O que você precisa saber para obter um empréstimo de qualquer banco
Para Se Tornar Rico / / December 20, 2019
Paul Mukhina
O diretor financeiro da empresa de construção "Tekhnostroy".
Na vida há momentos em que o dinheiro não é de todo. Em tal situação um, é claro, não se aplicam às instituições de microfinanças onipresentes. Comentar esta tese não faz sentido: a web é material suficiente sobre o custo real deste tipo de "créditos".
Tomar emprestado de parentes ou amigos - também um prazer duvidoso. Você pode estragar as relações até o fim da vida.
Se você não reservar para um dia chuvoso, o melhor é entrar em contato com o banco.
1. condição necessária e suficiente para uma solução positiva
Então, você precisa de dinheiro, e a estrada te levou para o banco. Você chama suas realizações: o mel carro, apartamento, casa de campo. Funcionários do banco sorriso bonito, mas você começa um fracasso. Razões ninguém explicou, mas eles são. Mais precisamente, é sempre uma razão, tentar compreendê-lo.
Banco criou para o lucro. trabalho de caridade feito por outras organizações.
Banco interessado dar créditosUma vez que é seu vencimento de base (que não consideram atividades de câmbio neste artigo). De seus ativos, o banco é pequeno, atrai fundos emprestados e ele é um grande devedor: investidores, o Banco Central, outros bancos - os seus credores.
O Banco opera principalmente em ativos de alta liquidez - dinheiro. Através da emissão de um empréstimo, o banco é obrigado a fazer um lucro, que é formado a partir da taxa de juros sobre o empréstimo.
Riscos do banco:
- uma situação em que um mutuário é de má-fé ou é reconhecido como falência;
- fechamento em massa de depósitos.
Assim, o banco "vende" o dinheiro, e nenhum outro significado em seu trabalho lá. O banco "vende" o dinheiro em parcelas e quer (tem que) conseguir o dinheiro para seus "bens". Qualquer empréstimo concedido dinheiro do mutuário na forma de renda. A essência do empréstimo não é para o dinheiro, que você não tem, e para o dinheiro, o que você agora háMas eles estão lá no futuro. E este é o futuro nos olhos do banco deve ser rosado, totalmente previsto e documentado, ninguém vai acreditar em holofotes.
A razão para a decisão negativa no seu caso é trivial: você não tem o dinheiro no futuro. As acusações de seus ativos na forma de imóveis e outras riquezas para o banco não é líquido. O fluxo de caixa - este é o único argumento a favor de uma decisão positiva sobre o empréstimo. O resto de seus ativos só irá afectar, em seguida, indiretamente, na lealdade do banco.
Por decisão do banco também afeta histórico de crédito de uma pessoa - este é o factor de travagem para o banco. Se o cliente tem um bom salário, mas a história de crédito está contaminado, então o banco para o cliente falhar. Bancos prestar atenção a dívida do cliente para os oficiais de justiça, a disponibilidade de microcrédito para o cliente.
Eugene Sivtsov, Diretor de Desenvolvimento Regional "Refinansiruy.rf".
Uma condição necessária para a obtenção de um empréstimo - para provar uma renda constante. O fato de renda - garantia de empréstimo. o valor da renda é importante, mas terá influência sobre os parâmetros de empréstimo: o valor máximo, prazo e taxa.
Renda para os indivíduos é o salário no local de trabalho. forma de referência determinado 2-PIT. Forge não faz sentido, já que a informação sobre o imposto sobre os indivíduos é de domínio público (Online nalog.ru), especialmente desde que o serviço do banco segurança têm acesso não só para aberto fontes. Não oficialmente empregado banco cidadãos falhar.
Existe uma variante com comprovação de renda mediante a apresentação de uma declaração de imposto em um 3-PIT, que o indivíduo obrigação (artigo 227, 228 e 229 do Código Tributário da Federação Russa) a apresentar o seu próprio na presença de fontes adicionais renda. Mas como muitos de vocês têm algo para mostrar a confirmação da declaração?
Uma condição suficiente para a obtenção de um empréstimo - renda deve ser em períodos anteriores. Neste caso não é adicionado outro fator chave - uma prova de sua estabilidade de renda. Quando você tentar obter um empréstimo, você tem que trabalhar por um longo tempo (geralmente de três meses para uma pequena quantidade) para o trabalho atual.
Se você é um mutuário experiente, depois passou banco de filtros sob o nome "histórico de crédito». É uma ferramenta para uso interno: dados publicamente disponíveis que você não vai encontrar, é puramente uma prerrogativa do banco. O significado é simples: se você com sucesso "sobreviveu" vários empréstimos sem violações graves, especialmente sem dívidas vencidas, no momento presente, o efeito desta ferramenta, você não vai notar. Caso contrário, você será negado. histórico ruim de crédito - é uma prova da má qualidade de sua renda, sua falta de fiabilidade em períodos anteriores.
