Tudo que você precisa saber sobre microcrédito: Um guia para empréstimos "para pagar"
Direito Programa Educacional / / December 19, 2019
Layfhaker diz por microempréstimos fornecer quase tudo e como emprestar pequenas quantias para não ir à falência.
O que é o microcrédito?
Microcrédito ou mikrozaom - praticamente o mesmo empréstimo, só um pouco. E levá-la por muito tempo. Ele emitidos apenas em rublosLei Federal "sobre microfinanças e microcrédito organizações" de 02.07.2010 número 151-FZ.
Tradicionalmente entender empréstimo de microcrédito, no valor de 30 mil rublos para até 30 dias. Este assim chamado empréstimo "para pagar" ou PDL (payday empréstimo).
No entanto, o alcance da referida legislação não foram estabelecidas. regularLei Federal "sobre microfinanças e microcrédito organizações" de 02.07.2010 número 151-FZ Só o tamanho máximo dos micro-empréstimos emitidos para indivíduos: ela não pode exceder um milhão rublos para as empresas de microfinanças e 500 mil para microcrédito (sobre o que eles diferem, abaixo).
Além disso, os microempréstimos de emissão e pessoas colectivas - mas não mais de 5 milhões de rublos.
Em seguida, o microcrédito diferem dos empréstimos convencionais?
Em primeiro lugar, a taxa de juros - microcrédito é muito maior, e ele está conectado aqui sem nada. normal créditos emitidos por bancos, micro-empréstimos - IFM. Estas instituições têm um estatuto diferente, e sua atividade é regulada por leis diferentes. Devido de bancos são muito mais rigorosas: a sua obra está licenciadaLei Federal "Sobre Bancos e Atividade Bancária", datado de 1990/12/02 № 395-1.
A este respeito, os bancos têm o cuidado de escolher a quem dar um empréstimo: necessidade de renda confirmar, histórico de crédito estudo. IFM também fornecer empréstimos mais facilmente, incluindo aqueles que bancos negado com precisão.
O risco de que o dinheiro não vai voltar no tempo para a organização, é alto, mas compensa com enorme interesse. Além disso, as instituições de microfinanças, mesmo benéficos para o cliente atrasou o pagamento.
Se o dinheiro não é devolvido, o credor irá chamar, ameaçar tribunal e colecionadores. Os cidadãos muitas vezes overpay e dar o último, incluindo através de refinanciamento, que é extremamente desvantajoso.
Gennady Loktev, um advogado do serviço jurídico da União Europeia
Vamos comparar o valor médio de mercadoAs informações sobre os valores médios do custo total do crédito ao consumidor o custo total do crédito ao consumidor estabelecida pelo Banco Central, para empréstimos com termos e condições semelhantes:
créditos | O valor médio de mercado do custo total do crédito ao consumidor | microempréstimos |
O valor médio de mercado do custo total do crédito ao consumidor |
Finalidade do empréstimo até 30 mil rublos para um período de até um ano | 28,803% por ano | Microloan sem material de apoio para 30 mil rublos por um período de 181 dias e 365 dias | 144,599% ao ano |
empréstimo finalidade de 30 a 100 mil rublos para o período de até um ano | 16,469% por ano | microloan sem garantia de 30 a 100 mil rublos por um período de 181 dias e 365 dias | 150,868% ao ano |
O custo total do empréstimo é determinado no dia da celebração do contrato baseia-se, o quanto o mutuário tem o dinheiro para gastar em tendo em conta os custos associados na forma de seguro, e similares. Os dados do Banco Central, bem como quaisquer valores médios mostrar apenas uma imagem aproximada. Mas, mesmo assim, a diferença nas condições dos empréstimos é óbvia.
Por exemplo, você toma em 80 mil por ano no banco e MFI. No primeiro caso, você precisa voltar um pouco mais de 93 mil no segundo - 200 mil. É cálculos aproximados, já que não há entrada adicional, mas eles são eloqüentes.
bancos rentável a empréstimos questão de longo prazo, como as taxas de juro baixas, eles quase não obter um lucro, se eles estão a dar empréstimos expressos. microloans IFM é benéfico devido ao elevado interesse em cima delas.
Ou seja, as IMFs não estão relacionados com os bancos?
As instituições de microfinanças pode funcionar sem uma licença. Eles são autorizados a ter um capital social menor, eles não podem atrair depósitos do público sobre o cenário tradicional e executar a maioria das transações financeiras que permitiram bancos.
IFM são divididos em empresas de microfinanças e microcrédito. Para o consumidor, tem um valor de uma diferença entre eles: o primeiro pode oferecer aos clientes com até 1 milhão, o segundo - até 500 mil rublos.
