanismo do medo a seu favor. Se você ver um produto atraente durante as compras, não se precipite no caixa. Crie uma regra para comprar um item não planejado somente depois de dar a si mesmo tempo (hora dois-três ou, talvez até o dia inteiro) pense, analise a necessidade de comprar e leia comentários sobre qualidade produtos. Use o tempo limite antes de comprar, deixe a parte “inteligente” do seu cérebro fazer o trabalho por você, ganhe tempo para isso. Lute contra os caprichos momentâneos de seus próprios métodos.
4. Economize mais amanhã do que hoje
Em nossa mente, adiar é nos privar de prazer, e isso é doloroso e desagradável. Um pequeno truque ajudará a "aliviar a dor" do processo: tente enganar seu cérebro com o esquema "haverá mais na próxima vez".
Aqui está um exemplo. Se a renda da sua família crescer 10-15% ao ano, comece a economizar primeiro 1% do seu salário todos os meses e depois aumente gradualmente para 3, 7, 10, 12, 15%. A essência desse método é que você saiba e entenda que pode reabastecer seu cofrinho de uma só vez com 15% do seu salário. Mas isso afetará significativamente a carteira. E se você se acostumar com isso gradualmente, passo a passo, você chegará ao indicador final sem ressentimento sobre as medidas de austeridade. Além disso, este esquema ajudará a não perder as contribuições para o cofrinho durante os meses difíceis.
5. Faça o dinheiro trabalhar para você
Para não tirar o dinheiro suado do coração todos os meses, você pode colocar dinheiro em um depósito, comprar títulos ou ações. Cada opção tem suas próprias vantagens e desvantagens.
Depósito
Maneira bem simples e direta. Em média, os bancos hoje oferecem receitas de depósitos no valor de 4-6% ao ano. Parte será absorvida pela inflação (em 2019 ela decidir 3%), e o que resta é todo seu. Essa opção é mais adequada para quem quer economizar dinheiro, ao invés de aumentar.
- Benefícios: simplicidade, estabilidade.
- Desvantagens: baixa lucratividade.
Títulos
Esses documentos indicam que a empresa (ou o estado, no caso de títulos de empréstimos federais) tomou você pediu dinheiro emprestado e em troca se compromete a pagar deduções de juros e devolver todo o empréstimo no final do contrato prazo. Na maioria dos casos, um título custa mil rublos. E o rendimento médio dos títulos russos é de cerca de 7-12% ao ano.
- Benefícios: experiência em gestão de fortunas pessoais, aprendendo um novo instrumento financeiro.
- Desvantagens: baixa lucratividade.
Promoções
Ao comprar ações de uma determinada empresa, você tem a oportunidade de participar da gestão da empresa e reivindicar uma parte de seus lucros. Você também pode negociar ações e ganhar dinheiro com a diferença de preço.
- Benefícios: altos dividendos na compra de ações de uma empresa financeiramente bem-sucedida.
- Desvantagens: a necessidade de estudar cuidadosamente a política de dividendos da empresa nos anos anteriores, o alto risco de perder dinheiro na especulação.
Apólice de seguro de vida de doação
É um produto financeiro que combina poupança e poupança. Sua essência é que uma pessoa segura sua vida por um determinado período de tempo (geralmente de 5 a 15 anos) em tempo hábil e pague integralmente as contribuições. Se, durante o período de validade da apólice, o segurado falecer ou adoecer gravemente (as condições podem variar), a empresa fará um pagamento - para si mesmo ou para os beneficiários especificados no contrato. Se viver até o final do período acordado, receberá todo o dinheiro que contribuiu com juros ou rendimentos de investimentos.
- Benefícios: não apenas acúmulo de fundos, mas seguro de vida. Esses fundos não estão incluídos na herança, nem podem ser confiscados, divididos em caso de divórcio, apreendidos ou recolhidos em juízo. Entre as vantagens indiscutíveis - dedução fiscal.
- Desvantagens: a dedução de impostos só pode ser emitida se o salário médio mensal oficial for de pelo menos 10 mil rublos; pagamento atempado obrigatório das contribuições (caso contrário o contrato será cancelado e o valor anteriormente pago não será devolvido); os casos ocorridos durante a prática de uma infração penal ou em estado de intoxicação não são considerados seguros; na versão clássica do seguro de vida dotado, não há receita substancial.
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