É claro que, quanto mais o banco vai descobrir sobre o seu relacionamento com os diversos códigos (Civil, Código Penal). Se você estiver interessado, oficiais de justiça, ele automaticamente leva você para o banco persona non grata.
2. Posso tirar uma barata empréstimo
Então, se você precisar de dinheiro agora e você quer e, mais importante, você pode dar-lhes no futuro, então podemos prosseguir com as opções de empréstimo que você será dado.
Os bancos estão constantemente chegando com novos produtos de empréstimos: taxas variadas, mudanças nas condições, "simplificar" os procedimentos algo interesse "retorno" "refinanciar" - em outras palavras, envolvido em marketing. A essência continua a mesma: você vender dinheiro para o dinheiro.
O básico postulado - crédito barato não acontece.
Com uma taxa baixa é sempre muito difícil em termos de cumprimento de todas as regras para obtê-la e, mais importante, o desempenho das obrigações sobre o empréstimo. "Fine Print" não é particularmente fina e insidiosa. Por exemplo, uma referência típica no contrato no cálculo da taxa de:
"A taxa de 11,5% produz efeitos de acordo com a pontualidade dos pagamentos mensais / pagamento adequado para os primeiros 4 meses (quando o prazo do empréstimo 12-18 meses); os primeiros 8 meses (quando o prazo do empréstimo 19-36 meses)... "
Parece que tudo está claro, a taxa de - 11,5% TAE. Mas olhar um pouco mais elevada "taxa de: 24,9-38,9% ao ano (com um empréstimo a prazo de 12-18 meses), 22,9-37,9% ao ano (no prazo do empréstimo 19-36 meses) ..." Tudo na raiz Ela está mudando. Você toma um empréstimo a uma taxa (para simplificar, em média) 31%, e se no prazo de 4 meses não expirou pagamentos, você receberá o prazo remanescente do empréstimo e o corpo restante é a taxa de 11,5%.
Claro, ele também é muito bom: a taxa caiu três vezes. Desde milagres é difícil de acreditar, mas os banqueiros altruísmo não acredito em tudo, à pergunta: "Como é que o banco decidiu me encontrar?" há uma resposta: "No momento da conclusão de um contrato de crédito ao consumidor (empréstimo), taxa efetiva de juros não pode exceder calculadoO valor médio de mercado do custo total do crédito ao consumo
(Empréstimo) Banco russo mercado valor médio <...> mais de um terço "(a lei federal" No crédito ao consumo (empréstimos) "do N 353-FZ). Banqueiros cumprir as exigências da lei, sem perder os seus lucros ao máximo, porque 4 meses você pagar a taxa máxima.
Nós só podemos continuar a cumprir as suas obrigações no tempo e corretamente. E como é? O que se esconde sob o termo "apropriado"? Leia atentamente o contrato está relacionado com o artigo 309 do Código Civil, e executar corretamente. Qualquer violação leva a não-performance, e, como consequência, a taxa permanece muito elevada, o crédito - caro.
Conseguir uma baixa taxa sobre o empréstimo - é um processo criativo. algoritmos precisos ninguém vai lhe dar, à sua disposição apenas estatísticas. Aqui estão apenas começando a desempenhar o papel de evidência indireta de sua renda: propriedade (o maior e mais recente, melhor), um carro (mais caro e mais recente, melhor), a regularidade viagens ao exterior (Viajar para o exterior nos últimos seis meses, beneficiará), família (se você é casado e tem filhos, as chances estão aumentando, mas não linear: se você tem mais de dois filhos menores, ele vai dar o efeito oposto), aparência (roupas caras, acessórios - tudo vai para você plus).
Muitas vezes, portadores de cartões de projetos de salário, servidos no banco, tem o privilégio na obtenção de crédito nele.
Infelizmente, todos os bônus recebidos compensados por condições bancárias adicionais, por exemplo pedido persistente para garantir a vida ea saúde. O montante do prémio de seguro pode ser de até 20% do montante do empréstimo propriamente dito. Formalmente, o banco tem o direito de impor sobre o serviço, mas para mudar os termos do empréstimo, dependendo se o seguro do cliente pode inteiramente. Total: taxa de 11,5% + seguro de 20% = o mesmo 31%.
Mais bancos ganham em receitas de comissões e uma boa renda o banco recebe com a venda de seguros. Se o cliente não tiver seguro, então ele aumenta a taxa por alguns pontos. E, geralmente, este seguro não é reembolsável, mesmo se o cliente fechou prematuramente o empréstimo.