Mas há outra diferença, menos significativa para o cliente. Por exemplo, o tamanho do capital da Carta das empresas de microfinanças não deve ser inferior a 70 milhões, é pode levantar dinheiro de indivíduos que não são fundadores, sob a forma de investimentos - mas não inferior a 1,5 milhões.
Todas as empresas de microfinanças e microcrédito incluídas no registoregisto de estado de organizações de microfinançasO que leva o banco central. Ele controla se ou não forem conformes com as regras da lei.
Se microcréditos tais condições desfavoráveis, por que eles levaram?
Obtê-los é muito mais fácil do que os empréstimos bancários convencionais. Você não precisa de um certificado de salário e decente histórico de crédito.
Gennady LoktevEm comunicado, o banco para um empréstimo por um tempo, considerar e tomar decisões - para aprovar ou rejeitar. A MFI geralmente aprovar um empréstimo sem verificar a solvência e uma vez - o suficiente para ter um passaporte e um desejo de levar o crédito.
A idéia do microcrédito não é tão ruim. É uma saída para aqueles que precisam urgentemente de dinheiro e que estão preparados para rapidamente trazê-los de volta. Por exemplo, você precisa de remédio caro, e o salário em apenas dois dias. Você toma microcrédito e devolvê-lo no dia seguinte - mesmo com grande percentual excedente receber moderado.
O microcrédito é uma ferramenta, os efeitos dependem de como você usá-lo.
Os problemas começam quando os microempréstimos mal utilizado. Aqui são situações comuns:
- Uma pessoa não pode pagar por uma hipoteca, e leva um microcrédito para levar o dinheiro para o banco. Como resultado, ele terá que continuar a pagar e para uma hipoteca, e por um microcrédito. E as chances são de que ele vai ter os meios para tanto prémio drasticamente reduzida. No mês seguinte, ele não tem dinheiro suficiente para dois pagamentos. Ele vai escolher, para ganhar dinheiro para um apartamento, para não perdê-lo, ou atribuídos à IMF. Seja qual for a decisão que ele não tomou, a situação está ficando fora de controle, e um alto risco de que a dívida vai continuar a crescer como uma bola de neve.
- O homem perdeu o emprego, assim leva microloan "Para a vida" - não morrer de fome mesmo com ele. Estratégia uma falha: não há nada para pagar, uma vez que a renda não é esperado, e com o dinheiro do trabalho a tempo parcial é mais lógico para comprar comida.
- O homem precisa de uma grande soma, mas os bancos recusou. Ele toma crédito na instituição de microfinanças, não prestar atenção a quanto custaria para ele fazer o empréstimo.
Como resultado, a dívida cresce a um microcrédito, e pagá-lo primeiro torna-se difícil, então - é impossível. Agora os russos têm cerca de 40 instituições de microfinançasO BCI foi chamado o volume de dívidas vencidas aos russos MFI bilhões de rublos. Uma das principais razões para esta situação - baixa literacia financeira da população.
Então, o que, as pessoas são os culpados, e MFI fazer com ele?
organizações de microfinanças "ajudar" as pessoas a tomar decisões financeiras erradas. Os anúncios enganosos muitas vezes introduzidas, de que os clientes potenciais estão fazendo as conclusões erradas.
Por exemplo, eles escrevem letras grandes que fazem empréstimos a uma taxa de juros de 0,5%. Sobre o mesmo, que o interesse é calculado diariamente, em vez de um ano, tem sido relatada em letras pequenas - por um lado, a lei sobre publicidadeFederal Law "da publicidade" de 13.03.2006 número 38-FZ I foram respeitados e, por outro lado, poucas pessoas vão examinar com uma lupa classificado.
E se a dívida de IFM não estão prontos para atender os clientes - bancos, ao contrário, que proporcionam a oportunidade de reestruturação do empréstimo ou adiamento de pagamentos.
Gennady LoktevO objetivo do MFI - dar uma pequena quantidade e obter um lucro decente. Portanto, é vantajoso quando devido ao atraso "gota a gota" interesse adicional. Na melhor das hipóteses, não será oferecido para estender o período de reembolso da dívida, pagando por ele mais tarde.
Mas assinou um contrato para o microcrédito No entanto, as próprias pessoas.
E o Estado não faz nada para evitar isso?
As tentativas de limitar a quantidade de dívida tomada. Assim, as primeiras restrições sobre o crescimento da dívida não foi. Em 29 março, 2016 overpayment termo microcrédito não deve ser até um ano foi mais de quatro vezesLei Federal de 29 de dezembro, 2015 № 407-FZ "sobre as alterações ao determinados actos legislativos da Federação Russa e invalidar certas disposições de actos legislativos da Federação Russa" tamanho da dívida.
