Como você sabe que é hora de fazer o empréstimo de refinanciamento
Para Se Tornar Rico Programa Educacional / / December 19, 2019
O empréstimo pode ser tornada menos onerosa através da redução da taxa de juros e valor do pagamento mensal. Essa oportunidade surgiu porque o banco central reduz taxa básica - aquela em que ele empresta aos bancos comerciais. A menor taxa para o banco, a reduzir a taxa para você. Portanto, mais barato hipotecas e empréstimos ao consumidor. Em dezembro de 2014, a taxa básica atingiu 17%Sobre a taxa chave do Banco da Rússia e as outras medidas do Banco da RússiaE 9 de fevereiro de 2018 caiu para 7,5%O Banco da Rússia decidiu cortar a taxa básica em 25 pb para 7,50% ao ano.
Se tiver tomado um empréstimo no exato momento em que as apostas eram mais alto, você pode refinanciar-lo agora.
O que é o empréstimo de refinanciamento
Refinanciamento - está recebendo um novo empréstimo para pagar os já existentes. Com este novo crédito emitido em condições mais favoráveis (diminuição da taxa). Devido a isso, você pode:
- Reduzir o pagamento mensal (com preservação do empréstimo a prazo).
- Encurtar o prazo do empréstimo (com uma preservação de carga de crédito).
- Para obter fundos adicionais para o empréstimo existente (pagamento mensal não aumentará).
Não confunda o refinanciamento e reestruturação - uma revisão dos termos de empréstimo existentes. Refinanciamento é necessário para salvar a reestruturação -, a fim de reduzir a carga de crédito, se você não pode pagar. No primeiro caso, você pode ir para qualquer banco no segundo - somente aquele onde tomaram o crédito.
Você pode refinanciar vários empréstimos. Por exemplo, você hipoteca, Auto empréstimos e dívidas de cartão de crédito. Eles estão unidos em um só, fazer o pagamento total e de uma aposta. Agora você paga apenas uma vez para um único empréstimo em vez de vários pagamentos em diferentes bancos. Alguns bancos refinanciar empréstimos a três, cerca de cinco. Tudo depende das condições.
Refinanciar o empréstimo no mesmo banco onde você levá-la, mas é provável que você será negado. Não há necessidade de reduzir os juros bancários do empréstimo e os lucros perder. Neste caso, o empréstimo vai refinanciar com outro banco. Escolha um onde você oferecer as melhores condições.
Funciona assim. Você deixar um pedido de refinanciamento. Seu favor, e o novo banco transfere o montante de sua dívida ainda é o banco em que você originalmente tomou o crédito. Você escreve um pedido de reembolso antecipado do banco anterior, obter um certificado de fechamento do empréstimo, e passa para um novo banco. Depois disso, você pagar o empréstimo como de costume, apenas para outra instituição de crédito.
O que refinanciar empréstimos
Você pode refinanciar um empréstimo: consumidor, empréstimo de carro, hipoteca, cartão de crédito, cartão de débito com o cheque especial. Mas nem todos os bancos oferecem tal escolha um, alguns só trabalho com empréstimos ao consumidor e de automóveis.
Há restrições sobre a quantidade, mas cada banco tem suas próprias condições. Nem todos os bancos refinanciar empréstimos em moeda estrangeira.
Bancos refinanciar apenas os empréstimos para os quais o requerente paga regularmente. O serviço pode ser negado se você está atrasado com os pagamentos últimos 6-12 meses.
O banco não quer mexer com clientes não confiáveis, o que irá atrasar pagamentos ou nenhum pagamento. Portanto, você deve ter um bom histórico de crédito.
Outra exigência é a de crédito não deve ser novo (você levou pelo menos seis meses) e não deve terminar nos próximos 3-6 meses.
Quando você precisa de um empréstimo de refinanciamento
1. Se você tiver vários empréstimos
procedimento de refinanciamento feito vários empréstimos com um único pagamento e taxa de juros única.
2. Se você tomar uma hipoteca com alta taxa de juros
Anteriormente, a taxa média de hipotecas foi de 12-15% ao ano, caiu para 9,95% em outubro de 2017. Neste caso, o refinanciamento é benéfico porque pagar por um longo tempo, e até mesmo uma redução na taxa de 1,5% permitirá que você save.
3. Se você tem uma hipoteca ou um crédito em moeda monetária
Devido ao crescimento do dólar e os empréstimos em moeda euro em vez de pesados de aço rentável. Com o refinanciamento, você pode reduzir sua taxa de juros, reduzir a quantidade de pagamento mensal ou fazer uma Rublev empréstimo.
4. Se um empréstimo existente você precisa de dinheiro livre
Quando você refinanciar um empréstimo que você pode, opcionalmente, pedir ao banco um determinado montante. Como regra, é 50-100 rublos. Presume-se que, ao reduzir a taxa de pagamento mensal não vai aumentar, embora possa aumentar o prazo do empréstimo.