Além do seguro básico, os bancos também oferecem produtos chamados de caixa. Eles são geralmente de baixo custo, e as folhas de clientes não só com o contrato assinado, mas também com várias "caixas".
Eugene Sivtsov, Diretor de Desenvolvimento Regional "Refinansiruy.rf".
Os detentores de cartões de folha de pagamento do banco em que tomar um empréstimo, você deve ter em mente o fato de que a sua gestão de crédito, eles realmente passadas diretamente para o banco. À primeira vista, a situação é muito atraente para ambos os lados para o outro, eles sabem, confiança estabelecida, o regime de empréstimo é claramente simplificada, e a probabilidade é muito alta emissão.
Mas há uma ressalva: o banco tem a capacidade de executar os procedimentos para pagamento de dívidas correntes e outros sem o seu envolvimento direto. Este direito, ele definitivamente vai gostar.
Esta arma vai atirar em você no pé somente quando a vida vem uma tarja preta. Pode ser uma situação em que você terá que fazer uma escolha entre uma solução para algumas das dificuldades da vida e da necessidade de oportuna cumprir as suas obrigações para com o banco.
Quando o dinheiro é urgentemente necessária aqui e agora, o problema será uma prioridade antes dos facilmente corrigíveis "pecados" - uma vez que os pagamentos atrasados. Mas o banco não permitirá que você simplesmente fazer isso: ele vai ter a sua vida no contrato, mediante a disponibilidade de fundos no seu cartão. Corre o risco de ficar sem um tostão no bolso, quando ele pode não ser o tempo.
A conclusão do acima exposto sugere um desconcertante bit: take barato um empréstimo não vai funcionar. Uma forma ou de outra, os banqueiros obter as suas margens de lucro.
3. Qual banco para tomar crédito
Ao todo, se ele cai sob a definição do artigo 1º da Lei Federal "Sobre Bancos e Atividade Bancária".
Artigo 1 da Lei Federal "Sobre Bancos e Atividade Bancária"
Os critérios de selecção de um banco particular, é melhor usar um geográfica. Escritório, onde você mais rápido e mais fácil de obter, e não é a melhor. Você será conveniente para resolver todas as questões presença pessoal, porque só esta forma de interação com os minimiza banco banking erro.
Lidar com questões de montante não aplicado deve sempre internamente, a troca de títulos relevantes, confirmando a decisão de uma pergunta. Comunicação por telefone ou e-mail só é bom para a publicidade ea imposição de você "superuslovy". A base em evidências disputa deve ser sempre na cópia, tem a data, a assinatura de um artista em particular e imprimir azul.
Essas questões precisam aderir a posições conservadoras. Se, de repente, se trata de julgamento, será muito difícil provar sem quaisquer documentos em papel que você ter cumprido todas as exigências do fechamento do empréstimo. Apoiar SMS, screenshots, telefonemas gravação em call centers - quantas manter esta informação? Mas quando um ano depois você achar que o seu está listada dívida decente para o banco sobre o empréstimo "fechado", com você ele irá informar ao cruzar a zona de controlo aduaneiro no aeroporto, quando vai ser ir de férias, que será muito desagradável.
Agora no mercado um monte de corretores de crédito, que oferecem para a comissão para obter um empréstimo bancário. Mas a ajuda deles é enganosa: eles vão tomar o dinheiro do cliente, mas o impacto sobre a decisão do banco de não ser capaz, se o cliente é arriscado. O benefício do tratamento para o corretor que ele irá enviar o aplicativo não está em um banco, mas várias ao mesmo tempo. Isso economiza o tempo do cliente.
Eugene Sivtsov, Diretor de Desenvolvimento Regional "Refinansiruy.rf".
Alguns corretores de hipoteca nem sequer tomar uma comissão por seus serviços (seu interesse formalmente satisfazer o Banco em termos de relações de parceria, mas, na verdade, é claro, você vai pagar). Devemos entender que a tarefa do corretor - para não tomar um empréstimo para você e trazê-lo à instituição de crédito. Ao entrar na porta, você permanece com o banco sozinho. Na verdade o corretor - um agente de publicidade banal.
O benefício real de um bom corretor em suas oportunidades agregatorskih (banco de dados sólida de produtos de crédito) e componente insider (porque o gerente de crédito é também um homem no banco).
P. S. Uma vez no rádio em um dos shows em literacia financeira expressou a ideia de adequação questionável tomar um empréstimo em tudo. A mensagem era a seguinte: o crédito pode ser tomada apenas para a compra de bens de capital ou ativos, o aumento do custo do que exceda a taxa atual sobre o empréstimo.