Em 1 de janeiro de 2017 excesso limitado três vezesSobre a protecção dos direitos e interesses legítimos dos cidadãos na implementação do retorno de actividades em atraso dívida e sobre alterações à Lei Federal "sobre microfinanças e microfinanças organizações " tamanho da dívida. Uma juros de mora, portanto, cobrado apenas sobre o saldo devedor. Mas eles não podem exceder a dívida mais que dobrou. Essas regras se aplicam para aqueles que tomaram um microcrédito a partir de 01 de janeiro de 2017 a 27 de Janeiro até 2019.
No caso de tratados em vigor desde 28 de janeiro 2019 introduzidos novosA Lei Federal de 2018/12/27 número 554-FZ "sobre a alteração da Lei Federal 'On Crédito ao consumidor (empréstimo) "e Lei Federal" Em atividades de microfinanças e Microfinanças Organizações " restrições. Para os empréstimos de consumo até um ano, incluindo o micro-empréstimo pagamento em excesso não pode exceder o montante do empréstimo é mais do que 2,5 vezes. Assim que a dívida total atinge este número, a lei proíbe a cobrança de juros, multas e penalidades.
Se você emprestado 10 mil, o retorno não terá mais de 35 mil.
Em 1 de julho de 2019 limite será igual ao montante de dois tempo do empréstimo, mas com 01 de janeiro de 2020 não vai exceder o montante do empréstimo é mais do que 1,5 vezes. Limited e a taxa de juros: 1,5% por dia de 28 de janeiro, menos de 1% - a partir de 1 de Julho.
Estas restrições não se aplicam para os empréstimos até 10 mil rublos, e por até 15 dias. Para esses empréstimos a juros e a pena não é cobrado quando o excedente será de 30% do montante do empréstimo. Mas você pode ser multado por atraso de 0,1% em relação ao dia de descanso a proporção da dívida.
É possível tomar um empréstimo e não se apressar seu retorno?
Portanto, não definitivamente vale a pena. Embora o crescimento da dívida e limitado por lei, as consequências da falta de pagamento ainda será. Aqui está o que pode ser perigoso.
histórico de mau pagador
Informações sobre microcrédito é transmitida ao departamento de crédito. Se você não devolver o dinheiro no tempo, ele será refletido nele, e a quantidade de empréstimos em bancos taxas de juro baixas será esquecido. Pelo menos 10 anos após o retorno da dívida, enquanto os dados não irá para o arquivo.
A familiaridade com os oficiais de justiça
MFI pode tentar recuperar dívidas através dos tribunais. Se a decisão será tomada em seu favor, os oficiais de justiçaLei Federal "On Enforcement Proceedings" de 02.10.2007 número 229-FZ prisão de contas, descrever e vender o imóvel. Além disso, você não será capaz de viajar para o estrangeiro.
A comunicação com os coletores
As instituições de microfinanças estão usando ativamente os serviços de coletores - para que devedores microempréstimos blindadoLei Federal "Sobre a proteção dos direitos e interesses legítimos dos indivíduos na implementação de atividades para retornar em atraso dívida e sobre alterações à Lei Federal "sobre microfinanças e microcrédito organizações" de 2016/03/07 № 230-FL a partir de chamadas intrusivas e visitas de uma lei especial. Coletores estão autorizados a:
- comunicar com o devedor com o seu consentimento;
- lembrados da dívida e para falar sobre as conseqüências de sua falta de pagamento;
- chamar o credor não mais do que uma vez por dia, duas vezes por semana, oito vezes por mês;
encontrar-se pessoalmente apenas uma vez por semana.
Na realidade, os requisitos legais nem sempre são seguidas, e coletores muitas vezes aterrorizar e devedores"Eu perdi a coisa mais preciosa de sua vida miserável." Coletor ameaça jogar ácido NizhegorodkaE seus familiaresUm residente de Krasnoyarsk levou 28 microempréstimos e colecionadores aterrorizando seus vizinhos.
E se o microcrédito é necessária, o que procurar?
Certifique-se de fazer o seguinte:
- Verifique para ver se a organização é, de onde você pretende levar o dinheiro no registo do Banco Central. Se não, sua atividade é ilegal.
- Leia atentamente o contrato - cada linha impressa grande e letras pequenas. Certifique-se de olhar, o quanto você cobrados juros por ano. Olhar para o calendário de pagamentos, a fim de entender quando e quanto você deve pagar. Preste atenção para o custo dos serviços adicionais, se houver, multas e penalidades, bem como os planos de IFM para carregá-los.
- Assinar o contrato, só se você entender tudo e questões permanecem.
Pontos para lembrar
- Microcréditos são concedidos a taxas de juro muito elevadas, mas quase todo mundo - está conectado com esta sua popularidade.
- Microcrédito pode tomar se você estiver na necessidade urgente de dinheiro e você está pronto para extingui-lo rapidamente.
- Não há necessidade de tomar mikrozaom, se você já está em um buraco financeiro: ele só vai piorar a sua situação.
- Se ASSUME microcrédito, leia atentamente o contrato.
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