5. Se você quiser reduzir o pagamento mensal, mas estão dispostos a pagar o empréstimo por mais tempo
Esta não é a melhor medida: ao aumentar o prazo do empréstimo que você paga, mais juros bancários, e, assim, overpay. Mas se você entender que você achar que é difícil pagar crédito, Você pode refinanciar-lo: a taxa de juros será menor, o pagamento mensal é reduzida eo período de reembolso vai aumentar.
O que você deve prestar atenção
Se você pagou uma grande parte do empréstimo, em seguida, o refinanciamento não vale a pena. Mesmo se você tem que reduzir a taxa sobre o empréstimo, o mais provável que você não vai ganhar.
Isso ocorre porque, em primeiro lugar pagou juros sobre o empréstimo, e só então ao valor do principal. Se você refinanciar um empréstimo, você vai pagar juros mais uma vez, em vez de dar a dívida principal.
Se você tomou um empréstimo por cinco anos e de ter deixado de pagar 1,5-2 anos, o refinanciamento não vale a pena.
Quando um refinanciamento hipotecário no novo banco há custos adicionais: a avaliação de imóveis, um certificado do IPV e do registo casa, despesas de notário.
Custos adicionais surgem e resseguro. Se você refinanciar uma hipoteca ou empréstimo de carro em outro banco, você terá de comprar um novo seguro ou renovar antiga (se sua companhia de seguros tem acreditação no novo banco). A quantidade de seguros pode aumentar em vários milhares por mês, o que significa que os benefícios do refinanciamento vai diminuir ou mesmo desaparecer.
Antes de usar o refinanciamento, pagamentos de hipoteca calculados de acordo com a nova taxa de juros, tendo em conta os custos adicionais.
Se você refinanciar o empréstimo no mesmo banco que o emitiu, despesas será menor. Portanto, se seu banco falhar, você em emprestar para obter a aprovação de outra instituição de crédito. Com esta solução, voltar para o seu banco e pedir um empréstimo para refinanciar novamente. Isso mostra a seriedade de suas intenções, eo serviço pode aprovar. Caso contrário, o banco vai perder o cliente, e é a sua vantagem.
Também tenha em mente que, quando o refinanciamento pode aumentar o prazo do empréstimo. Quanto maior ele for, pior para você. Durante sete anos você vai pagar mais juros do que cinco, mesmo se a primeira taxa de empréstimo será menor.
Se você refinanciar um empréstimo, é melhor manter seus pagamentos mensais no mesmo nível: de modo a reduzir os pagamentos prazo do empréstimo e juros para o banco é menor, mas também para se livrar rapidamente do empréstimo.
Antes questão de refinanciamento, especificar detalhes: se existe para o refinanciamento da comissão para a transferência de fundos do novo banco para o banco de idade, uma penalização por reembolso antecipado do empréstimo em um banco de idade.
Por exemplo, se você organizar refinanciamento para fechar os cinco empréstimos em bancos diferentes, então você pode ter cinco vezes a comissão para a transferência de dinheiro, ou cinco vezes a multa para o reembolso antecipado.
Como calcular se o empréstimo benéfico refinanciamento
números exatos só entrar em um banco, através da apresentação de um pedido de refinanciamento. Os dados da amostra pode ser acedido usando calculadoras on-line.
Digamos que você tem 500 000 rublos por três anos em 24% ao ano, o esquema de cálculo - anuidade (igual montante dos pagamentos a cada mês). Durante três anos, você daria o rublo banco 706 191.
Após um ano de pagamentos que você decidir para refinanciar o empréstimo (12 pagamentos já foram transferidos, para o ano você dá o banco 235 392 rublos, saldo da dívida - 371 024 rublos). A este montante deve ser calculado de refinanciamento.
Banco X oferece para refinanciar em 19% ao ano para dois anos. Entramos os dados para a calculadora. As taxas mensais são reduzidos a partir de 19.616 para 18.651 RUB RUB. Em dois anos, você vai pagar por um novo empréstimo 447,629 rublos.
Antes que você já pagou o banco ainda é de 235 392 rublos. Acontece que, no total, você vai dar 683 021 rublos. Se pagar sobre o empréstimo de idade, que daria 706 191 rublos. Total de lucros será de 21 170 rublos.
Este benefício, sem considerar as possíveis comissões e outras despesas. Eles precisam aprender sobre o banco.
Que documentos são necessários
Para o crédito no novo refinanciamento do banco é necessário recolher um conjunto padrão de documentos:
- Passport.
- Segundo documento de identificação (TIN SNILS, passaporte, carteira de motorista, um cartão de débito ou crédito de qualquer banco, a política MHI).
- Uma declaração de renda de 2 PIT.
- contrato de crédito.
- Declaração.
O Banco pode exigir ajuda adicional para confirmar a informação.
resultados
Refinanciamento - bom serviço bancário. Você pode usá-lo save e pagar o banco é menor, mas é importante usá-lo corretamente.
- hipoteca refinanciar é benéfico se a taxa será inferior a pelo menos 1,5%.
- Vai refinanciar apenas os créditos que ainda não pagaram uma grande parte do interesse.
- Tente não aumentar o período de empréstimo: um mês vai pagar menos, mas no final vai dar ao banco mais.
- Necessariamente esperar para refinanciar empréstimos, tendo em conta os custos e comissões adicionais.